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文 | 墨克
黃金，作為人類歷史上價值穩定的硬通貨，一直備受青睞。
有數據顯示，目前，中國民間黃金儲備量已達萬噸，整體估值近3萬億。
曾有一批互聯網玩家和巨頭，在2014年就進入了黃金市場，開創了「互聯網黃金」模式。
但最近，監管出台了相關文件，對互聯網黃金、黃金產品都做了定義。
互聯網黃金行業開始了洗牌和整改，但同時，跑道和路線也被劃好了。對於真正的好玩家來說，這反而意味著叢生的機會。
這個3萬億的巨大市場，才剛剛被激活……
01入場和退潮
2018年12月，監管部門發布了關於互聯網黃金業務管理的暫行辦法。
辦法中規定，黃金產品僅限金融機構、國務院和金融監管部門批准成立的黃金交易場所向市場提供，其他任何機構或個人，不得向市場提供黃金產品。
「這意味著，互聯網黃金的出路，可能只剩下代銷這種方式了。」資深黃金分析師肖磊對互聯網+黃金的出路，頗為擔憂。
在暫行辦法出台後，有業內人士統計，市場上剩下的互聯網黃金平台，已經不到10家。
「對於行業來說，這其實是真正的好事。」互聯網黃金頭部平台「黃金錢包」的聯合創始人張晶，卻毫不悲觀。
與此同時，他們也開始了轉型之路。
「其實早在去年5月，監管出征求意見稿的時候，我們就開始想轉型之路怎麼走了。」張晶稱。
「我們在7月就和平安銀行達成了合作，12月份暫行辦法出來後，我們做了一些條款的調整。」張晶表示，預估幾個月後，全新的產品就會推出。
黃金，在金融中的地位一直不可動搖。而互聯網+黃金的模式，也曾紅極一時。
從2014年開始，市場上就出現了一批互聯網玩家，譬如黃金錢包、黃金管家，等等。
「2015年股市低迷，P2P行業也出現了負面消息，引發了人們心中強烈的避險情緒。」肖磊認為，這恰好成為了互聯網黃金髮展的一個機會。
到2016年，互聯網黃金迎來了一波熱潮。當年，黃金價格持續上漲，從年初到11月份，國內金價上漲30%，諸多投資者進入。
各種各樣的互聯網黃金平台，在那個時候紛紛登場。肖磊表示，在最高峰時，此類平台的數量達到了四五十家。
網信、陸金所這些互金巨頭，開始推出自己的黃金產品，企圖分一杯羹。
與此同時，巨頭系也加入了戰局。
2017年初，微信所推出的「黃金紅包」，更是將互聯網黃金這個概念推向了最高點，甚至連騰訊CEO馬化騰都親自出來站台。
但知情人士透露：「黃金紅包在推出不久之後，就被監管層以窗口指導的方式叫停。」
此後市面上確實再沒看到黃金紅包的消息，但這依然無法阻擋巨頭們對黃金的熱情。
它們開始紛紛推出了自己的黃金產品，如阿里存金寶、國美黃金、騰訊微黃金、京東京生金等。
互聯網黃金這個概念慢慢出現，但其中的各家企業卻良莠不齊……
02創新與危機
對當時進入這個領域的互聯網黃金玩家來說，黃金理財，是一個核心模式和賣點。
它的出現，有其自然邏輯。
根據中國黃金協會的數據，目前為止，大陸民間的黃金存量已超過萬噸，個人黃金消費也在以每年1000噸的增量持續上漲。
但是，這些黃金很難流通。它們大多被原封不動地存在家中。
這種「藏金於民」的行為，讓價值3萬億的資金在沉睡。
用戶想把黃金變現也很難，除非包裝完全沒有拆開，和購買的時候一模一樣，否則銀行很難鑒別和兌現。
因此，用戶只能將其折價賣給金店。
一邊是民間黃金難以流動，另一邊，金店對黃金卻是極度渴求。
金店通常都擺滿了黃金，但金飾品不可能快速出貨，假如金店將店鋪內的黃金全部買斷，再賣出的話，將需要一筆巨額資金。
這就是珠寶行業的巨大掣肘——需要巨大的現金流。
張晶稱，全國這樣的中小金店「多達10萬家，每年需要的資金是100億」。這還不包括黃金產業鏈中的批發商、工廠、珠寶店等需要的資金。
「所以我們想到了一個模式：將用戶的實物黃金收上來，再出租給這些金店，用戶可以得到一些租借的利息。」張晶稱，這就是黃金錢包最早的商業模式。
這樣一來，能增加黃金的流動性，將沉淀資金激活。
而獲取黃金的方式，主要有兩種：一種是開設線上業務，用戶可以通過網頁直接購買黃金，再出租給金店。
另一種就是與線下門店合作，為用戶提供存金服務。
在黃金錢包之後，出現了不少模仿它的平台。
「但很多平台只是打著黃金理財的口號，其實和P2P沒什麼區別。」多位從業者稱。
在黃金理財盛極一時時，「1元即可參與黃金理財」「開戶即送0.2g黃金」等宣傳語滿天飛。
用戶可以在這些平台上開設帳戶，買進賣出，並獲得年化4%-13%的收益。
以此前黃金盈家提供的「穩贏金」為例。平台聲稱提供產品保值處理，客戶不承擔金價波動風險，但並沒有說明資金流向。
這樣的產品邊界，確實有些模棱兩可，讓人生疑。
而採用這樣的玩法，無疑存在巨大的風險。
用戶投的錢是否開了黃金帳戶，是否買了實物黃金，黃金是否被金店租借，這些都未可知。如果這些都沒有做，「黃金」就只是噱頭，平台的本質還是P2P。
如果用戶真開設了黃金帳戶，又涉及平台是否違規的問題。
因為此前，黃金的所有交易、結算，僅能通過上海黃金交易所、上海期貨交易中心和銀行完成。
而當時，平台自己的黃金帳戶，卻能進行支付、清算，自行進行黃金交易。
創新派的創新，慢慢變成了打擦邊球，而巨頭系卻選擇代銷和導流平台，開始給銀行的黃金產品導流。
比如微信推出了「騰訊微黃金」，用戶可以在上面直接購買黃金，但背後的產品提供者，卻是深圳工商銀行。
巨頭系、創新系、擦邊球系，都混雜在互聯網黃金市場中。在失控之前，監管就讓其及時剎車……
03未來之路
監管政策的出台，讓互聯網黃金的亂象戛然而止。
一些玩家覺得無法再打著黃金的噱頭玩理財，自動退出了市場。
悲觀派認為，互聯網黃金再無機會。
但張晶卻不這樣認為。
「監管政策的出台，就是要讓行業歸位。」他表示，金融機構應負責黃金帳戶的監管，而互聯網則去負責獲客、市場教育和落地，這才是「各取所長」。
在這個基礎上，他們要做的第一點，是推動銀行覺醒。
「盡管我們覺得黃金市場很有想像力，但很多銀行還沒注意到。」張晶稱，目前銀行並沒有大力推廣黃金產品。
比如，銀行在線上頁面，確實會有黃金產品，但它們通常藏得比較深，都是在二級目錄內。
客戶去銀行辦一張金融卡，極為簡單，甚至不花錢，但去銀行開設黃金帳戶，程序會複雜一些，且要收取一定的手續費。
「我們想推動銀行開設黃金帳戶，讓它變成一個基礎設施，像開金融卡一樣方便。」張晶說，實際上，黃金帳戶後面可以衍生出很多黃金產品，價值不可小覷。
第二點，就是用戶教育。
老一輩對黃金有特殊的「執念」，覺得拿著一些金銀首飾，才有安全感。
騰訊信息可視化實驗室數據顯示，過去5年間，中國人每年消費約1000噸黃金，是美國的6倍，總量約占世界黃金消費量的三分之一。
5年前，中國大媽狂掃黃金。有媒體預估，在10天里，大媽們搶購了300噸黃金，花費約1000億人民幣。
由此可見，老年群體對黃金有著偏愛和強大的購買力。
但一個不容忽視的現狀是，年輕群體對黃金的投資意識還未覺醒。
「其實從投資的角度來說，黃金是一種避險資產，應該進行一定比例的配置。」張晶稱，這個市場的潛力很大，要慢慢教育用戶和進行開發。
而第三點，才是正常的代銷和獲客。
現在的線上導流，不再是在平台上直接開設帳戶，而是直接跳轉銀行的開戶界面。
而線下導流，就是與線下門店合作，為個人用戶提供「存金」服務。
「我們現在在北京有10多家合作門店能驗金收金，這一系列流程已經標準化。」張晶稱，這個活比較苦和累，他們可以幫銀行做。
這也是互聯網公司的一個定位：做基礎服務設施建設。
到底是金融，還是科技？
在黃金領域，這個界限，已被劃得清晰無比。
在這個過程中，劣幣被驅逐，良幣也找到了新的方向。
「早早劃好跑道，對於行業來說，其實是真正的好事。」多位黃金行業的從業者認為，面對這個3萬億的黃金市場，行業終於在軌道內開始了真正的良性競爭。
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