銀行1年期存3年，與一次性存3年期比，利息會差多少？

周六跟朋友聚會的時候，聊的一個很有趣的問題，也是一個很多人有想過的問題，如果把錢存到銀行，1年期的連續存3年，跟一次性存3年期相比，利息到底會差多少呢？有人覺得這個問題很簡單，比照下銀行定存利息不就知道了。其實不能這樣簡單的計算，因為至少要考慮三個因素，一是存哪家銀行，二是資金量有多大，三是利率是否變化（為方便計算，下面假設利率連續3年不變）。

先說銀行之間的差異。比如國有四大行和股份制銀行，兩分鐘金融之前的文章有提到說，就定期存款而言，四大行基本只有上浮了1年期定存的利率，對於3年期的基本是按照原來的基準利率，比如某行1年期定存利率是1.75%，上浮16%左右，而3年期的定存利率按基準利率2.75%算，按一年一年存的話，要考慮復利的因素，比如10萬元，總計可以拿到5342元利息。而直接存3年期的話，3年總利息是8250元，相差2908元左右。

而股份制銀行就有些不同了，通常是1年期定存的利率上浮比較多，一般能達到1.95%左右，而3年期的雖然也上浮不多，不過總體來說也是有上浮至2.8%左右。這樣的話，按一年期存3年，最後總共可以拿到的利息是5965元左右，而直接3年期總利息是8400元，相差2435元，明顯比國有大行差距收窄。至於城商行和農商行，1年期的定存利率也基本在1.95%左右，不過3年期的最高可以到3.1%，1年期存3年和存3年期，差距會拉大至3300多元。

不過如果是民營銀行，目前流行的創新型存款，1年期定存利率4.3%，而存滿3年也是4.3%，這是如果按1年1年存就相對來說比較划算了，因為1年後取出來再存，到時本金就變成原來的本金加利息，相當於復利。只是也有兩個風險，一是這種創新型存款能存在多久的問題，二是目前已經限購了，到時能不能搶到額度的問題。

說完了銀行之間的差異，再來說說資金量的差異。如果資金量在20萬元以下，那麼基本只能選擇類似定存的產品，雖然有些改進的存款，但是利率不會相差太多。而如果資金量在20萬元以上，還有個利率更高的大額存單可以選擇，而大額存單1年期的和3年期的相比，年利率差異更明顯。

還是先說國有銀行。國有銀行1年期大額存單，目前年利率基本只上浮45%至2.175%，至於3年期的，如果資金量夠大，比如80萬元或100萬元，可能會上浮到頂至4.125%，否則大概在3.85%左右。以20萬元來說，按一年存一次的話，3年總計可以拿到13336元利息。而一次性存3年，總計可以拿到23100元利息，差了將近1萬元。至於其他銀行就不多說了，差距會更大，因為它們的3年期大額存單利率，最高可達4.2625%。

看完上面，到底是按一年一年存，還是一次性存3年，相信大家心里都有個數了，尤其是資金量大的情況，差距還是挺明顯的。不過兩分鐘金融也提醒一件事，按一年一年存也有一個好處，那就是流動性相對更強一些。畢竟如果一次性存3年，除非這些錢能保證3年不會用，否則如果遇到周轉問題時要提前支取，最終可能還是要靠檔計息，靠定存的檔還好，如果靠的是活期存款，那就得不償失了。