最近這段時間，喵叔變身全職奶爸，每天伺候家里這個小祖宗，只有在娃休息的時候來碼點字，所以更新節奏稍微有點慢，不過還是盡量爭取兩天一更，各位看官多多擔待~

以前互聯網還沒普及的時候，我們要買個東西都是直接就去市場上或者去超市購買，後面淘寶等電商的出現，買什麼都可以通過網路購買，點個外賣都能有配送員送貨上門。1992年友邦正式將個人保險代理人（行銷員）機制引入中國以來，保險市場也隨著時代的發展從傳統的線下挨門挨戶推銷的單一管道逐步發展成線上線下多管道共存的形態。

不同於傳統生活用品的購買，各種信息都是高度透明，而在「購買保險」這個稍顯「深奧」的學科中，面對現在各種各樣的管道，很多朋友會不知道如何抉擇，無從下手。今天喵叔就趁著帶娃的間隙，結合自身的一些經歷和相關了解，給大家簡單科普一下，不同管道的不同特點，可以結合下面這個圖看看。

一、代理人管道

「保險代理人是根據保險人（保險公司）的委托，向保險人收取傭金，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。」

——《保險法》第117條

保險公司代理人：代表的是保險公司的利益，推銷自己公司的產品。

大家一說到買保險，第一個想到的（趕到的）就是他們啦，就是我們平時常說的「保險業務員」，相信每一個朋友身邊都有這麼幾個代理人，在你需要的時候能隨叫隨到，為你提供服務。有數據顯示，2018年代理人人數達到764萬，占所有保險銷售大軍90%以上，其中四大上市險企的代理人總數高達407萬，占據半壁江山。

優點：一般都是親戚朋友，有親切感，就在你身邊，隨時可上門服務，當面給你講解產品、條款，如果發生理賠，可以幫忙遞送資料。

缺點：產品單一，不夠客觀公正，代理人脫落率（離職率）較高，保單極易變成「孤兒單」。另外，由於從業門檻極低，從業者整體素質和專業度不夠，銷售誤導的高發區，大多數人所謂的保險「這也不保、那也不保」的情況皆出於此。

話說喵叔就在這個管道待過一段時間，培訓一周就是無腦給你洗腦，各種「大神」上台培訓，一副「老子天下第一」的架勢，聽的時候覺得很有道理，聽完發現好像沒什麼乾貨。培訓完了就是各種產品培訓，讓你列名單，約親戚朋友買買買，受不了這種模式，故走之。

二、銀保管道

嚴格意義上來說也是屬於代理人管道，簡單說就是保險公司讓銀行幫著賣保險（天然信任度高），或者直接由代理人駐點銷售。這個管道售賣的一般屬於保險理財產品，以分紅、萬能、年金居多。

優點：銀行網點多，服務便捷，產品簡單，可以多家選。

缺點：售後不會太到位，很多產品容易產生銷售誤導，讓人覺得買的是銀行理財產品，後期容易產生糾紛。

三、電銷管道

這個管道相信每個人都有接觸，先不去管正規不正規，這個管道的產品，主要以意外險、醫療險以及簡單的定期理財類險種為主，產品簡單，繳費便捷，另外，因為很多都是衝動型成交，所以難免會出現購買後又後悔的情況。

優點：方便快捷，產品簡單易懂，容易產生購買的衝動。

缺點：產品溝通的時候，全程錄音，部分溝通過程中容易讓人忽略掉較為關鍵的細節，產品大多月繳，容易讓人產生誤解，產品更是絲毫不會考慮客戶需求，比如5萬保額的意外險，2萬保額的重疾險，WTF······

關於這個管道，喵叔也是有過經歷的，各種套路層出不窮，反正簡單說就是話術到位，再差的產品都能讓人產生立刻馬上現在就購買的衝動，不但不花錢還能賺錢的意外險，賣出中端醫療價格的低端百萬醫療，話術到位，都能上天。

四、團險管道

團體保險主要就是公司給員工統一進行投保的產品，常被作為員工的福利，保障項目也比較多，常見的有重疾、重疾醫療、門診醫療、住院醫療、齒科保障等。

優點：統一購買，一張單子投保數百上千人，一般是免費贈送給員工，或者是象徵性收取一定費用。

缺點：作為公司福利，很多都只有在職期間享有，如果離職，可能保障就沒有了，可能讓人錯失購買保險的時機。

五、互聯網管道

近年來蓬勃發展的一個管道，從支付寶、微信的介入就可看出端倪。也出現了一些因此而爆紅的帶有互聯網基因的保險公司，如復星聯合、眾安在線等。

優點：產品公開透明，打破了信息的不對稱，物美價廉，購買方便快捷。

缺點：產品需要自行選擇，條款解讀、理賠等均需要自己操作，對投保人的能力有一定要求，產品核保相對更加嚴格，可投保額限制較大。

這個管道蓬勃發展是好事，但大量資本介入，也讓大量客戶成為了被收割的對象。

例如水D保、輕S籌這類平台，借助之前的互助和眾籌引來的流量，大肆收割各類短期險種，如一年期意外、百萬醫療等；又如蝸N保險、P藍保、小B規劃、多B魚等所謂「大V」，要麼建群講課，要麼收費聽課，要麼免費科普，要麼收費做方案，流量之下，招收一大批年輕人，「大專畢業，20歲出頭，從保險公司請來培訓、組訓對他們進行培訓，然後就上崗賣保險」。某網路小V「王蛋蛋」稱呼他們為「新世紀的保險富士康」，我認為這個詞貼切。

目前這類平台至少超過上百家，「前端流量獲客、中端講課咨詢、後段銷售轉化都是大致相同的模式」。

六、經紀人管道

產銷分離持續推進，這個管道也算發展迅速，保險公司努力開發新產品，專業管道負責銷售，這里主要指保險經紀公司。

「保險經紀人基於投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取傭金的機構。」

                                ——《保險法》第118條

《保險法》中的保險經紀人指的就是保險經紀公司。而我們日常所說的保險經紀人指的是與保險經紀公司簽訂合同，為客戶提供服務的職業。比如喵叔就屬於這一類。

優點：經紀人不屬於任何保險公司，專業的經紀人可以站在中立的角度客觀分析對比產品，提供建議，產品選擇面廣，可以根據客戶需求和基本情況提供各種個性化方案。遇到理賠糾紛，經紀公司可以幫忙與保險公司協商，幫忙爭取利益。

缺點：職業對於大眾來說還整體缺乏了解，真正專業的經紀人應該是集法律、醫學、保險等多方面專業知識於一體，專業且良心的經紀人需要擦亮眼睛去尋找。

七、喵叔的話

上面六大管道，其實各有優劣，雖然管道這麼多，但是很多東西是相通的，我們在購買保險的原則上也是一樣的，就是一定要在購買前搞明白自己真正需要的是哪方面的保障，購買時弄清楚所買產品的保障內容與免責條款，看懂條款，購買後能有一位專業且良心的從業者為你提供後續服務。希望大家都能買到最適合自己的保險，手中的保單永不出險！

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