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作者丨LinkedIn來源丨LinkedIn（ID：LinkedIn-China）
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美國麻省理工學院學者 William Bengen 曾提出著名的 4% 法則：
只要你退休的第一年，從退休金提取的本金不超過 4.2%，之後每年根據通脹率動態調整，就可以做到退休金「到死都花不完」。
假設你一個月花 1 萬，一年花 12 萬，即要有 12 萬÷ 4.2% = 285 萬的退休存款。
同理，假設一個月花 2 萬，一年 24 萬，即要有 24 萬÷ 4.2% = 571 萬的退休存款。
根據這個法則，台灣姑娘 Winnie 和美籍丈夫 Jeremy 用了 10 年存下 950 萬港元（合人民幣 830 萬元），早早地就退了休。
5 年來，他們每年只取出少於 4% 的存款（約 33 萬人民幣）， 剩下的留在投資帳戶里吃利息。
他們去物價低廉的中南美和東南亞國家旅行，據說退休存款本金沒少反增。
你呢，計劃多少歲退休？
01
退休不是目的
自由才是
在這個處處宣傳提前消費的世界，「儲蓄」一詞似乎已經被我們從字典上劃去，存錢養老好像成了臨近退休年齡才會考慮的事。
但也有人，年紀輕輕就存款可觀，早早退休，擁有了我們夢寐以求的自由生活。
當然，這種自由是以早期的不自由為代價的。
比如 Winnie 就說，當同事們買房買車時，他們夫妻倆住在便宜的出租公寓，很少買新衣服，傢俱日用品用二手貨，自己種菜、煮飯，能 DIY 的東西都自己做，比如香皂。
他們的婚禮沒有婚戒婚紗，沒有酒席，蜜月旅行去爬山。
44 歲的加拿大人彼特（Pete Adeney）也是，工作 10 年就攢夠了錢，31 歲便和妻子雙雙退休。
夫妻倆同在軟件行業，10 年攢下六十萬美金和一套全款房產後，於 2005 年雙雙辭職，迄今為止已退休 13 年。
談到自己極為年輕的退休年齡，他說：
我 20 多歲的時候，騎著自行車，帶著自己做的便當上班，雖然工程師的薪水挺高，但我也從沒想過要亂花。
我知道，錢很重要，要正確使用，所以我用它買來了自由。
他將人生分為了兩個階段：年輕時專注事業，接下來專注家庭，省得人到中年，事業與家庭兩頭要顧，卻兩頭不討好。
他現在已經在第二階段的第 13 個年頭了。
怎麼做到呢？他的辦法也是，通過降低消費、簡化生活來逐步做到經濟獨立。
他甚至發起了一個名為「經濟獨立，早早退休」（FIRE – Financial Independence Retire Early）的組織，吸引了很多志同道合的年輕人。
他告訴參與者，不管收入多少，都應該將一半收入存起來做投資，這樣，做到經濟獨立大概需要 17 年；如果存收入的四分之三，便只需要 8 年了。
普遍意義上的退休年齡為 55 – 60 歲，然而 FIRE 的成員在 40，30，甚至 20 多歲的時候就已經成功「退休」了。
不過彼特也說，這麼做並不是為了擺脫工作，而是從現在開始，規劃你想要的生活。
喬丹（Jordan Hall），24 歲，廣告部經理，年薪五萬英鎊。他減少開銷，把一部分收入投到相比股票風險更低的基金，還計劃在曼城買套房子租出去。
「我目前還是蠻喜歡我的工作的，但是未來就說不準了。我希望到了三十、三十五歲，我能有足夠的底氣，自己決定還要不要繼續工作。」
他說，「所以退休不是目的，我只是希望擁有選擇的權利。」
02
由為錢工作
轉向為夢想生活
戴夫（Dave Hamilton），在數據分析行業工作 15 年，5 年前 36 歲時退休。
他說：
我總是堅信，無需工作的世界里，生活會更有趣，也更有意義。
我的品位很簡單，不會買太張揚的衣服、車或是電腦。因而我的退休也不必太奢侈，能夠維持我的生活便好。
戴夫退休的決定在家人與朋友看來只是一時衝動，覺得他只是壓力太大想歇一歇，「用不了一年他就會回去上班的」。
他卻說：
世上有太多我想去看的東西，想去做的事。到現在，我退休五年了，旅行，結婚，生子，打網球，學義大利語，學畫畫，還建了所房子。
開銷比從前甚至更少，因為這些喜歡的事情不需要太多錢。
「提前退休」可不等於「裸辭」。它並非是因為工作不如意或是身心壓力而所做的匆忙決定，而是由為錢工作轉向為夢想生活。
因此，在考慮是否要準備「退休」之前，不妨問問自己為什麼。
或許是為了開始與好友規劃已久的小生意，或許是為了每年能花上更多時間旅行度假，或許是想多些與家人相處的時光。
當這些理想的生活方式因眼前的工作而無法做到時，你就可以開始為「退休」做準備了。
讓這些對於美好生活的幻想成為動力，推動你做好計劃，支持你克服做到計劃路途中的困難。
想清楚，未來的五年，十年，二十年里，你會在哪里，做著什麼，有著怎樣的家庭與生活。
明確了這些，你便能更堅定地開始儲蓄，朝著經濟獨立前進。
03
比高收入更重要的
是合理的收支差
根據 4% 法則，我們可以算一筆帳。
保守可能，假如你一個月只花 1 萬塊，也要存夠整整 285 萬。對比自己的薪水，這或許是一個天文數字了。
不過，大部分成功「退休」的人會告訴你，任何人都能達到這個標準。
如果沒有，那是因為你還不夠努力。
看一個人的儲蓄能力，絕不能只看收入，而是要看收支差。掙八千存五千的人比掙一萬花八千的人儲蓄能力高了太多。
比起高收入，合理的規劃收入才是通往提前退休的最好途徑。
如何合理「節流」呢？查查銀行流水，信用卡帳單，網路支付記錄，總結一下你的錢都花在了哪里，而這些支出又是否有意義。
每年，我們都會被支付寶年度帳單嚇上一跳，感嘆自己怎麼會在無形之中花掉這麼多錢。
明確支出，減少不必要消費，這兩點做到了，餘下時間便只需要看著存款增長了。
艾米麗（Emily），44 歲，從事科研工作，年薪 9 萬英鎊。
她給自己的計劃是，最多再工作十年，雖然算不上「早早退休」，但她想通過努力給自己未來的生活多一份保障。
她說：
儲蓄與節約的真正意義不在於對於變得過度在意金錢，甚至變成守財奴，這樣對生活是沒有好處的。
我們要找到節儉與生活之間那美妙的平衡點。
拋棄不必要消費，在做出一筆消費前，問問自己，這是否能夠提升我生活的價值。從而降低開銷，加速經濟獨立之路。
04
寫在最後
最後回到 4% 法則，知乎帳號「南方基金」指出，由於投資收益波動高、通脹水平高企、房貸支出等因素，對於中國家庭來說，做到的門檻過高。
但是起碼，它能給我們一個啟示：越早準備養老金越容易早日做到自由。
生活只會善待有規劃有準備的人。
正如創始人彼特所說，「經濟獨立，早早退休」運動傳遞的不止是經濟觀念，更是對自我與生活意義有了更好理解後的，一種生活方式的改變。
「本文僅代表作者個人觀點，不代表 3W 立場」
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