科技，治不好螞蟻金服們的「病」

文/孟永輝

如果一定要為金融科技尋找一個終極歸宿的話，科技似乎是最有可能的那一個了。看看金融科技玩家們轉型和升級的方向，我們就可以非常明顯地看出這樣的發展脈絡。盡管他們當中有些依然還在從事著金融的買賣，但是，明面上看，科技似乎成為了他們的主業。當玩家們一股腦地都在將關註的焦點聚焦在科技身上的時候，我們不禁要問，科技難道真的是金融科技的終極歸宿嗎？

欲要回答這個問題，我們必然還要先看，玩家們為什麼紛紛都在標榜自己是科技公司。在我看來，金融科技的玩家們之所以會將自身標榜成為科技公司，在很大程度上與當下正在進行著的長期且持續的金融監管是存在著莫大地聯繫的。換句話說，他們之所以會轉型成為科技公司，並不是他們認為科技才是金融科技的底色，而是因為只有轉型成為科技公司，才能躲避政策的監管。

盡管轉型成為科技公司之後，金融科技公司們發展的「緊箍咒」松了些，但是，如果依然將科技當成是一個幌子，而沒有真正找到轉型成為科技公司之後的正確發展之道。特別是沒有找到新的商業閉環，那麼，這樣的轉型依然是不成功的。因此，從本質上來看，當下正在進行的有關金融科技的轉型，與互聯網金融轉型成為金融科技並無兩樣。等到這樣一種轉型和升級難以延續這樣的發展，一切都將從頭開始。

同盲目地將科技看成是金融科技的終極歸宿不同，我認為，金融科技的轉型和升級應當以金融為底色，以金融與科技的深度融合為契機，尋找金融與科技兩種基礎元素在新的時代背景下的新內涵和意義，而不是簡單意義上的一股腦地擁抱科技，更不是徹徹底底的去金融化。

一

所謂的以金融為底色，更多地表現出來的是，用金融的標準和規律來約束和規范自我，將那些在互聯網金融時代不合規的行為進行規范，從而讓金融行業可以獲得更加穩健的發展。需要明確的是，以金融為底色絕非是說玩家們依然可以繼續從事金融的買賣，依然可以借助新技術的手段將互聯網時代的金融運行邏輯運行到新的極致，而是說要以金融的底色來規范自身和發展自身。

因此，除了以金融為底色對自身的行為進行規范之外，另外一層意思就是要真正發揮出金融應當發揮的功能和作用，而不是徹底的去金融化。那麼，金融應當發揮的功能和作用是什麼呢？我認為，金融應當發揮的功能和作用，應當是成為金融運行的「基礎設施」，應當是助力實體經濟的發展，而不是對人們的消費和投資等金融需求的盲目地透支。

我想，這才是以金融為底色的另外一層的意思。只有以金融來約束自我，實現規范發展，才能跳出監管的「緊箍咒」，讓監管成為一種推進力；只有以金融的功能和作用來回歸自我，實現回歸本質，回歸自我的發展，金融行業的發展才能跳出以盲目地透支C端的需求為主導的難以維持的發展怪圈。

二

除了以金融為底色之外，金融與科技同樣需要一場深度且全面的融合。無論是在互聯網時代，還是在後互聯網時代，金融與科技其實並未實現真正意義上的深度融合。縱然是在經歷了互聯網金融時代洗禮的大背景下，金融與科技依然並未實現真正意義上的融合。如果一定要為現階段的金融與科技的融合尋找一個註解的話，我認為，更加確切的是，簡單相加。

在我看來，真正意義上的金融與科技的深度融合，應當是金融與科技相互轉化，金融與科技應當可以相互流通，而不是像現在這樣涇渭分明。在金融與科技實現深度融合的過程當中，並不是可以一揮而就的，它需要一個長期的、持續的過程。在這樣一個過程當中，金融不再是以往我們所認為的那種簡單意義上的金融，科技也不再是以往我們所認為的那種科技。

比如，以往我們所認為的金融僅僅只是銀行、保險、證券等類型，等到金融嬗變之後，它的形態將不再僅僅只是局限於此，而是開始蛻變成為了一種全新的類型。需要注意的是，在這個過程當中，科技同樣正在發生一場深刻而全面的嬗變，等到科技嬗變之後，它的形態同樣將不再僅僅只是局限於我們現在所看到的互聯網、大數據、雲計算、區塊鏈和人工智慧這種類型，而是同樣衍生出來的新類型。

當金融有了新的形態，當科技有了新的形態之後，金融與科技將不再是現在這樣一種涇渭分明的關係，而是變成了一個可以互相流通，互相轉化的存在。只有到了這個時候，金融科技的發展才算是真正進入到了一個全新的發展階段。金融科技的發展，同樣也進入到了一個全新的發展階段。

三

有了金融的底色，有了金融與科技的深度融合還不夠，我們還需要找到它在新的社會背景下的新內涵和新意義。按照傳統的邏輯，我們所認為的金融，僅僅只是我們經常所看到的投資、理財、保險等較為傳統的功能。無論是在傳統時代，還是在互聯網時代，金融的功能和作用並未發生根本性的改變。

當金融的進化進入到新階段，特別是有了金融的進化，金融與科技的深度融合之後，金融的功能和作用，同樣需要有新的進化。在我看來，未來的金融將不再僅僅只是我們所看到的那些傳統的功能，而是更多地與人們的生產和生活聯繫在一起。特別是與人們新的需求聯繫在一起，以此為開端，金融行業的發展將會真正進入到一個屬於自己的新周期。

在這個新周期裡，金融的功能將更多地體現在促進人與人之間更好地聯通，促進產業更高效地運轉等諸多方面。需要明確的是，金融實現這一功能並不是按照以往我們所認為的投資、理財等方式來實現，而是以一種全新的方式來實現。這個時候，金融進入到全新的發展階段，科技進入到了全新的發展階段，金融科技同樣也進入到了全新的發展階段。

結論

盲目地、徹徹底底地去金融化，並不能夠從根治金融科技的頑疾，它只會把金融科技從一個死胡同帶入到另外一個死胡同裡。欲要跳出這個死胡同，我們需要以金融為底色，以金融與科技的深度融合為契機，以尋找金融與科技的新內涵和意義為追求，只有這樣，金融科技的發展才能徹底擺脫傳統發展模式的影響，真正進入到一個全新的時代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。長期專註行業研究，每日一文，提供深度思考與硬核乾貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權資訊，違者必究。