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最近這段時間陸續上線了一些非常不錯的產品，著實讓人激動了一把，不過也有朋友反映，產品好是好，可是更加不知道怎麼選擇了。
這種心情我非常能理解，就像前不久我喜歡的一家包包上新，每一款都很好看，到現在我還在糾結不知道買哪個。
不過保險這個東西，雖然比較複雜，但好在配置思路基本相同，這兩天剛好做了一套家庭方案定制，這里分享出來，可供大家參考。
不多說，直接開始吧。
01
家庭情況介紹
A先生一家生活在一個三線城市，小公主剛出生半年，夫妻倆都是30歲，年收入在12萬，房貸還有20萬。
可以看到，A先生房貸壓力小，兩人的工作也很穩定，家庭經濟壓力不是很大。
另外，一家三口都上了社保，有了最基礎的保障。
但是沒有買過任何商業保險，一旦大人、小孩得了大病，社保報銷非常有限，大額的治療費需要自己承擔，還會影響到收入，家庭抗風險能力還是比較弱。
除了大病風險之外，還有其他的風險缺口，類似意外風險等，也需要及時補上。
02
家庭保障配置思路
保險產品有很多，在購買之前，一定要先搞清楚，自己該買哪些，買多少保額，花多少錢買這些問題。
1）定需求
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我們這一輩子，可能會面臨的風險，有小病、大病、意外、身故這些，所以對應的保險就是醫療險、意外險、重疾險、壽險，這個其實不用講太多了，一直在和大家強調，
不過，不是每一個人都要把所有的保險都買上的。
比如，孩子年齡小，不用賺錢養家，而壽險是為了預防家庭支柱離世給家庭帶來的風險，所以孩子並不需要買。
再比如，醫療險里有分百萬醫療險和小額醫療險，對大人來說，小病小傷買點藥看個門診就好了，這點小錢是可以承擔的。如果遇上癌症、腦中風後遺症這種大病，花費就會很大了，所以大人更需要高保額的百萬醫療險。
孩子身體弱，感冒發燒多、去醫院多，所以，孩子買小額的醫療險會很實用，
當然，為了預防大病產生的醫療費，有條件的家庭也要考慮百萬醫療險。
梳理之後，可以看出A先生和妻子兩人需要：重疾險+定期壽險+意外險+百萬醫療險；孩子需要：重疾險+意外險+醫療險。
2）定預算
在實際的投保溝通中我們發現，絕大部分朋友的家庭年收入，在5到15萬之間，年齡集中在25到40歲。
所以，對於家庭每年的保費支出，竹子建議在年收入的10%左右。保費過高，會給家庭帶來很大的壓力，也是不提倡的。
以A先生為例，經濟壓力不算太大，一家三口每年拿出1萬左右的保費，不會影響到生活質量，保障也可以做得比較全面。
3）定保額
這里主要分析的是重疾險、壽險的保額選擇：
壽險的任務是替家庭支柱完成未盡的家庭經濟責任。
A先生和妻子的家庭責任有：
①20萬的房貸，這個債不能讓家人背；
②孩子未來的教育費，學必須得上，初步可能要50萬；
③家庭的生活費，至少也得預留個幾年的，大概在30萬。
粗略算下來，兩人需要大概100萬的壽險保額。如果家庭需要贍養老人，也要把這部分的費用量化，考慮進來。
再就是重疾保額，這里需要覆蓋部分醫療費、康復費以及因疾病造成的誤工費、收入損失費，
一般建議大人的重疾保額30萬起步，能做到50萬是最好，
孩子是身體弱，治療會比較謹慎，用藥也更講究，而且孩子買保險，最大的優勢就是便宜，建議50萬起！
4）定期限
醫療險和意外險買短期的就好，不用糾結。
壽險主要保障賺錢的年齡，退休之後家庭責任交給了下一代，就沒什麼壓力了，一般建議保到60歲更為合理。
最糾結的是重疾險保障期限的選擇，
根據A先生一家的預算，可以考慮優先選擇終身保障，
再者，夫妻倆都還年輕，這個年齡買終身也相對便宜、划算。而且大陸的平均預期壽命是越來越長的，年齡越大，患病概率越高，越需要重疾保障，選擇終身，保障更全面，自己和家人也更省心。
如果是預算有限的朋友，建議先保定期，優先保證在不能倒下的年紀，生病的時候有足夠的錢治。等經濟壓力小一點的時候，再考慮加保。
03
一家三口的保障方案
根據以上分析，具體的方案配置參考如下：
一萬的預算要搞定一家三口的整體保障，其實並不是很寬裕，這個時候關鍵就在於取舍，可以看到，兩個大人的保障除了壽險產品不同，其他基本一致，
孩子的保障秉承「先大人、後小孩」的原則，在保障期限上選了定期重疾，
重疾險：
大人的重疾險選擇的是光大永明的達爾文超越者，公司品牌大，保障也是目前幾款產品中表現比較出色的，
選擇的是40萬保額保終身，並且附加癌症二次賠付，不選擇身故責任，
超越者0~40歲前投保，前15年額外贈送35%保額，所以買40萬，前10年實際上有54萬保額。可以保證在最需要保額的年齡能夠有充足的保障，也能讓我們有15年的時間進行再優化，這一點我非常喜歡。
癌症二次賠付，在附加成本合理的前提下，我都主張加上，癌症這個病，不僅高發，還非常容易復發、轉移。
如果第一次得癌症，3年後不管是癌症復發、持續、轉移還是 新髮，可以再賠120%保額；如果第一次重疾得的不是癌症，1年後得了癌症，也能賠。
孩子的重疾選的是保30年的媽咪保貝，目前少兒定期產品中，它的性價比最高，保障上也夠用。
定期壽險：
定期壽險選擇比較簡單，健康告知、免責條款越少越好，價格當然越便宜越好。
這類的夫妻版定壽，一份保單可以保2個人，相比分開買2份，在價格上優勢會更大，爸爸的定壽選了目前價格最便宜的招商信諾擎天柱3號，媽媽的定壽選的是女性費率最優的瑞泰瑞和升級版，
保障上，都選了50萬保額，保到60歲，正好覆蓋了家庭收入中斷風險最集中的這一階段，30年後孩子也基本成家，房貸也差不多還完了。
關於定期壽險，也可以選擇像大麥甜蜜家但這類產品存在一個離婚的風險，所以是否選擇投保，需要視不同家庭的實際情況而定。
意外險：
意外險，建議一年一買，價格便宜，有了更好的產品也可以隨時更換。
成人意外險，升級後的小蜜蜂依然是目前性價比最高的；
兒童意外險，最好的是平安小頑童，一年60塊錢非常值。
醫療險：
大人醫療險選的尊享e生2019，保障全面、性價比高。如果想要更便宜，也可以看看支付寶好醫保，如果看重大品牌，選擇平安e生保保證續保版。
小孩醫療險選擇平安萬元護小額醫療，保費便宜，保障應付孩子平時的發燒感冒等報銷也夠用，當然，如果預算夠，也可以直接選擇百萬醫療。
04
整套方案下來，最主要的優勢就是，
保費控制得非常好，並且保障全面，該有的保障基本都囊括。
首先是大人的保障，40萬保額保障終身，基本能應對潛在的大病風險可能造成的經濟損失，並且巧妙利用了達爾文超越者前15年額外贈送保額的優勢，給自己預留充分的時間去做後期優化。
孩子以定期重疾為主，可能會存在因前30年健康問題導致之後無法再購買重疾險的風險，但好在媽咪保貝本身有「忠誠客戶權益」，算是給自己留了一個退路。
可以改進的地方是：
因為預算限制，成人重疾險沒有附加身故責任和投保人豁免，
重疾險的身故責任，我們知道，如果到期未出險，身故可賠付約定保額，如果出險，身故責任則沒有了，算是一個必賠的責任，
如果夫妻雙方都投保重疾險，並且附加投保人豁免，那麼，無論哪一方出險，另一方的保費就都不用交了，適合夫妻互保。
這個方案中，沒有附加這兩項保障，算是一個小遺憾，解決辦法是：
如果不介意再多支付幾百塊錢，竹子還是建議一步到位加上，尤其是保終身的重疾險；
如果預算實在吃緊，這個時候可能就得調整之前的保障時間來平衡保費，
取舍的方法非常多，就看你更看重哪個。
另外，定期壽的保額這里只選了50萬，如果是在一二線城市，或者本身家庭房貸壓力比較大的朋友，需要酌情調高。
總而言之，這份方案作為家庭的第一份保障，我覺得應該是夠用的，但它肯定需要在後期不斷地補充、調整，才能變得更加全面完善，
而且，一份方案絕對不可能完全適合所有家庭的情況，簡單的復制黏貼不提倡，
如果你正在為怎麼給一家人買保險發愁，也可以隨時咨詢我，
以上就是今天的全部內容，謝謝閱讀。
順便祝大家七夕節快樂哦~今晚你有約了嗎？