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圖片來自CNSPHOTO
科技在互聯網銀行中的貢獻度是不可低估的，不僅提升了效率，也增強了客戶的體驗感，新產品也在不斷研發之中。在科技賦能下，互聯網銀行的差異化業務模式日趨成熟。
最近，國內首批互聯網銀行陸續發布2018年年報。從年報數據看，這些互聯網銀行不僅業績增速優於同業，同時科技服務普惠金融的理念仍在延續，覆蓋客戶數大幅增加，貸款利率持續下行。
「互聯網銀行業與傳統銀行業不同，他們沒有物理網點，所以人工和固定資產的成本也相對較低。」交通銀行金融研究中心首席宏觀分析師唐建偉在接受財聯社記者採訪時表示，互聯網銀行這種迅速的增長一方面源於其原來規模較小，另一方面則由於其線上業務模式，可能導致一些業務邊際成本較低。但總體上看，互聯網銀行在未來很難一直保持如此高速的增長。
值得注意的是，互聯網銀行相較於傳統銀行而言，普遍選擇更為普惠的道路，未來的風險也不容忽視。唐建偉認為，盡管目前這些銀行的不良貸款率均處於銀行業偏低的水平，這主要是因為這些銀行還未經歷完整的信貸周期，因此未來其資產質量是否還將持續向好，仍有待觀察。
互聯網銀行業績增速喜人
近年中國銀行業的金融科技創新已呈百花齊放之勢，截至目前，監管層已經批復並開業了共計17家民營銀行。而在這些銀行中，採用互聯網模式的民營銀行相較於採用傳統模式的民營銀行相對發展向好。在業內人士看來，互聯網銀行的模式在一定程度上已經成為中國銀行業實踐金融科技的試驗田。
目前成立最早以及最有影響力的三家互聯網銀行分別是騰訊的微眾銀行、阿里的網商銀行以及小米的新網銀行。而最近隨著互聯網銀行陸續發布2018年年報，我們可以正式來對比下這三家銀行了，究竟哪一家互聯網銀行更厲害。
從淨利潤上來看，微眾銀行仍是最賺錢的銀行，2018年營收100.3億，利潤24.74億，而總資產達到了2200.37億元。其次為網商銀行2018年營收為62.84億元，淨利潤6.71億元，總資產為958.64億元。最後為新網銀行，其2018年營收為13.35億元，淨利潤為3.68億元，總資產為361.57億元。
而如果從利潤率來看，則是新網銀行最高，利潤率達到了27.6%，微眾銀行排在第二為24.7%，而網商銀行排在最後，僅為10.7%。
從用戶數來看，目前微眾銀行有效用戶超過1個億，而網商銀行服務的是1200多萬小微企業和經營戶，而新網銀行的有效客戶近2000萬。
未來業務開展仍面臨挑戰
當前民營銀行已湧現出網商銀行、微眾銀行、新網銀行等三家互聯網銀行。而最近，香港金管局甫一出手，即批准了八張虛擬銀行牌照。
5月9日，香港金融管理局（金管局）宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹帳通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行。
這四家虛擬銀行分別融入了螞蟻金服、騰訊、小米、平安集團的互聯網基因。而此前獲批的4張虛擬銀行牌照，股東方則出現了京東科技、攜程金融等互聯網平台的身影。
香港金管局方面表示，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，服務預期可於約6個月至9個月內正式推出。
目前，8家虛擬銀行尚未披露任何實質性的落地產品和服務方案，但從香港金管局的口徑來看，它們的主要業務方向將是作為當地實體銀行的補充，普惠個人和小微的零售市場，在金管局公布的《虛擬銀行的認可》文件中已經明確「不得對客戶提出最低帳戶餘額要求或就低餘額加收帳戶管理費的要求。」
對於業務模式，金融壹帳通副董事長兼聯席總經理，平安壹帳通銀行副主席兼執行董事陳蓉表示：「金融壹帳通依托平安集團超過30年金融業的豐富經驗，精準把握各類金融機構的需求，虛擬銀行擁有自己獨特的業務模式，依靠金融科技做到客戶服務、風險控制、成本控制、經營效率上的全面提升。金融壹帳通將運用服務中國內地逾3000家金融機構的經驗，結合對香港市場的理解，打造服務香港本地的平安壹帳通銀行，以金融科技助推香港國際金融中心建設更上一層樓。」
理想很美好，但現實總有許多問題待解決。如果僅僅是開展與傳統銀行同質的存貸業務，那麼虛擬銀行的想像空間將被大打折扣。
一方面，較大基數的人口規模對於開展零售業務來說至關重要，否則金融機構需要耗費巨大成本去尋找合適的客群，資金利用效率低下。另一方面，普惠金融面對的市場本質是一個下沉市場，如何做好這類人群的信貸風控一直是個行業難題。
八家虛擬銀行中不乏有螞蟻、騰訊、京東、平安的支持隱含的C端數據優勢，但在較強的用戶信息保密監管背景下，這種優勢能被利用到何種深度仍然存疑。
整體來看，虛擬銀行的牌照對於內地金融機構拓展海外業務來說意義重大，但在實際業務開展中可能將面臨更多挑戰。
（綜合自：經濟觀察網、中國經濟網、上海證券報、證券時報、財聯社、同花順財經）