[大大家贏金服]P2P普惠金融陳述：處事實體經濟3年累計超2萬億元

摘要：P2P平台實踐普惠金融的模式，從資金流向上看主要包括對小微企業融資、消費金融以及對三農業務的支持。普惠金融最顯著的特徵即是包容性、普及型和便捷性，但是傳統金融因為業務風險控制的原因，開展有明顯的局限性，所以在這背景下，近幾年P2P平台普遍貫徹普惠金融精神以支持實體經濟發展。

無論是傳統金融還是互聯網金融，服務於實體經濟是金融發展的核心要素。金融與實體經濟的發展可以說是相輔相成、共同發展的過程。而實體經濟的覆蓋面和內涵廣泛，較多的實體經濟參與主體在銀行業金融機構的信貸服務範圍之外。

本文來自 雪花新聞，本文標題：[大家贏金服]P2P普惠金融報告：服務實體經濟3年累計超2萬億元 ,轉載請保留本聲明！

P2P經過十多年的發展，已經成為普惠金融的重要組成部分，並且服務範圍不斷延伸，服務質效明顯提升。P2P平台實踐普惠金融的模式，從資金流向上看主要包括對小微企業融資、消費金融以及對三農業務的支持。下文將從多方面闡述P2P平台參與普惠金融的現狀、優勢以及未來的方向。

普惠金融政策導向

國務院發布的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，將普惠金融提升到國家戰略高度，並提出到2020年要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。

而普惠金融也成為近期召開的兩會熱點議題，代表提議推動數字普惠金融發展，借力金融科技紓困小微，提升服務質效。

而縱觀近來出台的普惠金融相關政策，可發現相關政策直擊融資難、融資貴難題，政策具體措施包括：

提高創業擔保貸款額度，提高普惠金融發展資金使用效益；

優化民營企業發展環境，做到各類所有制企業融資平等；

擴大普惠金融定向降準優惠政策的覆蓋面，免征增值稅；

積極發展消費金融，加快消費信貸產品創新，提高消費對經濟的拉動作用；

一號文件聚焦「三農」，提出創新投融資模式，允許承包土地的經營權擔保融資等。

實踐普惠金融

普惠金融最顯著的特徵即是包容性、普及型和便捷性，但是傳統金融因為業務風險控制的原因，開展有明顯的局限性，所以在這背景下，近幾年P2P平台普遍貫徹普惠金融精神以支持實體經濟發展。

如下圖1所示，近幾年來P2P平台的借款人數出現了較大幅度的上升，2017年全年P2P行業借款人數達到了2243萬人，相比2013年15萬人，增長了148.5倍。其中，從2014年開始至2017年均出現倍數級別的增長，可見通過P2P接受金融融資服務的借款人與日俱增，市場借款需求較大

通過獲取的平台借款人數，對借款人的地區數據進行分類匯總，可以看到借款人不僅來自耳熟能詳的中大型城市，還包括中西部的自治州等地區，遍布全國389個地區，可見消費金融業務服務了全國各大地區的群眾，也與普惠金融的定位相一致。

通過可獲取的數據，我們發現經濟發展相對落後的西部地區（12個省市），同樣獲得了相應的金融服務，約占同期成交規模18.25%的比例。

1、對小微企業的支持

工商數據顯示，截至2017年末，大陸小微企業約有2800萬戶，個體工商戶約有6200萬戶，中小微企業包含個體工商戶占全部市場的比重超過90%。

近年來，國家出台了一系列扶持中小微企業的措施，主要從財政減稅方面給予小微企業以支持發展，包括1月最 新髮布的小微企業稅收減免政策。

而在金融融資方面，由於傳統金融機構在給小微企業授信時出於風險控制的原因較為謹慎，超過半數的小微企業無法從傳統金融機構獲得融資。因此，包括P2P在內的民間融資成了小微企業融資的主要管道來源。

據網貸之家研究中心不完全統計，如下圖3所示，P2P平台服務的小微企業累計成交量約為1萬億元，此數據包括小微企業的直接借款，還包括小微企業主以個人名義通過車貸抵押、信用等形式進行的借款，借款用途主要是生產經營周轉等。

從規模走勢看，2017年前呈現逐年上升的走勢，2017年全年小微企業成交量約為3097.03億元，2018年因為行業景氣度的原因出現下滑，下降至2737.95億元。

2、對個人消費的支持

隨著國內經濟結構的進一步調整，投資、出口增速有所下降，居民收入較快增長使得消費對經濟增長的貢獻出現了明顯地提升，消費占經濟增長過程中的比重進一步上升。

2018年政府工作報告中提出，消費已經成為拉動經濟增長三駕馬車的主力，更提到要推動消費升級，賦能實體經濟。可見，消費對於拉動實體經濟起著至關重要的作用。

根據國家統計局公布的數據顯示，大陸最終消費率穩步上升，2017年的數值為53.6%，達到了最近十年來新高。不過，相比於發達國家70%以上的最終消費率，還有不小的上升空間。P2P在支持消費金融的發展中也起到了巨大的作用。

消費金融資產由於借款人分散、件均較小、風險控制相對容易，更加符合P2P行業小額普惠金融的特質，使得消費金融業務已經成為P2P行業發展最為紅火的資產類型。

如下圖4所示，P2P行業消費金融業務的成交量規模迎來了爆發式的增長，2018年成交量已經達到了5272.17億元，相對2017年增長了23.60%。

3、對三農業務的支持

根據資料顯示，在2004年至2018年期間，大陸連續15年發布了以「三農」為主題的中央一號文件，深入推進農業供給側改革，足以說明「三農」問題在中國現階段發展中的重要地位。

P2P行業近年來在三農業務上給予了明顯的支持，P2P行業的三農業務主要涉及的業務模式包括農業企業貸款、農戶借款等，借款用途包括擴大種植規模、租種土地、購買種子化肥、牲畜飼養，購買現代化設備和擴建養殖場地等。如下圖5所示，2018年P2P行業的三農業務成交量為276.15億元。

隨著經濟發展方式持續轉型升級，普惠金融作為傳統金融的重要補充，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

而P2P行業經過十多年的發展，優勝劣汰發展趨勢日益明顯，合規發展的平台在實踐普惠金融上發揮了重要作用，為實體經濟的發展做出了巨大的貢獻。

統計數據顯示涉及小微企業、消費金融和三農業務成交規模最近三年累計成交規模超過2萬億元。

為了深化普惠金融發展，P2P平台未來的發展方向，更需要結合自身的優勢，提升風控水平以降低借款成本、提升平台透明性、合規性防范風險，以普惠金融的定位為發展方向，與傳統金融一起更好的服務於實體經濟的發展。

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