中新經緯3月15日電 (高鉑寧 魏薇)兩年前的315晚會上，央視點名了近20家「714高炮」(期限為7天或14天的高利息網路貸款)平臺。最近中新經緯採訪發現，盡管此前被揭露的網貸APP已自公眾視線消失，但是類似平臺仍然野火燒不盡，一度活躍的平臺在「割韭」之後銷聲匿跡，新的網貸APP繼續收割著借貸人。
「我在一個月內分批還款近15萬元，已經超出了我本金將近3萬元。但是對方還要求我再還24000元，才肯算我結清負債。因為利息過高，最後我和家人實在是無力償還了。」最近，曾使用網貸平臺「海鷗」借錢的李銘向中新經緯表示，在第一次錯過該平臺為她指定的還款日期後，李銘當天就遭遇了「爆通訊錄」。
她告訴中新經緯，催收者不但電話簡訊轟炸自己和家人朋友，還使用侮辱恐嚇等手段，試圖逼迫自己繼續按照極高的利息還款。此種暴力催收自今年1月起一直持續到春節，令李銘及家人朋友深受困擾。
與李銘有相同遭遇的借貸人還有很多。中新經緯查詢消費者投訴平臺「黑貓投訴」發現，自2021年5月起至2022年3月15日，「海鷗」名下收到了多達500條投訴，主要投訴內容包括「暴力催收」「高利息」「砍頭息」「強制下款」等。
未經申請強制下款
中新經緯在調查中發現，像李銘這樣大額借貸的受害者尚屬少數，更多的投訴者甚至尚未確認申請貸款，就被平臺強制下款，而單筆額度一般為數千元。許多人反映稱，網貸平臺要求在幾天內還款2000元甚至更多，而自己此前實收款項僅為1000元左右，實際年化利率遠遠高於法律標準。
2月4日，在深圳從事美容行業的周菲收到了一條未知號碼發來的簡訊，通過簡訊鏈接下載了「海鷗」APP。在看到該APP的「輕松借貸」等宣傳語後，周菲想看看自己的貸款額度，於是上傳了個人身份證並填寫了信用卡資訊。周菲回憶稱，此時，該APP顯示了她的最高借錢額度為2000元人民幣，但並未註明後續借錢利率是多少，自己也沒有申請貸款。
「海鷗」APP截圖。受訪者供圖。
隨後，在無法與客服取得聯繫的狀態下，周菲的銀行帳號就收到了1020元，而APP上的個人借錢狀態也被修改為「借錢2000元」，還通知她必須在2月6日還款1000元，在2月8日再還款1000元。這也意味著要在4天之內支付給平臺高達980元的利息。
對於平臺強制下款的行為和高昂的利率，周菲完全無法接受，立刻在第三方平臺長進行了投訴。2月6日，周菲沒有進行打款，在當天就接到了來自境外的催收電話，對方在通話中對她進行了恐嚇和威脅。這令周菲想起身邊人曾因境外網路詐騙損失二十餘萬元的經歷，沒有猶豫，立刻選擇了報警。
中新經緯在調查中發現，這類所謂的貸款APP普遍以「零門檻」「審批快」為賣點，單筆額度多在幾千元，正是針對現金流水平較低，難以通過傳統信用卡甚至合規小貸平臺等資質審核的用戶，美其名曰「為用戶資金周轉提供便利」。
多位受訪者均表示，和周菲的心理狀態類似，在跳入陷阱的開端，看到某些APP以「1分鐘輕松申請，1分鐘閃電審批，1分鐘極速到帳」等語言進行自我推銷，又在註冊過程中看到只需提供個人的身份證正反面及信用卡號以供信用資質審批，因而動了心思。
「海鷗」APP截圖。受訪者供圖。
實際上，在這一環節，遭遇資金周轉困境的借貸人往往忽視兩件事，一是網貸APP並不明示其「貸款服務」的年化利率。2021年3月31日，央行發布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。而並無合規資質的網貸平臺並不會遵守相幹規則，繼續用「低利息」等虛假宣傳試圖對潛在借貸人掩藏其高昂年化利率的實際情況。
其二，則是個人隱私資訊被網貸平臺套取。大量此類APP在註冊環節還要求讀取用戶手機通訊錄和通話詳單等資訊。此時對於借貸人隱私資訊的過度索取，也為「閃電審批」之後的暴力催收埋下了地雷。
暴力催收頻繁發生
家住內蒙古阿拉善盟的何山告訴中新經緯，2022年1月底，他下載了「海鷗」APP，發現自己可以從該平臺借到2000元的額度。在該平臺審核其個人資訊期間，他在網上搜索了該平臺的相幹資訊，才發現該平臺劣跡斑斑，因此未接聽任何審核電話。「我本以為不接電話就沒事了，誰知道它強制下款1000元到我卡上，之後又催收(要求還款2000元)。」何山表示來自催收的威脅和滋擾嚴重影響自己的正常生活，由於自己投訴後一直沒有得到網貸平臺的回復，最終他只能通過還款「解決了問題」。
在調查過程中，多位受訪者均告訴中新經緯，他們所下載的幾家網貸APP上均未顯示其背後公司的名稱或所在地。借貸人連公司主體的運營地點和聯繫方式都無法找到，更令他們事後維權無門。
中新經緯試圖調查此類「三無」網貸APP背後的主體，卻在調查中發現，諸如「海鷗」「今日秒享」「豪享花」「來分期」等網貸APP甚至無法通過iOS系統或是正規的安卓軟體商店直接下載，而是進駐在各個「貸款超市」網站、助貸平臺，或一些非官方的APP下載網站，通過簡訊營銷、熟人「推薦」等方式觸達有小額貸款需求的消費者，而APP背後的運營者很可能根本沒有放貸或營銷金融產品的資質。
查詢中國裁判文書網也可以發現，法院過往判例中對於此類現象亦有提及，在多份刑事判決書中，當地人民法院提到運營此類APP的公司甚至可能未在工商管理部門登記註冊。判決書中，此類無資質的平臺被稱為「虛假網貸APP」或「虛假貸款產品」等，而涉案人員視具體情節和行為可能涉嫌詐騙罪、侵犯公民個人資訊罪、幫助資訊網路犯罪活動罪等。
在這種情況下，借貸人對網貸APP背後的公司一無所知，而網貸APP卻掌握著借貸人的大量隱私資訊。在第三方投訴平臺搜索「暴力催收」，可檢索到10萬條以上相幹投訴，其中大部分與網貸平臺有關。
對此，一位不願具名的民事律師表示，他曾多次接到關於「強制下款」「砍頭息」「暴力催收」的咨詢，三者常常同時出現。他引述《合同法》第200條規定提醒借貸人，借錢的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借錢數額返還借錢並計算利息。另據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，在包含網貸的民間借貸行為中，約定的利息年利率為24%以下的，出借人有權要求借錢人還款並支付約定的利息且受法律保護；當約定的利息年利率在24%-36%時，借錢人尚未支付24%利息的超過部分，可以選擇不支付，但如果已將該部分利息償還給借錢人，則不得索回；年利率超過36%，網路貸款違法，借錢人有權拒絕支付該利息，只需以年利率24%為限支付利息即可。
盡管相幹法律條文已很清晰，但是，在遭遇類似侵權的受害者群體中，往往只有少數人像周菲一樣選擇了第一時間報警或委托律師維權。上文中提到的李銘，在多償還了近3萬元後終於選擇了報警並咨詢了律師，最終決定不再按照網貸平臺的要求繼續「還款」。
專家解析屢禁不止原因
近幾年，針對非法放貸行為的監管全面收緊，相幹部門也出臺了各種政策以打擊「高炮」和其他網貸亂象。2020年，銀保監會發布《關於警惕網路平臺誘導過度借貸的風險提示》指出，一些機構或網路平臺在宣傳時，不應片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。同期發布的《網路小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》也提到，主要作為資金提供方與機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。主要作為資訊提供方與機構合作開展貸款業務的，不得故意向合作機構提供虛假資訊，不得引導借錢人過度負債或多頭借貸等。
從監管層面來看，上海正策律師事務所律師董毅智認為，類似的網貸亂象說明中國的資本市場還沒有完全成熟，仍有很多人依靠借貸進行間接融資，也給監管部門留下了地區差異、監管成本等諸多災點亟待解決。
「一方面，監管部門要在統一監管的同時，考慮各地區金融政策、資金成本和融資環境等條件的差異性。另一方面，監管涉及很多技術層面，需要大量人力物力和技術攻堅，以協調各部門聯動，對相幹的監管人員進行專業培訓等。如果不解決監管成本和預算問題，後續可能很難持續發展，也很難達到人們對於監管的預期。」董毅智向中新經緯表示。
蘇寧金融研究院研究員黃大智則向中新經緯指出，一方面，監管要對非法放貸持續進行嚴格打擊，另一方面，也要從需求的角度去考慮問題。
「徵信條件正常的人，基本都可以(從正規渠道)獲得一定的貸款額度。高息網貸的借錢者中，一部分屬於不明真相就被引誘到網貸去借錢。由於他們根本就不知道高利貸是什麼概念，也不知道看似低息的貸款背後隱藏的是超高的利率，是被誘導或欺騙下載。另一部分事先知情的借貸者之所以鋌而走險選擇非法放貸、沒有資質的‘高炮’，則是因為他們的徵信情況太差，在正規、主流的借錢平臺上借不到款項，所以他們只能被動地承受這麼高的利率。」
黃大智總結稱，金融消費者權益保護領域還存在短板。應對上述兩種類型的潛在金融消費者進行教育，令其樹立起對貸款、利息、年化利率等概念的基本認知，以免被網貸平臺的虛假宣傳所誘導，通過官方渠道選擇正規、有資質的持牌機構；在消費者權益受到侵犯的時候，也能勇於拿起法律武器去保護自己的權益。另一方面，各類提供消費貸款的機構，包括銀行、小貸、消費金融公司等主體應加大對於普惠金融市場的投放力度，以滿足一部分人群的貸款需求。
目前，監管部門對金融消費者的權益保護措施仍在持續加碼。3月14日，銀保監會發布風險提示，提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。其中特別強調，對於非正規網路門路推銷的「低息快捷」「免抵押擔保」貸款業務的行為或簡訊，應提高警惕，注意保護個人資訊，不隨意點擊不明鏈接，不向來歷不明的帳戶或個人匯款。同時，消費者一旦遭遇此類詐騙，應及時向警察機關報案提供線索。(應受訪者要求，文中受訪借貸人均使用化名)(中新經緯APP)
(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)
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