【原】你家寶寶的保險方案

現在，只要寶寶一出生，家長最關心的就是給寶寶買上保險，基本已經沒有父母不給自己寶寶買保險了。

但是，家長們普遍不會給寶寶配置保險，多數呈現費用高、保障不足的特點。其實給寶寶買保險真的不需要太貴，配置得當，三四千元基本可以滿足大部分家庭的保險需求。

為了給家長一些參考和思路，山海會不定期更新兒童保險方案送給有需要的家長們。

一、兒童保險方案

下面，四種不同預算的兒童保險方案，先睹為快：

4個投保方案的預算從600元到7000元，基本適合大部分家庭了。

二、配置兒童保險四大原則

原則㈠、少兒社保一定要辦。

首先，社會醫療保險是必配的，這是國家福利，好處極多。

寶寶出生後，辦理好戶口，帶著寶寶的戶口本，到戶口所在地社保部門辦理社會醫療保險。

原則㈡、兒童保險三大險種：意外險、醫療險、重疾險。

1.意外險：解決意外傷害導致的治療費用。兒童天性好動，缺乏安全意識，難免磕磕碰碰，這就需要意外險來補充門診醫療等小額治療費用。

意外險都是一年期的，不貴，幾十元就能搞定。

2.醫療險：分為百萬醫療險和小額醫療險。

百萬醫療險是專門報銷大病住院相關費用的，有1萬元的免賠額，超過1萬的費用100%報銷。

小額醫療險是專門針對平時小病住院產生的費用，保額一般1萬元左右，免賠額很低，一般每日100元免賠額，超過100元部分可以報銷。

3.重疾險：兒童重疾險保費便宜，杠桿高，不用花太多預算就可以獲得高額保障。

如果預算充足，可配置終身重疾+定期重疾，既有終身保障，又可將前面幾十年的重疾保額做足；

如果預算緊張，暫時配置一份定期保障即可，保障30年，保費才幾百元，很划算！經濟條件好了或者待孩子成年後，再配置終身重疾險也沒問題。

這里強調一下：兒童不需要配置壽險。

原則㈢、不要首先考慮給寶寶配置教育金、年金等理財類產品。

這類產品會占用我們的現金流，導致我們無力購買其他真正保障類保險。

先不說買年金險到底劃不划算，收益高不高，從保障的角度講，它一定是排在全家的醫療險、重疾險、壽險、意外險之後考慮的，並不推薦為寶寶前期配置。

原則㈣：不要在孩子身上花太多保險預算。

寶寶購買保險的必要性是排在其父母之後的。畢竟，父母才是孩子最好的保險，在保費分配上，寶爸、寶媽的保費應該占大頭。

實際上，寶寶因為年齡小，再加上合理的配置方案，很少的保費就能獲得非常充足的保障。

三、方案中的重疾險、意外險、醫療險產品是怎麼選出來的

1.意外險：主要看醫療責任、身故傷殘責任和價格。

醫療最好不限社保用藥，沒有免賠額。10歲以下的寶寶，身故傷殘責任20萬保額即可（國家有賠償限額，0-9歲孩子身故最多賠付20萬）。

價格要便宜，現在熱銷的高性價比意外險也就幾十元。

2.醫療險：主要看續保條件、保障責任和性價比。

尤其是續保條件，這一點是山海最為看重的，保障再好、價格再低，得病以後無法續保就是大坑，就是不好的產品。

3.重疾險:主要是把保額做大。

目前主流形式是終身重疾+定期重疾的形式。重疾險的選擇很複雜，可以參考我以前的文章（每個月的重疾險購買指南）。

四、總結

總原則：1.少兒社保必須辦；2.意外險、醫療險選最熱銷產品，價格便宜不糾結；3.重疾險挑選最複雜也最關鍵，組合搭配是主流。

家長們要注意，兒童保險方案只是提供一種思路，每個人情況不同，選擇會有很大不同。根據需求和情況，定制個性化的方案才是正道。