【海通證券股份有限公司資訊技術管理部副總經理 王洪濤】金融科技助力智慧經營

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海通證券股份有限公司

信息技術管理部副總經理 王洪濤

根據BCG發布的《智慧經營，銀行業競爭的下一個決勝之地》報告，全球銀行業經歷了從分散經營到集中經營，從集中經營到精益經營，從精益經營到智慧經營的三次經營轉型：

第一階段——「集中化」驅動的經營轉型1.0：從分散作業到集中作業，是經營轉型的普遍起點。以匯豐銀行為例，1990年代中期隨著IT技術的發展，開始集中系統和數據，做到業務的集中處理。

第二階段——「精益化」驅動的經營轉型2.0：各業務條線進行合理的前後台分工，以便前台部門專注於核心業務。以德意志銀行為例，成立了「中央流程優化管理部門」，管理零售銀行流程模型，統一行內流程設計原則，做到端到端的流程精益化管理。

第三階段——「智慧化」驅動的經營轉型3.0：運用流程機器人、人工智能等新科技，做到智慧經營。從以成本效率為重的「操作工廠」經營模式，轉化為注重體驗的「以客戶為中心」的服務模式。

從全球銀行業的經營轉型歷程可以看出，經營能力的突破與IT能力的發展密不可分。正是有了信息系統和數據庫的發展，才使得集中經營有了可能。當下金融科技的蓬勃發展，也在一定程度上推動了智慧經營轉型的步伐。證券業的經營發展歷程與銀行業非常相似。在過去10年間，絕大多數機構經歷了集中經營轉型，少部分進入了精益經營階段。隨著金融科技的發展和經營環境的內外部變化，經營能力將會得到進一步提升。

智慧經營轉型思考

從外部環境來看，在持牌經營的歷史背景下，證券業務的同質化現象較嚴重。近年來競爭加劇，同業機構紛紛進入差異化競爭賽道，這就需要建立強健的經營能力來支撐業務創新。同時，移動網路的流行改變了客戶習慣，過去在營業部排隊辦理業務的景象已成為歷史。企業需要通過做到對客戶需求的實時響應，來提升客戶的滿意度。此外，監管規定也不斷細化，對客戶信息（個人信息收集、適當性管理等）提出了更高的要求。因此，在外部環境的多方推動下，證券公司在提升管理能力的同時，也正尋求通過技術手段提升經營管理和風險合規能力。

從內部運轉來看，證券公司在經歷了高速的規模擴張後，原有的粗放經營模式導致成本高企的問題凸顯，且證券業的波動性特徵，需要建立更精細化的管理方式。然而，大部分公司仍疲於應付日常的業務操作，普遍存在流程自動化不足、業務監控不全面、數據統計和分析能力薄弱等痛點，導致員工無法從重復的事務性操作中脫離出來。一份數據統計報表，由於需要從不同部門收集數據，再進行人工整合和處理，耗費幾天時間完成的情況並不少見。如果能將這部分重復的、低含金量工作交給機器完成，釋放現有勞力力，員工就可以從事於具有更高價值的工作，如優化業務流程、支持分析決策等，這將大大提升企業的競爭力。

證券公司面臨的上述痛點，隨著金融科技應用的滲透，正逐步得到改善。例如用戶開戶由於需要檢查證件和錄音，過去的技術條件無法支撐自動化處理，只能依賴於人工審核。而現在，可以借助OCR識別、人臉識別、RPA流程機器人等信息化和自動化技術，做到業務的自動化處理，不但減輕了員工的工作量，同時大幅提升了作業效率和客戶體驗。大數據分析、人工智能等智能化技術也為業務創新、公司經營分析、滿足合規要求提供了技術支撐。實際上，經營與科技的結合是相互吸引、相互促進的過程。科技為經營能力提升提供了做到的可能性，經營轉型需求則為技術發展提供了持續的推動力。由此可見，在金融科技蓬勃發展和經營能力高度重視的背景下，全面的智慧經營轉型已劍在弦上，蓄勢待發。

那麼，究竟什麼是智慧經營呢？所謂智慧經營，就是通過數據獲得洞察，更快速、更全面、更準確地了解企業自身的各個環節。在風險可控且保證合規的前提下，做出最優決策，為企業做到增效率、降成本、控風險的目標。智慧經營的主要特徵體現在以下四個方面：

流程自動：業務流程的自動運轉。通過提升文本、語音、圖像等非結構化數據的信息化處理能力，完善系統間的互聯互通，做到業務流程的自動化處理。

業務全景：實施掌握企業業務現狀。在流程自動處理的基礎上，監控各類業務的關鍵節點、開展情況，實時提供多維分析。

決策支持：智能輔助企業業務發展。借助內外部數據，運用人工智能技術，提升數據分析能力，科學指導經營決策。

管控實時：保證業務合規開展和風險可控。梳理業務流程中的所有風險點和合規要求，並進行系統化監控，做到風險和合規問題的及時發現和預警。

智慧經營代表的是一種高度自動、透明、科學的經營管理方式。但值得注意的是，高度自動化並不意味著完全取代人的工作。而是在堅守監管要求下，以推動業務創新為目標，輔以員工智能工具，塑造「以人為本、科技為輔」的人機協同工作模式。

金融科技助力智慧經營的實踐探索

過去幾年，公司開始探索金融科技應用，其中一個主要的應用領域便是經營能力提升。基於OCR文本識別、人臉識別、語音識別、RPA流程機器人、雲計算、智能算法、NLP自然語言處理、大數據分析等新技術，建立了經營監控平台、金融文檔審核、流程機器人，提升了公司業務的自動化處理、實時監控和分析、以及合規風控管理水平。

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經營監控平台

在完成集中經營轉型後，公司在國內建立了六個處理中心，分區域開展經營工作。由於這六個處理中心物理空間上的隔離，一定程度上也造成了信息的隔閡。公司需要一個有效的管理工具，來實時監控全公司的業務處理狀況，並在重要操作時點進行預警，防范操作風險。此外，彼時監管報表以來手工整合報送為主，處理中心的復審工作均需要人工處理，效率較低。基於以上原因，公司開始著手建立經營監控平台。

圖1 經營監控平台示例

圖2 經營監控平台示例

本平台主要包括智能監控、智能審核、智能分析、智能操作4個核心模塊。

智能監控：對交易所重點關注及異常交易的帳戶、人民銀行反洗錢黑名單帳戶、中國結算違反實名制帳戶進行監控。智能識別異常數據，監測交易動態，防范違規行為。

智能審核：在網上開戶復審環節引入智能審核，為人工復審客戶身份、信息準確性、帳戶有效性等提供輔助依據，並對智能審核結果及效率進行實時監控。

智能分析：及時發現各類業務及管理流程中的薄弱環節，採取有效防范措施，杜絕重大風險及事故產生。

智能操作：把日常重復繁瑣的人工操作納入智能操作流程管理，進行經營業務流程（如清算、交收、監管）的控制、檢查和預警。

通過經營監控平台的建立，有效監控經紀業務辦理流程。在優化客戶體驗的同時，大幅提升業務處理效率和降低操作風險。以每次開戶時長為例，平均處理時長從原來的1.65分鐘減少至0.91分鐘，縮短了44.85%。以人均日處理量為例，從過去的35筆提升至165筆，提高了3.63倍。同時，系統上線之後新開立的幾十萬帳戶，在重要的三要素方面（姓名、證件類別、證件號碼）基本做到零差錯，保障業務開展的合規性。從整體上提升了公司的經營管理能力。

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金融文檔審核

證券行業存在大量的文檔撰寫和復核工作，投行、研究所、法務部、辦公室等均為「文檔密集型」部門。動輒上百頁的金融文檔，目前仍以純手工作業為主，容易出錯。「投行精英未比快遞小哥更數字化」，並非言過其實。於是公司借助自然語義分析等技術，通過系統智能核對文本和數值信息，提高金融文檔質量和工作效率。

智能文檔審核內容目前主要分為以下四類：

語義錯誤識別：識別文檔中的錯別字、缺漏、標點符號錯誤等。

一致性校驗：不同文檔之間，相同數據的一致性校驗。

數據勾稽關係校驗：針對非財務指標，但數值之間存在一定的關聯關係的校驗，如增長率的準確性校驗。

財務指標公式校驗：識別財務指標，並校驗指標計算的準確性。

舉個例子，對於財務指標」資產負債率「（資產負債率=負債總額/資產總額）的自動校驗總共可分為四步。第一步，系統識別資產負債率關鍵詞。第二步，搜尋文章中的負債總額、資產總額。第三步，根據搜尋到的負債總額、資產總額計算資產負債率。第四步，判斷自動計算的結果是否與已識別的數值一致。如不一致，將報錯提示。

在金融行業，謹慎用詞的重要性不必贅述。一字之差，而謬以千里。一些低級錯誤貽笑大方事小，如招致法律糾紛則往往損失重大。對於動輒幾百頁的金融文檔，該工具的出現不僅大大提升了文檔審核的效率和準確性，還進一步降低了公司的法律風險，避免筆誤造成的不必要損失。

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流程機器人

由於信息系統的歷史原因，在經營作業過程中仍存在較多人工操作。這些需要手工處理的跨系統操作，通常不需要複雜判斷。但如果改造原有系統，又具有技術難度大、建設周期長且成本高的特點。而RPA的出現剛好解決了以上難題。RPA能模擬滑鼠點擊、鍵盤輸入、復制黏貼等一系列日常電腦操作，這種非侵入的模式在不影響原有IT基礎架構基礎上，能夠集成數據和操作，做到業務的自動化處理。

目前已建立財務機器人，由其自動完成每家營業部每個交易日的清算報表列印工作。每日節省人工約65個小時，將近10人的工作量。在釋放了勞力力的同時，發揮機器工作的優勢，降低公司操作風險。

智慧經營轉型展望

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全面做到智慧經營轉型任重道遠

借助金融科技，智慧經營轉型已邁出了重要的一步。但當前仍處於初級階段，若要全面做到智慧經營的目標，仍有很長的路要走，需要從深度和廣度兩個方面推動轉型升級。從深度上來說，應當不斷深化人工智能和機器學習能力，從技術角度做到公司流程的自動運轉、各業務的透明管理、經營決策的數據支撐和風險合規的實時監控。從廣度上來說，沿著智慧化、集團化、國際化的發展路線，不斷拓展智慧經營的邊界。在做到公司內部智慧經營的同時，伴隨著經營能力的逐步提升，做到集團化的統一管理。促進集團內部資源最優配置和業務的協同發展。例如，考慮將基金、資管業務與證券業務的財富管理轉型相配合，激發集團整體的潛能，最終為跨地區跨時區的業務提供不間斷經營支持，統籌兼顧國際業務，做到全球統一經營。

在這個過程中，除了需要技術團隊的鑽研和戰略層面的引導，更重要的是企業每一位員工的理念轉變。要學習古人鑽木取火的精神，以數據為基石，創造發明新工具，優化業務流程。這是做到全面智慧經營的關鍵。

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金融科技運用思考

金融與科技的融合推動智慧經營轉型，解決了一些問題，也帶來了一些新的問題。總結起來共有以下三個方面：

客戶數據的安全性問題：在優化客戶體驗、提升自動化水平的同時，客戶數據的處理必不可少。數據獲取的範圍可能包括如用戶姓名、地址、身份證號、銀行帳號等敏感信息。為了保障客戶的權益，要確保數據處理的整個過程安全合法。

第三方服務商的可靠性問題：新技術的建設過程中，如文本識別、雲技術等，大量依賴外部信息技術服務商，如何保障第三方服務的安全可靠是一個問題。一方面，可以借鑒美國政府對於雲技術服務商的做法，對金融行業的服務商分類並評估服等級，形成在不同業務場景下的合格供應商清單。另一方面，行業的核心機構是否也可以考慮為行業金融機構提供高標準的技術服務，降低金融機構的獨立建設成本和潛在技術風險。

現有監管要求的適用性和指導性問題：

一是由於審核工作必須雙人雙崗的規定，即使機器已經完成了所有工作，還是需要人工的最終確認，導致了機器與人工的重復工作。在業務自動化全面推進的過程中，該規定是否依然適用有待進一步考慮。

二是由於金融科技相伴而生的風險屬性，針對金融科技的風險管理應提供相關指導，如金融科技的風險戰略、風險容忍度水平等，指導金融機構完善內部管理，防范技術風險。

三是金融科技引發的違規行為、追責方式和相應處罰有待明確。業務自動化的過程也伴隨著責任的轉移，如何在推動科技應用發展的基礎上，制定有指導意義的責任認定方式並早日發布。

樂觀的是，以上問題均已在國內外受到了高度重視。相信管理手段會逐步追上科技發展的速度，有效把控潛在風險，推動科技與業務的深度融合。