微貸網副總裁汪鵬飛：小微時代 汽車金融技術的實踐與輸出

1月10日，零壹財經·零壹智庫在北京召開以「新銀行、新互金、新技術、新連接」為主題的2019新金融年會。會上， 微貸網副總裁 汪鵬飛圍繞「小 微時代：汽車金融技術的實踐與輸出」作了主題演講。

汪鵬飛認為，金融科技從四個方面助力實體經濟的發展。更好地聚焦薄弱環節，比如說 小微企業的融資；更好地使紮根業務場景成為可能；使金融和科技的邊界越來越模糊；推動 普惠金融的發展。

微貸網依靠金融科技從一個完全線下的一家公司，慢慢地打破線上和線下的鴻溝，推出了系列線上化流程，讓 小額貸款信息更加精準、高效、可控。

以下是發言實錄：

汪鵬飛（微貸網副總裁）：大家下午好！很高興在這里和大家分享關於汽車金融的技術輸出和實踐，和大家做一些分享。

金融科技發展到今天，它在助力實體經濟方面起到的作用我想是毋庸置疑的，具體我們可以簡單地概括成四個方面：

1、它可以更好地聚焦薄弱環節，比如說小微企業的融資。

2、它可以更好地使紮根業務場景成為可能。過去我們一直說金融要怎麼樣服務業務的場景，遇到過非常多的困難和問題，而今金融科技的發展讓金融科技和具體的業務場景結合成為可能。

3、它可以使金融和科技的邊界越來越模糊，在模糊的同時我們怎麼樣尋求金融科技服務金融、經濟的本質。

4、它可以推動普惠金融的發展。

小微企業融資難，上一場圓桌對話大家都談到了很多，應該說這是一個世界性的難題。具體表現對中國來說，我個人的觀點是體現在信用基礎設施不完 善上。我們可以從四個方面來進行分析：

1、支付類的數據相對封閉，各個支付公司包括相應的數據缺乏共享機制，跨行業的共享比較有限。

2、關於政務類的數據比較難整合。大家知道哪怕是在同一個城市，它的工商信息、稅務信息、水電信息等等，這樣一些政務類的信息都很難整合，更別說將這樣的一些信息進行全國性的整合，目前是我們面臨的一個非常困難的課題。當然我們也很欣喜地看到，在部分城市目前已經在做這方面的整合嘗試。

3、商務類數據的有效性不足。比如說過去我們對企業的財務報表、企業經營的合同、流水等等，這方面來進行相應的數據采集。但是這樣一類數據的真實性很難有一家權威的機構或者是相應的部門去進行驗證，這樣就導致了商務類數據的真實性存在一些問題，它的有效性就不是很足。

4、個人類數據缺乏規範。目前大家都知道是個人數據泛濫的時代，在座的每一位你們社交類的信息、電商類的信息等等，都在不同的機構被各種保存，甚至被出售。對於個人類數據怎麼樣進行規範，以更好地支撐，包括規範對個人數據的使用，這也是我們目前亟待需要解決的問題。

就目前來講，小微企業占到大陸50%以上的稅收、60%以上的 GDP，包括解決了70%左右就業的問題。這個數據我們采納的是央行的關於小微企業的數據，24.3萬億。但是這個24.3萬億，我覺得是一個比較寬泛的概念，可能跟我們普遍理解的小微企業還是有些差距。即使是采納了這樣一個數據，對小微企業的 金融服務它的空間也還仍然非常大，至少還有30多萬億的空間。而這樣的 金融服務靠傳統的金融機構完全去進行服務還是有困難的。

就微貸網來講，我們過去七年的時間，總共服務的借款用戶將近200萬人，90%以上的用戶都是小微企業主，所以微貸網所從事的汽車抵押借貸的業務其實並不是一個嚴格意義上的消費金融概念，更多的是經營類貸款，主要是解決 小微企業經營上的困難。

比如說某一位 淘寶店主，大家知道 螞蟻金服也會推出類似借唄、花唄這樣的產品，但是如果一個店主在原有的給他授信額度的基礎之上，他的額度不夠，那麼現在螞蟻的借唄和我們微貸網共同推出的車金融的產品，在借唄的基礎上加上本身車的抵押價值，會給借款用戶提高額度。比如說他原 來借唄額度是1萬，因為你有這樣一輛車，我們可以把你的額度提高到8萬甚至10萬，解決 淘寶店主庫存周轉經營的問題。

比如說有經營早餐的店，他的生意比較好，需要重新裝修或者是需要再開一家分店等等，都可以從微貸網借到錢。

這里有一個小插曲，剛剛在上個月浙商雜誌的年會上，我們碰到了一位2011年的借款人（微貸網是成立於2011年），這位借款人叫張斌先生，當時他向借貸網借了10萬塊，後面還了以後就一直失去了聯繫，就在這樣一場峰會上他認出了我們的 創始人，當時非常激動。

因為他在這個峰會上也獲得了2018浙商的年度創新人物獎。但是他回想在2011年，當時我們借給他的10萬塊錢，按他自己的話說，真的就是救了他，讓他的企業起死回生，後來他的企業一路發展得也很好，現在拿到融資，估值也在上億。

微貸網的拳頭產品汽車抵押貸款。大家都知道汽車抵押貸款是一個相對來說比較重線下的產品，一旦是重線下產品，相應來說它的管理各個方面都會帶來更多的困難。我們在過去的七年，從一個完全線下的一家公司，慢慢地打破線上和線下的鴻溝，推出了四個線上化：

1、客戶的線上化。讓客戶直接通過移動 APP做到線上的申請、線上放款、線上還款。

2、員工的線上化。讓員工更好地用移動工具來管理他的用戶，更好地學習新的產品。

3、管理的線上化。做到管理效率的提升。

4、產品的線上化。過去我們只有車抵貸一個產品，現在已經推出的其他多元化產品，都是通過過去的七年摸索，做到的這樣一些線上化。

這個是我們的智能決策風險評估體系。大家看到這樣一張圖，有人和車兩個核心，人的數據跟普通、一般的小額信用貸款的數據采集邏輯是比較一致的，有人的基本信息、徵信信息、電商信息、 芝麻信用和反欺詐的信息等等。更多在我們的評估體系里面加上了對車的判斷，包括車輛本身的評估價值、車管所的信息、歷史維修的記錄等等。

最後我們基於對人的判斷和車的判斷，來給出一個綜合的決策，到底我們給不給這個客戶放款，他的額度、定價是多少。這個是我們工作的流程，從最開始獲客，通過大量合作的第三方，一直到線下的門店，包括線上的 呼叫中心。

目前我們跟螞蟻車金融的合作、跟 京東的合作等等，大量的導流，導到門店。通過客戶的分群，包括預估模型等等，包括通過剛才講到的智能決策風險評估體系，最終做到放款包括定價。放款以後還要進行貸後的監控等等，包括GPS軌跡的監控等等。

在剛才整個工作流程過程中，在很多方面也做了一些創新。比如說機器人面審系統，過去我們線下將近有500家門店，當然現在有所壓縮，400多家門店。每家門店需要1-2名面審人員，目前我們已經完全做到了機器人面審。它可以通過相應的不同數據的提問、真實信息交叉比對，來驗證這個人提供資料的真實性。

包括驗車系統，應該來說也是目前業內最精準的評估體系之一。

包括車輛GPS實施檢測系統。如果去過 微貸網的應該對我們公司前台門口的大屏印象非常深刻，每時每刻我們在全國有100多萬輛車的行使軌跡進行實時監控，這個系統可以實時進入，查到過去和當前的行使軌跡，一旦出現了預警信息，比如說正常活動在北京範圍，這輛車突然出現在天津、河北，監測系統就會進行預警。我們根據過去客戶的共同表現，也會提供更 多維度的預警信息。

汽車抵押借貸這個產品的放款金額和車駕比率越高，逾期率越低，傳統的理解是一輛車值10萬塊錢，如果借7萬塊錢給他，應該更安全一點，但是真實的逾期表現會更糟糕，反而放款的成數更高，我們整個評估體系，對人和車的準入要求會更高，起到這樣的一個很好的作用。

我們把我們的智能決策評估體系取了一個名字，叫伯樂分，識車更識人。目前伯樂分以更開放的姿態向合作夥伴（銀行、汽車金融公司、小貸公司）輸出這樣的一個產品，主要表現在四個方面：

1、智能，整個驗人、驗車都做到了機器人解決。

2、穩定。

3、精準。

4、高效。

科技讓小額信貸觸手可及，我今天的分享就到這里，謝謝大家！