借款利率普遍超過24% 網貸真稱得上普惠金融？

一直以來，「普惠金融」都是網貸行業標榜自身價值的金字招牌。但套路貸、擼口子等瘋狂案例不斷曝光，一些借款人被高息借貸折磨得苦不堪言，對他們而言：網貸的「普」和「惠」該從何談起?

除了非正規機構，不少借款人反映，整個網貸行業借款利率都普遍高於24%。今天，我們就來看看網貸「正規軍」借款利率到底是多少，探討網貸究竟是不是普惠金融？

借款到底難不難？貴不貴？

「網貸的利息太高了，我借了七八家，利率寫的9%，實際亂七八糟費用加起來都超過了24%，還有幾家利率就是36%。」

成都的劉奇是一位經營網吧的個體戶，2018年，他首次接觸到了自己從沒碰過的網貸，並最終成了不準備還「超過24%利率」中的一員。

去年，一間網吧待轉讓，劉奇測算：經營得好，一年可以賺個15萬左右，但是前期接收網吧要先支付40萬，他的周轉資金不夠。

一想要借錢，劉奇發現周圍的親友都不太合適，他想到銀行利率很低，於是找到了在某大型銀行工作的侄子。

「侄子說他們利率確實很低，5%左右，但給我感覺貸款挺難。」劉奇回憶。一款抵押貸款產品需要借款人是企業法人或股東，需要全款房，劉奇不符合。信用貸款利率也不高，但要先辦信用卡，最開始額度1萬左右，無法滿足需求。

「最後連侄子都說，確實著急用錢的話可以再多問問，我就自己開始找管道了。」

很多數據印證了劉奇的說法。

2018年，國務院總理李克強多次表示，要求緩解小微企業融資難、融資貴問題。

業內人士對筆者表示，目前銀行針對小微企業主的貸款門檻比以往有很大降低，某產品貸款利率甚至低至5%以下，但有一定申請門檻。

從普惠金融角度看，以銀行為代表的傳統金融「惠」是已經做到了，但在「普」的方面還遠不及網貸等新金融機構。

劉奇的朋友圈就有不少做貸款的朋友，平時也會接到很多貸款公司的電話，但他害怕被套路，也就沒有聯繫。他東挪西湊，好不容易湊齊了35萬，但就在最後的5萬元上犯了難，劉奇急得火燒眉毛。無奈之下，他想到了網貸，上網了解之後，他鎖定了一家借款平台：小贏卡貸，該平台宣稱月息0.83%，於是他下載APP進行了申請。

劉奇發現：他在該平台額度2萬元，但借款從填寫資料到上傳身份證的階段都完全看不到借款利率，直到下款後他才猛然看到一年期借款利息7299元，年化利率高達36%。這樣算來，他覺得2萬塊錢借得確實有點貴了。

實際調查 網貸頭部平台借款利率普遍超過24%

小贏卡貸的理財端小贏網金，是行業排名靠前的平台。頭部平台的借款利率居然這麼高？抱著好奇的心態，筆者冒著一不小心就會背上巨額高利債務的風險，通過下載APP、撥打官網客服電話等方式，同時調查了部分其他在第三方排名靠前的網貸平台的借款利率，得到如下信息：

數據備註：最高最低利率為綜合利息+費用測算所得

（數據來源：官方網站、APP、官網客服回復等）

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，年利率24%以下的利息是受法律保護的，24%—36%是自然債務區，如已支付，不追究、未支付、不保護，36%以上的部分不受法律保護且支付了可強制要求返還。

通過數據統計中不難看出，網貸頭部平台中，不少貸款宣傳較低，但加上服務費、咨詢費後實際利率高於24%，甚至達到36%。

以小贏卡貸為例，官網宣傳利率9.96%，實際利率為27%左右。小贏易貸年化利率36%。

筆者同時咨詢了另一家網貸平台——翼龍貸，該平台客服告訴筆者，其利率低至年化15%，但當筆者堅持咨詢平台服務費時，客服告知，各項服務費從0%-18%不等，其中車貸服務費一般為18%。

高利很無奈？ 超過24%會帶來何種隱患

超過24%的借款利率連法律都不保護，難道不是高利？收不受保護的利息風險該有多大？然而部分業內人士表示這也是行業「無奈」。

「我們也沒有辦法，網貸的借款人本來就是在銀行貸不到錢的，壞帳本來就高，不定高利率，就不能覆蓋高壞帳，也就無法正常經營。」某網貸平台負責人向筆者透露，高壞帳所以高利率、高利率更加高壞帳，這樣的惡性循環似乎成了行業目前最為簡單粗暴「風控」邏輯。

從上述表格中還不難看出，平台放貸給借款人的利率，遠遠高於支付給投資人的回報，中間的差額巨大。

「你看到的平台，還活著的，是不是基本都宣稱100%本息兌付？這難道就意味著平台都沒有壞帳嗎？」另一位平台負責人向筆者透露。

「當然平台不可能沒有壞帳，只是用一部分收益去覆蓋了。網貸行業很特殊，互聯網信息太透明了，如果有逾期，沒有兌付的投資人很容易在網上去鬧，影響平台口碑，於是用收益代償壞帳，成了行業比較普遍的做法。」

「當然這種行為很危險，高利率始終意味著高風險，一旦收益無法代償壞帳，就容易形成窟窿，要去堵住這種窟窿，有的會動用新的投資資金，這樣壞帳很容易變成黑洞，導致平台最終的倒閉。」上述負責人表示。「還有的平台一邊收取借款人高利息，一邊支付投資人低利息，借款人違約後宣布逾期，將風險轉嫁給投資人，這種‘吃兩頭’的模式，也不可能長久發展。」

從事放貸行業超過10年的李榮向筆者表示，借貸多年，見得最多的是遇到突發事件來借貸，或者是從其他管道無法獲取資金轉向網貸，本身願意承受高利息，借款人的還款能力就存在問題，利息太高，加上經濟環境壓力，收不回的可能性就很大。

超過法律保護的24%利率線逾期後最終會如何處置？李榮坦言：「超過24%的利息不受到法律保護，一旦借款人逾期，經過催收無法收回的，最終訴諸法律，超出部分很容易無法兌付，也會損失出借人的利益。」

如果24%是紅線 還有平台稱得上普惠嗎？

P2P誕生之初，曾一度被期待成為普惠金融的典範。

普惠金融的「普」指是服務對象，以小微企業、農民、城鎮低收入人群等傳統金融無法覆蓋的弱勢群體為重點服務對象；「惠」指的是社會各階層和群體可以負擔的金融成本。

P2P其實也理應成為普惠金融典範。一方面P2P為廣大借款人提供了更為便捷的管道，無論是白戶還是低收入群體，幾乎都可以在網貸平台上借到資金；另一方面資金來源於大眾，更多資金的注入，也帶動借貸市場供需平衡，利率下降。

在現實發展中，P2P的出現之後，也確實帶動了民間借貸利率的整體下調。

「以前抵質押車利率4分、5分多得是，短期最高1毛都有，房貸3分、4分也很正常，現在車貸8厘都有了。」某平台資產端負責人張毅對筆者表示，P2P出現之前是資金荒，想借錢的人找不到資金，利率很高。有了P2P之後，大眾的錢投入借貸，好的資產就很稀缺了，利率一年比一年低。

即使利率不斷下降，然而按照目前情況看，如果以法律保護的24%為普惠金融的「利率紅線「，不難發現，符合「惠」這一標準的網貸平台並不多。

數據顯示，排名靠前平台中，陸金服、宜人貸、人人貸部分產品借款利率在24%以下，但根據信用差異，也有不少利率超過24%。

「貸款利率與貸款產品非常相關，如果是個人信貸類產品，本身因為徵信體系不完善，容易出現多頭借貸等情況，加上催收環境限制，逾期率較高，因此利率一般高於24%。」

業內人士表示，能做到「普」的平台一般很難做到「惠」，多數信貸平台利率超過24%，部分高達甚至超過36%；而低利率的平台則「惠」而不「普」。

低利率平台不是沒有，但是門檻一般較信貸更高。例如做供應鏈公司做票據的凡太聚寶，企業借貸利率在8%-9%，做供應鏈融資的投促金融，企業借貸利率為14%-16%左右，但普通企業很難在這樣的平台上申請到借款；針對青年人學習培訓貸款的平台鴻學金信，培訓費借款成本9.9%-15%左右，雖然是針對個人，申請門檻不高，只要參加培訓學習缺錢均可申請，在一定程度上是又「普」又「惠」，但其業務也專注在細分領域，只借培訓學費，並非人人都適合申請。

數據來源：官方網站、APP、官網客服回復等

網貸的普惠之路該如何選擇？

行業歷經10餘年的發展，本該成為普惠金融生力軍的網貸行業，卻面臨著一系列的問題，甚至成了重點監管對象。

2019年，合規與生存，依然是網貸行業的年度關鍵詞。不能放量增長的政策現實，也為網貸行業提供了精選借款人、修煉風控內功的良好環境。

P2P本質是Peer to Peer，點對點借貸，應是不摻雜任何其他因子的純信息中介。網貸平台也只有回歸信息中介的本質，做好風控、而不是用高利覆蓋壞帳，才能避免風險在平台上積聚，才可能談得上真正意義上的「普惠金融」，才有更長足發展的空間。

文章開始提到的借款人劉奇，資金周轉問題還沒有完全解決，他前後借了七八家網貸，當了解到借款利率超過24%以上是高利息，訴訟法律也不受保護，他已經決定不還超額利息了。經歷了通訊錄轟炸等折磨，他也告訴親友，高利網貸借時候容易還時難，最好遠離。

劉奇們的故事並沒有結束，每天都有很多人在搜尋借款APP，下載-註冊-登陸-評估額度-申請借款，有的解了燃眉之急，有的撕開一條口子。

有人說，高利網貸是社會毒瘤，門檻太低引誘人入坑，利息又太高，讓人很難上岸，普惠無從談起。24%甚至36%的利率，有幾個生意能夠還得起？

也有人說，存在即合理，如果沒有網貸，真正急用錢的人去哪里救急？24%針對現有的徵信和經濟環境，高嗎？

網貸到底是不是普惠金融？24%的利率到底高不高？「普」和「惠」是不是天然就有矛盾，魚與熊掌無法兼得？或許本身就是沒有標準答案的命題……