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1. 巨額打賞
前段時間，深圳 11 歲女孩拿媽媽手機，刷 200 萬打賞主播的新聞震驚全網。
為什麼孩子花巨額打賞，連眼睛都不眨一下呢？
說到底，還是孩子對金錢沒概念。在很多孩子眼里，錢就是掃掃二維碼、輸個密碼那麼簡單，他們根本不知道，這些錢對父母，對一個家庭意味著什麼。
撥開孩子胡亂花錢的表象，我們應該反思：金錢教育，我們做到位了嗎？
圖源：pixabay
關於金錢教育，我之前寫過 2 篇文章（文末有相關鏈接），這次重點聊聊如何通過零花錢，讓孩子真實地感知金錢的作用。
零花錢，是家長給孩子的、可以隨便支配的錢。有了這種隨意支配，金錢教育才算真正拉開序幕。
2. 給孩子零花錢，最晚是一年級
我們的養育中存在這樣一個認知偏差：零花錢=亂花錢。
但其實，錢是中性的，且是一種重要的教育工具，用對了，培養出來的不僅是財商，還有各種優秀的品格。
在美國，財商教育被稱作是「從 3 歲開啟的幸福人生計劃」。
有家長會覺得，3 歲就給零花錢，會不會太早？
股神巴菲特卻說：「既然孩子的生活離不開金錢，為什麼不盡早培養呢？」「有時父母會等到孩子十幾歲時才開始教理財——他們本可以在孩子上幼兒園時就開始教。」
由騰訊金融科技智庫聯合深圳大學會計與財務研究所共同發布的《親子財商教育：國際比較與中國啟示》也指出，財商教育需要從幼兒園，甚至更早開始。
《反溺愛》一書認為，給孩子零花錢，最晚是一年級，早一點開始也無妨。
當然，年齡是一方面，大家也可以根據孩子的情況，比如，孩子會算數了，會問錢從哪里來，或是什麼東西多少錢之類的問題了；又或者，不給買，就哭鬧打滾，都說明，你可以給他零花錢了。
3. 花錢罐 & 存錢罐
培養孩子理財，國外的家長通常會給孩子 3 個儲蓄罐：
一個消費（Spend）——用於消費，購買孩子想立刻擁有的零食、小玩意等；
一個儲蓄（Save）——用來「為目標」存錢，便於日後購買比較貴的東西，或儲蓄要存到銀行的錢；
一個捐獻（Share）——用於捐款、幫助有需要的人。（國外受基督教的影響較大，聖經上說，你收入的 10% 要捐出來，救濟窮人。讓孩子從小學會奉獻社會，也不錯。）
圖源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your little kids about money
孩子們會把零花錢、生日或節日禮金等，以 4：3：3 的比例，分別存入不同的罐子。年齡較小的孩子，也會採取三分法，即 1/3 花掉，1/3 存起來，1/3 做捐獻。
這種方式，適合小學及初中的孩子。對於 0～6 歲的孩子，罐子太多，孩子會懵，建議先準備兩個：一個「花錢罐」，一個「存錢罐」。
❶ 花錢罐
設立「花錢罐」，我們首先要明確一點：孩子也有花錢的需求。
圖源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your little kids about money
基本的、必要的開銷，家長一定要盡力滿足。零花錢的作用是讓孩子體驗有錢、花錢、管錢的過程。比如家里有冰淇淋，有飲料，有玩具，但孩子在外面看上一個，那他就需要用零花錢買，或攢錢買。
當然，一開始，讓孩子拿著錢自己去花，有點眼睜睜看著他「亂花錢」的感覺。不過，把它當成某種瘋狂的科學實驗，暗中觀察，孩子會被哪些東西打動，並願意去花錢購買，也是一件非常有趣的事情。
圖源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your little kids about money
同事說他小時候（大概一年級），得了 200 塊生日禮金，怕被沒收，他就卷成卷裝進衣服口袋里，每天攥著去上學。父母怕他弄丟，但他堅持是自己的錢，一定要自己保管。
被洗衣機洗了幾次之後，他終於找到了把錢花出去的機會——
小 A 的那個足球，自己每次想踢，都要商量很久，乾脆把它買下來；
小朋友排隊打飯的時候（周托的小學），他覺得「時間就是金錢」，就花 100 塊，跟排在最前面的同學換了位置……
別怕孩子吃虧，吃幾次虧，他就學精明了。
圖源：PBS NEWS HOUR | The best ways to teach your little kids about money
威斯康辛-麥迪遜大學的研究指出，3 歲大的孩子，就能掌握粗略的經濟學概念，像是價值與交換等等。這些都有助於孩子理解金錢在日常生活中的作用。
要買的東西便宜，他就知道什麼叫「找零」；
要買的東西貴，他就能體會到「還需要再攢一點」；
想買的東西太多，他就學會了「做選擇」。
學會了花錢，孩子才能更好地「管錢」。
❷ 存錢罐
存錢罐，也可叫做「夢想儲蓄罐」。透明的罐子，一點點被裝滿，會有一種目標做到的真實感。
說到這里，強調一下，儲蓄罐最好是透明的那種。0～6 歲的孩子，目標意識比較模糊，最好能讓孩子看到里面的錢，看到它們越來越多。
而且，存取不應該太複雜，每次取錢都要抖半天，甚至要砸掉小豬瓷罐的那種感覺蠻殘忍的，就像自己養大的小豬，要自己把它殺掉。
研究顯示，孩子到了 7 歲才能專注於目標，並願意為之努力。不過，這個階段的孩子，存錢的耐心頂多 3 個星期，時間太長，孩子容易灰心。
所以，為學齡前的孩子設置存錢目標，應確保他在短期內能夠做到。
你可以將孩子的目標拍成照片，剪成合適的大小，貼在罐子上。目標不堅定的時候，看看照片，對孩子還是很有用的。
有財務規劃師媽媽為了激勵孩子存錢，還會給孩子一定的利息，比如，存款 50 元，給 50% 的利息；50～100 元，給 25% 的利息；100 元以上，給 1% 的利息。
不是應該存錢越多，利息越高嗎？哈，那樣家長會破產的。而且，我們一方面需要鼓勵孩子儲蓄，另一方面，還要防止孩子過度儲蓄。
存錢也是為了花錢，不是嗎？
4. 開設銀行帳戶的時機
攢夠了一定的金額，或者儲蓄罐滿了，是不是要帶孩子去銀行開戶，把錢存起來呢？
《反溺愛》一書的作者認為，對學齡前的孩子並不適合，最好再等一等。
把孩子存進儲蓄罐的錢存進銀行，存款的結餘就會變得抽象，孩子無法感受到那種把存錢罐裝滿的喜悅。
這樣一來，銀行就變成了吸走孩子存款的「黑洞」。孩子甚至會覺得，你把他一點點存起來的錢轉到銀行，是一種懲罰或變相的沒收。
最好等孩子的數學水平跟上之後，他能理解存錢罐里的金額與銀行戶頭上的金額是對等的，而且，孩子也願意把錢存進銀行的時候再說。
這樣，下載一個銀行的 APP ，定期讓孩子看到銀行戶頭的數據，孩子也會覺得心安。
5. 別偷拿孩子的錢
這點似乎不必提醒，但現實中經常會遇到需要現金，尤其是零錢，而你手頭又沒有的時候。
朋友的老公經常忘記提現，有好幾次，快遞送到門口了，他只能悄悄溜進孩子的房間，偷拿女兒儲蓄罐里的錢。本想著事後再神不知鬼不覺地還回去，也無損父親不善管錢的形象。
可是，有一次，他忘了還孩子錢！女兒拿錢買冰淇淋的時候發現了，瞬間像巫婆般瘋狂尖叫——「我的錢被偷了！」
可能很多人都有類似的經驗。有調查顯示，近 1/3 的父母都曾拿過孩子存的錢。雖然只是十塊八塊，但被孩子發現了，你教孩子的「要定期存錢」「要誠實」，豈不都變成了打臉？
孩子的儲蓄，是他的「私有財產」，想讓他覺得自己像個獨立的大人，就別連他這點權利都剝奪。
當然，有時候為了應急，是可以用孩子的錢墊一下的，但一定是以向孩子借錢的方式。
很多孩子每天都要數錢的，悄悄拿走很容易「敗露」。其實，即便是「墊借」，也請務必三天之內還錢，最好再補貼一定的「利息」。
6. 小 結
零花錢，不僅僅是滿足孩子「花」，它更是理財教育的好工具。
高齡化、少子化社會，教孩子理財變得前所未有的重要。
《窮爸爸富爸爸》一書的作者說：如果你不教孩子金錢的知識，將來有其他人取代你。其他人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，也許是騙子。
不教孩子理財，留多少錢都沒用。你能想像有一天，別人家的孩子已經會投資理財，而你家孩子還在拿著你的手機偷偷打賞主播嗎？
從零花錢，到孩子自己管錢，再到孩子的「第一桶金」，父母理財教育上的差距，正在拉大孩子之間的差距……
小 愛說
孩子早一天接觸錢，早一天學會支配錢。
拉開孩子差距的，往往不只是智商，還有從小養成的各種習慣。比如儲蓄，比如做預算……
你家娃有儲蓄罐了嗎？快來聊聊吧～
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參考資料
貝絲·柯林娜 著，林步昇 譯.影響孩子一生的金錢對話：全美理財教育專家給父母的建議.台北市：先覺出版股份有限公司，2018
羅恩·利伯 著，林麗雪 譯，反溺愛，北京：中信出版集團，2019-3
Terrie E. Moffitt et al., A gradient of childhood self-control predicts health, wealth, and public safety , Proceedings of the National Academy of Sciences of the United States of America,vol. 108, no. 7, 2011, 2-3, doi:1073/pnas.1010076108.
David Owen, The First National Bank of Dad.
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