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文 | 黎曼
過去一年，53億多的風投資金湧入寵物行業。
資本看好，是因為寵物行業是一個「類母嬰市場」，貓狗們的衣食住行，都可以成為炙手可熱的消費場景。
數據顯示，一年後，鏟屎官們將撬動2500億級的寵物市場。
有消費場景，就有消費金融切入的機會。
於是，行業中出現了一批寵物金融的玩家，他們對C端、B端甚至寵物保險，都摩拳擦掌。
金融玩家可以順利切下這個2500億的新生市場嗎？
01寵物金融覺醒
2015年中國消費金融崛起至今，玩家越來越多。
如今，幾乎每個場景都湧入了大量的爭食者，大家面臨殘酷競爭。
因此，開發新的消費場景、尋找新的風口，成了很多金融平台的突破口。
而眼下，就有人蠢蠢欲動，將準星瞄準了寵物行業。
他們兵分三路。
一條路，是C端分期產品。
比如，寵物的買賣分期、看病分期等。
另一條路是面向B端。
比如，給寵物門店、醫院的建立和裝修提供貸款等。
第三條路，則是寵物保險。
比如，給寵物上醫保，寵物看病可以報銷一部分醫療費等。
為何金融玩家試圖進入寵物行業？
他們的答案基本一致：寵物行業已成為朝陽行業。
《2018年中國寵物行業白皮書》顯示，2018年，中國城鎮居民養寵用戶達到7355萬人。
「寵物經濟」「它經濟」，成為了消費時代的特徵之一。
2018年，中國犬貓消費市場規模達到1708億，比2017年增長27%。
白皮書預計，到2020年，寵物行業規模將達2500億元。
又一個千億級增量市場形成。
嗅覺敏銳的資本，也大舉進入，去年一年，寵物行業發生了31起融資事件，累計有53億多資金流入。
寵物經濟為何強勢崛起？
隨著生活水平的提高，人們的物質需求被不斷滿足，精神需求也開始越來越旺盛。
「寵物的陪伴，就是一種高級的精神需求。」《2018年中國寵物行業白皮書》主編田莉莉表示。
而寵物背後，有兩個龐大的消費群體。
一個群體是老人。
中國社會正在逐步老齡化，而這群老人的孩子很多是獨生子女，忙於生計，對老人疏於陪伴。
另一個群體是新生代年輕人。
他們大多獨立，甚至很多都是不婚人士與丁克，缺乏安全感的他們，覺得「寵物比伴侶更靠譜」。
這個市場的潛力，不可小覷。
「在美國，68%的家庭擁有寵物，而中國整體養寵滲透率還不足10%。」田莉莉認為，這表示中國市場還有巨大潛力未挖掘。
有人對此寄予厚望：這是一個類母嬰市場，衣食住行都暗藏商機。
金融的各路兵馬，能撬動這個千億市場嗎？
02C端騙貸
寵物的身價不低，很多名貴貓狗品種的售價都要數千甚至上萬元。
比如，購買一只名貴的布偶貓需要1萬元，可以用金融產品進行分期。
現在寵物看病的費用也很高。一家做過寵物分期的平台負責人何翊心調研過市場，發現寵物看病的客單價差不多要3000元。
這是因為，寵物不會說話，一般小病都不會去醫院，一旦需要治療，就是大病。
去年，何翊心嘗試做寵物醫療分期。3個月後，他就決定退出。
「全是騙貸的，防不勝防。」3個月時間，他們平台虧了上百萬。
何翊心發現，很多貸款用戶直接從大街上撿一些貓貓狗狗，然後就來醫院貸款，「我們沒法核實這是不是他們自己的寵物。」
很多寵物醫院也參與其中，和用戶一起騙。
何翊心還遭遇過一起案例：用戶隨便找一只寵物，醫院直接給檢查成疑難雜症，醫藥費3萬。
貸款下來後，醫院拿走1萬，用戶拿走2萬，坐地分贓。
此外，寵物的醫療糾紛特別複雜。
目前，市場對於寵物的藥品和醫療還沒有明確的價格標準，「隨意定價」。
因為寵物不會說話，治好還是沒治好，也沒有一個明確的標準，因此，價格和醫療糾紛經常發生。
一旦陷入糾紛，用戶就極可能不再還款。
「壞帳率超過了40%。」何翊心稱，活體市場水太深，風控是一個終極難題。
除了風控，這個行業的獲客也非常之難。
不管是寵物交易，還是寵物醫療，消費場景都非常低頻。
以寵物交易為例。「正常人一生的養寵次數並不多，一年內不會超過2次，而貓狗壽命大概是十幾年。」某寵物門店負責人張斌表示。
給寵物看病同樣如此。
「寵物生大病才會產生大額的開銷，然而寵物生大病的幾率較低，一年頂多一兩次。」田莉莉表示。
除此之外，養寵人群往往是高收入人群，連自己都養不活的人，通常不會養寵物。但前者的分期需求並不旺盛。
據統計，養寵用戶月收入普遍在6000到2萬元之間，具有較強的消費能力。
「對一個低頻場景而言，幾千塊錢，用戶完全負擔得起。」張斌稱。
一個最理想的金融消費場景應該滿足以下條件：剛需、單價高、高頻，最好還沒有信用卡這種替代性產品。
目前來說，寵物的C端場景，並不算理想。
C端碰壁，B端又如何？
03B端遇阻
目前，全國有3到4萬家寵物門店、上萬家寵物醫院。
開一家門店和醫院，需要5到25萬的資金，但是銀行並不喜歡這樣的小客戶。
強烈的資金需求，催生了一批金融平台，它們試圖給寵物門店和醫院放貸。
金融平台最大的難點，依然是風控。
目前，很多寵物店和寵物醫院都是「夫妻」店，只覆蓋小區周邊3公里的範圍，每天的生意不多，都是手工記帳。
因此，它們的數據匱乏，生命周期不長，店主的金融意識也低，這都讓金融機構的風控難做。
除了風控之外，金融平台的生存空間，正在受到寵物品牌商的擠壓。
目前，很多大型的寵物品牌商，比如E寵、愛寵，都已經切入醫院和門店。
它們通常都在自己的門店產品上，直接疊加金融產品。
金融機構為了殺出一條血路，開始和寵物這條產業鏈的另一方結成聯盟，那就是「經銷商」。
目前，很多金融機構在給門店放款的同時，會綁定一些寵物經銷商，直接給門店提供產品。
這樣一來，相當於金融機構給經銷商「拉客」。
為了回報金融機構，經銷商會出讓一部分利潤。
「雖然很難，但是我們已經說服了幾位經銷商合作，這個月我們即將推出白條產品，利率在18%-24%之間。」小也科技創始人曉東表示。
他稱，經銷商還能在風控上，幫他們把關。
「經銷商能約束B端，目前我們有200家客戶，逾期率幾乎為零。」曉東稱。
當然，很多經銷商也不願意合作。
「我們的利潤太低了，寵物用品平均純利在8%-15%，藥品、狗糧等的利潤在20%-25%左右。」經銷商韓宗表示，他們利潤太低，不想再有人來分一杯羹。
因此，不少金融平台提出，必須打破寵物品牌商的壟斷。
它們準備和經銷商抱團，創建自己的寵物品牌。
04保險覆沒
在寵物領域，保險一直是一個剛需。
因為寵物不會說話，發生意外的可能性很高，鏟屎官對寵物保險的需求很旺盛。
寵物醫療的客單價也很高，如果有寵物醫保，將分擔鏟屎官很大一部分費用。
但是，活體市場水太深，讓保險寸步難行。
目前嘗試過寵物保險的玩家，都被騙保折磨得夠嗆。
保險從業者黃昱德稱，寵物騙保方手段高明，有些用戶給貓買了保險，然後抱過來一只長得很像的病貓騙保。
有人故意打傷寵物，甚至故意給寵物食用有害食物，來獲取保額。
可鑽的漏洞實在太多，讓人防不勝防。
另外，寵物品種繁多，身體指標千差萬別，上保險前，很難認定一只寵物是否健康。
這樣一來，就很難確認寵物的保費和保額是多少。
在可變參數太多的領域玩保險，無疑是玩火，坑點無數。
為了對活體有更多的把控，一幫技術派提出了一些解決方案。
比如，對狗進行鼻紋識別，在寵物身上加上可追蹤晶片，等等。
但這些技術都處於非常早期的階段。
「我認為，這是因為寵物市場本身還不算健全。」田莉莉稱，金融是一個加速器，但要發揮作用的前提，是這片市場足夠穩健。
她預判，寵物行業要迎來爆發，還需要十年時間。
「養寵人群大幅度增加，且他們的寵物意識完全覺醒的時候，這片市場才算被完全開發了。」田莉莉稱，美國人都將寵物視為家人，而中國人還只當寵物是動物。
目前來看，寵物市場的金融玩家都走得不太順利。
他們只能在有限的條件下，荒野求生。
寵物市場的現狀是：短期看不樂觀，但長期看，也不悲觀。
等這片市場成熟之時，金融的加速器作用，才能發揮得淋漓盡致。
*文中部分受訪者為化名。
本文為一本財經和騰訊財經聯合出品的系列報導之一，旨在關注金融科技創新的力量，為讀者呈現最具行業深度的內容。
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