中小企業貸款講堂之五：影響你貸款利率的有哪些成分？

摘要：對於在多家銀行貸款的企業，銀行經常會橫向比較，如果你的企業在其他銀行利率執行都不高，那麼貸款銀行不會給你超出同業平均水平的利率。影響貸款利率的第四個因素是「回報」情況。

中小企業申請銀行貸款，除了關心授信額度之外，第二關心的就應該是貸款利率了。幾乎所有的企業都希望自己的貸款利率是最低的，但是對銀行是怎麼確定貸款利率的一無所知。現在，空谷來為大家揭開這個秘密。

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大型和中型銀行對企業貸款，其貸款利率的決定權通常是在省市分行，也有授權給地市分行。通常情況下，國有大行的省級分行會給出一個利率執行的下限和標準，對於上限則不做要求；而有些銀行股份制銀行的省分行，則會制定一個標準執行利率，然後考慮各種因素讓執行單位根據情況進行加減。據我所知，目前銀行對於中小企業執行利率的標準是：國有銀行的最低限是基準上浮10%，股份制銀行利率的基準線是上浮30%。隨著政府要求降低中小企業融資成本的政策開展，或許這個利率會有所下降。

下面講影響利率的因素。排除人為的干預，貸款利率主要是由以下幾個因素共同影響：

影響貸款利率的第一個因素是融資規模。從銀行的角度看，企業規模越大，融資規模越大，給出的貸款利率就越低。

影響貸款利率的第二個因素是擔保方式。通常情況下，抵押方式擔保的貸款利率比保證方式擔保的貸款利率要低，信用貸款的利率最高。從風險緩釋角度來看，利率是對於風險的補償。

影響貸款利率的第三個因素是銷售回籠情況。銀行非常關注貸款企業的銷售回籠情況，如果你的銷售回籠款絕大部分是回在貸款銀行，相比銷售回籠在非貸款銀行的話，你會獲得銀行一定程度的貸款利率優惠。

影響貸款利率的第四個因素是「回報」情況。所謂「回報」就是幫助完成銀行其他任務要求，比如說代發薪水、留存存款、或者購買保險等等不一而足，銀行的任務很多，總之能幫助完成幾項。對銀行配合程度越高，享受優惠的機會越多。

影響貸款利率的第四個因素是他行利率執行。對於在多家銀行貸款的企業，銀行經常會橫向比較，如果你的企業在其他銀行利率執行都不高，那麼貸款銀行不會給你超出同業平均水平的利率；相反如果其他銀行利率較高，那麼銀行也會給你較高的利率。所以，第一家銀行貸款的利率對於你以後貸款的利率有很大的參考作用。

以上，是空谷多年銀行工作經驗所得。對於貸款利率，不是說企業只能被動接受，有些因素是通過企業主動操作是可以控制的，因此建議廣大中小企業主認真研究。

我是空谷寒潭，致力於中小企業融資方式的研究和融資方案策劃。如果有需要，可以留言交流。