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「購安盛保險，遭欺詐虧光」、「安盛最大，呃人最深」……「四億安盛保險一夜虧空」的文章配上維權拉橫幅的圖片，香港保險，又出現好大一個瓜。
01
先幫大家簡單捋一捋這事兒的來龍去脈：
▌以下是投保人方的說法：
數百位來自內地、新加坡、馬來西亞等國的投保人，幾年前通過不同地方的中介公司，投保了香港安盛發行的EvolutionHKIF產品。
購買後就碰上了「每到申購日，淨值就大幅上升，每到贖回日，淨值就大幅下跌」這樣的邪門事兒，然後在2018年年中，淨值一夜之間暴跌95%以上。
盡管如此，保險公司還在繼續扣除帳戶建檔費、管理費等費用，最後投保人發現自己的投進去的錢不但一分都沒了，反倒還欠保險公司的錢。
之後就是維權唄，保險公司承諾今年5月底給解決方案，一晃兒已經6月了，方案還沒出來，投保人一怒之下拉橫幅、發公開信，這事兒算是張揚了出來。
▌另一個當事人，香港安盛也發了聲明，大意是：
● 這個EvolutionHKIF產品是投連險，有投資風險；
● 產品是經紀公司銷售的，安盛沒有直接給客戶過投資建議；
● EvolutionHKIF掛鉤的HKIF基金是由東航國際金融有限公司管理的，安盛沒有參與管理；
● 這只HKIF是被要求加入Evolution的選項中的；
● 這個HKIF基金很有可能涉及欺詐活動，安盛已經報警了，等警方調查。
02
這件事情的蹊蹺之處有幾個：
▌第一，Asia One（宏亞）保險經紀公司為何大力推介HKIF，它和東航國際金融有限公司有什麼關係？
從流出的推介資料看，Asia One（宏亞）把這個產品包裝的非常高大上，說它是「專業投資者的離岸平台——安盛Evolution私人銀行級的保險業務」，強調「Evolution受到香港保監會、證監會監管」，同時「所有投資產品進入Evolution受安盛審核、查驗資質」。
然後又專門推介Evolution下名為HKIF的基金，說它主要的投資標的包括「香港銀行按揭業務的延伸」以及「收購及改造有潛質的物業」，並聲稱它過去一年投資收益率為15.92%，歷史投資收益達9%，並且預期年化收益也高達9%。
實際上，這只HKIF基金黑料並不少。投資的也不是什麼香港物業，基金底層資產存在次級按揭房貸和民間借貸。
▌第二，安盛聲稱這只HKIF是被要求加入Evolution的選項中的。從這描述看，安盛好像是被人聯合「設局」，拉來給垃圾基金背書的。
但如果沒有安盛這個全球最大保險集團的金字招牌做背書，可能很多人也不敢貿然投這麼一大票錢進去吧。
有人認為安盛銷售Evolution投連險類似內地的銀行代銷基金，但貓妹覺得這樣類比不合適，因為銀行代銷基金只是做管道，收的是基金公司給的銷售傭金；而安盛收的是管理費，客戶是付錢的一方。都說出錢的是大爺，難道安盛拿了大爺的錢連盡責調查、風險提示都不需要做嗎？
只要說不是自己親自賣的產品、也不是自己管理的基金，自己整個就一通道，投連險的風險客戶自擔，然後再以懷疑基金管理公司涉嫌詐騙報個警，那它這錢也太好賺了吧？
03
太陽底下沒有新鮮事，要說這投連險爆雷，其實並不新鮮。
或許很多人還不知道，就在我們身邊，過去20年，已經出現過兩次投連險風波。
● 1999年，平安推出國內第一張投連險保單，平安世紀理財投資連結保險。隨後的2000年，股市好的不要不要的，伴隨著這樣的牛市，保險代理人把這個產品吹上了天，收益被誇大，風險被忽略。結果，2001年，估算狂挫，投連險虧損，客戶退保打上門來，圍攻保險公司……
這場投連險風波，平安拿出巨額真金白銀來補償客戶，做客戶回訪，花了很大力氣才平息，以至於之後數年，平安都不碰投連險。
● 2008年，投連險的詛咒又一次地輪回，2006至2007年資本市場的沖高讓許多壽險公司忘了前車之鑒，賣投連險的同時存在銷售誤導，導致在天津等地發生衝擊銀行櫃面的事件，引發了集體退保潮。還好，有關部門及時處理，沒有蔓延。
▌香港的投連險會比內地「更靠譜」、「更高級」嗎？
同樣的2008年，香港投連險也沒閒著。
2007年，資本市場好的時候，投連險同樣的熱銷，但也出現了嚴重的投資誤導，例如，以10%-15%的投資收益進行演示，淡化投資可能虧損的風險，避而不談退保損失，隱瞞各項高額管理費用，等等。
最終，嚴重的投資損失疊加這一系列的誤導，導致投連險「101保單」泡沫最終破裂，引得香港保險監管業出手對投連險進一步規範。
04
如何看投連險？貓妹一直認為，投連險的存在，在保險行業，算是一個「奇葩」，因為它跟你認為的保險差別很大，並不「保險」。
▌首先，投連險的保障功能非常非常的弱。
比如這次出事的Evolution也被叫做105投連險，所謂的105就是被保險人一旦身故，身故保險金投資帳戶價值的105%——其中100%是你自己的錢，多出的5%是保險公司提供的身故賠償。105%，就是這款產品功能的全部保障杠桿了。
▌其次，投連險的風險極高。
沒有保底，投保人選擇投資帳戶後，保費扣除各種費用、保障成本後進入投資帳戶進行投資，此後的收益、虧損，完全由個人承擔。
● 內地的保險公司，帳戶是保險公司來設定的，分為不同風險等級，需要向監管部門報備，但資金投向並不完全透明，可投資的範圍非常大，從低風險存款到各類基金、高風險的股票、期權等皆可投資；
● 而香港的投連險，保險公司提供N只基金，客戶自己選投一只或幾只，還可以掛鉤外部基金產品，雖然這條常常被描述為香港投連險的優勢，但其實保險公司對基金缺乏約束，也蘊含著巨大的風險。
不管是哪一種形態，對客戶的風險承受能力、投資專業能力皆有要求。因為投連險的核心就是基金，需要投資者自負盈虧，但因為疊加了「保險」外衣，產品變得更為複雜難以理解，也讓銷售人員有了更大的誤導空間，更容易出事。
但很可惜，絕大部分保險客戶對保險的認知，都沒有那麼深入，甚至認為只要是保險，就一定「保險」，認為演示收益就是真實收益，一定能保本保收益，殊不知，看似四平八穩的「保險」產品里還混著這麼高風險的產品。
05
讓客戶血本無歸的，香港安盛並不是第一個，也不會是最後一個，貓妹敢打賭，用不了十年，肯定還有類似事件發生。
你能做的，就是看別人的故事，漲自己的經驗。
1）投連險這樣的產品盡量不碰，除非你對這類產品的運作模式、這家保險公司的投資能力有足夠的了解。貓妹有投資投連險，且有一段時間了，最慘的時候帳戶虧10%+（和你的股票比算好的嗎？），最好的時候賺10%。現在？不用說，看看股市就知道，怎麼漲的又怎麼跌回去了唄。但貓妹心態好，知道這些錢投進去以後會發生什麼，所以還算淡定。但如果沒有這個心理準備，突然看到自己買的「高收益」保險「虧損」這麼多，會是什麼心情？
2）外來的和尚會念經這句話，就別迷信了吧。
雖然香港保險公司招募了很多到香港念大學的高材生去賣保險，包括不少高考狀元，使得整體銷售水準大幅提升，但腫麼說呢，利字當前，就難免有銷售誤導。
香港的保險產品就一定比咱家門口的好？香港的保險產品收益就一定高？風險不是照樣存在嗎！橫幅還不是一樣拉起來！別的不知道，維權難度確實比咱家門口高好幾個level。
當年的平安是拿了巨額的真金白銀賠給客戶的，安盛這次會嗎？香港的保險監管機構什麼時候發聲？
目前都還未知。
不要過分迷戀保險公司的投資能力。
保險，並不是所有時候都保險。
>4億一夜虧空！吹上天的香港保險，別再傻傻買了