2019年1月14日，是第三方支付行業的有又一個轉折點，這一天第三方支付機構客戶備付金需要100%繳存至人民銀行，並撤銷商業銀行開立的備付金帳戶。標誌著第三方支付機構和商業銀行直連模式結束，第三方支付市場迎來新的發展歷程。

備付金的類型

所謂備付金就是消費者和商戶交易的過程中，在第三方支付機構沉淀的資金。備付金一般分為三種類型：

第一種是代付資金，比如充到預付卡里的資金，存到微信錢包里的零錢，微信紅包，再比如在淘寶上買東西用支付寶支付，點了付款但沒點確認收貨，這個過程中存到支付寶帳戶里的資金。

第二種是在途資金，就是第三方支付機構要給商戶做結算，客戶錢已經付出去了，但是可能離到商戶在商業銀行的結算帳戶有一個T+1的帳期，在這個周期里的在途資金也是備付金。

第三種是退還資金，如交易失敗所退還的資金，如由於周期問題還沒退到商業銀行的結算帳戶里面的資金。

以上就是備付金的三種類型，前兩種較為常見，跟用戶比較相關的便是存放在零錢里面的錢和預付卡里的資金。

第三方支付機構的收入模式

說到備付金對第三方支付的影響如何，首先就要來看看第三方支付機構的收入模式是什麼樣的。通常第三方支付機構的收入模式分為三種，一是支付呼機構開展支付業務進而收取手續費的收入；二是備付金的利息收入；三是開展增值業務所獲取的服務費。所以第三方支付機構的收入模式並不僅僅依靠的是備付金的利息，然而一些中小機構通過擴大備付金規模來作為主要的收入來源。這也是不少中小第三方支付機構在備付金100%繳存後沒辦法經營下去的原因。

中小第三方支付機構該如何轉型？

從目前移動支付的發展來看，中小第三方支付機構的轉型方向主要有以下幾種：

1.推行「支付+」，以支付為抓手，拓展更多的應用場景和綜合性金融服務

2.利用多年來積累的技術優勢，在未來考慮輸出技術能力，比如在大數據、雲計算、人工智能及區塊鏈方向積極拓展創新型技術服務

3.到三線以下城市的市場積極拓展支付服務，同時還可以做大支付規模，因為該類城市線下支付服務還沒有普及

4.可在B端找準一個或者幾個更細分的市場，精準抓住客戶需求並快速響應，滿足個性化的支付需求。

5.中小第三方支付機構還可以充分利用其管道優勢，和頭部支付機構合作，「比如一些大的支付收單機構可能有很多商戶，它可以開放自己的體系來接入到C端比如微信、支付寶這種客戶，把自己的商戶體系直接提供出來，轉變為服務角色。

第三方支付機構目前也在往B端發力，他們擁有用戶、場景、數據、科技及多元業務協同優勢，中小第三方支付機構能否在第三方支付的夾縫中求生還是一個未知數。