3月起存量房貸利率定價方式轉換 有房貸的注意這幾點

摘要：轉換方式有兩種，一種是轉成以LPR（貸款市場報價利率）為定價基準的浮動利率貸款，另外一種則是直接轉換為固定利率貸款。定價基準參考LPR後，按照央行規定，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點可以為負值，且加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

（原標題：3月起存量房貸利率定價方式轉換，有房貸的要注意這幾點）

至於未來房貸利率變高還是變低，主要取決於LPR的走勢。

存量房貸利率「換錨」轉換即將開始！按照央行規定，2020年3月1日起存量房貸定價基準將發生轉換，原則上要於8月底前完成。2月29日，多家銀行發布了相關公告，將轉換的規則、轉換的範圍、轉換的管道以及其他細節進行了一一羅列。

要點一：轉換範圍。

此次需要轉換的房貸為2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的房貸，且定價參考的是貸款基準利率，也即商業性個人住房貸款部分，公積金個人貸款並不包含在內。

除了房貸外，其他個人貸款，比如個人消費貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等，如果是參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款也需轉換。

另外，多家銀行提到已處於最後一個重定價周期的貸款可不轉換，也就是說目前正處在最後還貸周期的可不轉換，比如像建設銀行說，2020年12月31日前到期的貸款可不轉換；農業銀行說，貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換。

要點二：轉換管道。

線上管道和線下管道皆可。線上可通過手機銀行App、網上銀行、簡訊接收等方式自助操作辦理；確不熟悉線上管道的，可待各銀行根據疫情防控進展情況開通網點服務後，線下去往網點櫃面或者網點智能櫃員機辦理，並不一定必須去原貸款經辦行。辦理時間上，多數銀行公告稱可在2020年3月至2020年8月31日之間辦理。

要點三：轉換方式。

轉換方式有兩種，一種是轉成以LPR（貸款市場報價利率）為定價基準的浮動利率貸款，另外一種則是直接轉換為固定利率貸款。

有貸款的客戶一定要看好，這次定價基準轉換僅有一次機會，確定後就不能再次更改。

那麼兩種轉換方式，哪種更划算？具體來看一看，轉為固定利率的話，按照要求，利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此變化不大；而選擇將LPR作為定價基準的方式，對於房貸者來說，房貸利率未來的浮動空間更大。

定價基準參考LPR後，按照央行規定，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點可以為負值，且加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也就是說，以當前的房貸執行利率與LPR相減得出差值，以後執行的房貸利率即為LPR加上這一差值，注意這個差值可能是正數，也可能是負數。

舉個例子：若某筆商業性個人住房貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%。目前5年期以上貸款基準利率為4.9%，上浮10%即為5.39%。而2019年12月5年期以上LPR報價為4.8%，那麼加點幅度就為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。以後房貸利率就按照LPR+0.59%計算。

如果原合同約定的利率為打折優惠的，比如打八折，那麼原執行利率就為3.92%(4.9%*0.8=3.92%)。改成參考LPR後，加點幅度則為-0.88個百分點（3.92%-4.8%=0.88%）。以後房貸利率就按照LPR-0.88%計算。

按照這種方式，第一次轉換利率定價基準時，實際上利率水平是保持不變的，僅僅是轉換了計算方法。不過之後，LPR採用的是每月報價的方式，相應得，房貸利率將發生變化。普通購房者可以和銀行約定重新定價的周期以及重定價日，商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。如果定價周期確定為1年，那麼，未來可能由於LPR報價的不同，房貸利率將每年變一次。

至於利率變高還是變低，則取決於LPR的走勢。如果認為未來政策利率仍有望下調，LPR總體呈下降趨勢，那麼轉換成LPR加點方式更為划算。但如果因經濟回升、通脹上行，LPR處於上升周期，則房貸利率也會隨之走升。

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