九卦 | 深度分析： 央行金融科技創新監管試點應用項目如果成功申報？

作者：園藝（九卦金融圈專欄作家）

編輯：楊文華

來源：九卦金融圈

內容提要

隨著8月24日廣州、成都陸續公示金融科技創新監管試點應用（以下簡稱：創新應用）清單，今年1+6+2的創新應用申報工作已告一段落。根據試點情況來看，未來一段時間時創新應用申報會做為金融行業推進技術、業務創新的常規性工作，現就目前2020年完成應用申報情況進行分析，希望對大家後期創新應用申報工作有所幫助。

總體情況，自今年1月14日北京公示第一批創新應用以來，分8次公示9個城市60個創新應用。創新應用類型上分析，金融服務36個占比約60%，科技產品24個占比約40%，因為4月份央行進一步擴大創新應用申報地區，並增加了金融科技企業申報科技產品類創新應用，在後續申報的54個創新應用中占比達到約44%，基本與金融機構申報的金融服務類數量相近，也更好的激活金融科技企業與金融機構聯合創新的熱情。

從申報地區分析，北京以17個創新應用（二個批次）占比28.33%，上海8個占比13.33%，深圳4個占比6.67%，重慶、杭州、蘇州、雄安、廣州各有5個分別占比8.33%，成都6個占比10%，央行北京、上海雙中心所在城市優勢明顯，接近一半創新應用出自這兩座城市，與所在地區金融機構數量和創新能力有著緊密聯繫。

從創新應用申報機構數量分析，獨立申報27+5（同一集團內機構，比如建信+建行等）個占比約53%，由2個機構聯合申報的18個創新應用（未剔除同一集團內機構聯合申報）占比約30%，3個機構聯合申報了10個占比約16.6%，4個機構聯合申報了4個占比約6.6%，5個機構聯合申報了1個創新應用占比約1.6%，從數據可以看出創新應用做為有益嘗試，大型金融機構擁有更多的資源優勢，採用獨立和集團內聯合申報占一半以下，隨著創新應用申報趨於常態化，不同類型機構，特別是以科技產品申報逐步成熟，多機構協同創新將成為常態。

從申報機構類型分析，銀行業參與項目54個，占比約90%，支付機構3個（支付機構與銀行機構申報同一項目時，各自獨立統計，以下）占比約5%，清算機構4個占比約6%，保險機構、1個占比約1.6%，徵信機構5個占比約8%。

從銀行機構類型分析，作為金融科技創新的主力，銀行機構2020年有54家機構，參與60個創新應用申報占比高達90%，從銀行機構類型分析，國有大行6家行均參與了應用申報，其中工行（含分支行，以下同）參與6個、建行、農行各參與4個，中行、交行和郵儲各2個，合計參與20個創新應用申報，占全部創新應用的33.3%，處於絕對領先。

此外，股份銀行中有9家銀行參與14個創新應用申報占比 23.33%，其中浦發銀行、民生銀行各參與3個應用申報排名第一，中信銀行參與2個緊隨其後。城商行中有9家機構參與11個創新應用申報占比18.33%，農商及農信有6家機構參與7個創新應用申報占比11.67%，，而民營銀行和有限牌照商業銀行共計7家機構參與8個創新應用申報占比13.33%。特別是百信銀行做為國內首批入選創新應用的開放銀行項目，網商銀行基於衛星遙感和人工智慧應用於智慧農村金融應用。

8月24日公布的成都金融科技創新監管試點首批創新應用中，新網銀行入選的基於多方安全計算的小微企業智慧金融服務項目，該項目通過整合多種渠道，打破系統和數據壁壘，探索實現銀政數據融合應用和可信共享，提高金融機構定向融資效率和信貸服務範圍，這些幫助中小微企業融資紓困的試點項目充分體現當前民營銀行依托金融科技提升金融服務能力的優勢。

同時值得關註的銀行系金融科技公司，比如工銀科技、建信金科、興業數金在區塊鏈、人工智慧應用領域與母行聯合申請了相幹科技產品試點項目，同時微眾銀行以金融科技企業申報科技產品，並在國內大行試點。

從申報的創新應用的業務類型分析，因為申報應用材料裡沒有標準定義，僅以筆者粗略的主觀研判，大致可分為以下幾類：

風控類

14個占比23.33%，應用大數據、區塊鏈、人工智慧等技術，創新風控模式。

資產類

15個占比25.00%，應用大數據、物聯網、供應鏈等創新信貸業務模式。

安全類

11個占比18.33%，主要集中在應用區塊鏈、新型身份認證技術等創新資訊安全、身份安全應用。

渠道類

12人占比20.00%，基於5G、人工智慧、可信身份驗證、一體化作業等優化金融機構服務能力。

支付類

6個占比10.00%，以TEE安全架構，智能風控等創新支付服務，主要集中在支付機構創新應用。

開放銀行類

2個占比3.33%，主要是中信和百信發布兩個創新應用，建立更安全的銀行開放服務能力。

最後從創新應用的主要應用技術領域分析，大數據應用20個占比33.33%，區塊鏈應用17個占比28.33%，這兩個領域為熱門創新技術，占據一半以上申報應用，而且每個批次都有相幹技術的創新應用，身份認證應用6個占比10%，人工智慧應用5個占比8.33%，TEE應用3個占比5%、其他的包括5G、物聯網各應用2個各點3.33%，API、國密、移動互聯網、雲計算、NLP各應用1個各點1.67%。

因為創新應用會涉及多種技術應用，以上分析均為分析各產品聲明書內容的研判該項目主要應用技術，沒有重復統計各技術在不同應用中的數據。

以上是筆者對2020年人民銀行金融科技創新監管創新應用的已公示項目進行分析，由於個人能力有限，難免出現疏漏之處，僅用於有興趣參與創新監管創新應用申報讀者朋友的參考。

做為創新監管創新應用的首年嘗試，目前申報機構、技術類型、業務類型上還比較集中，隨著創新監管模式的不斷成熟，勢必會逐步擴大申報範圍，作為金融機構常態化工作。將進一步起到引導持牌金融機構、科技公司申請創新測試，在依法合規、保護消費者權益的前提下探索運用現代資訊技術手段賦能金融「惠民利企」作用，也為各金融機構有序推進金融科技支撐業務創新安全、穩妥、有序推進發揮重要作用。

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