【聲音】主動破局金融科技 「開放銀行」要開放什麼？

來源：上海證券報

用戶在旅遊網站上訂機票或酒店時，無需切換至銀行APP或網站，只需通過數據接口（API）就可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。

看似微不足道的調整，其實是銀行在受到新技術衝擊後，暗下決心要啃下金融科技這塊「硬骨頭」的最新嘗試。開放銀行，一個今年銀行界的高頻詞，第一次離我們的生活如此之近。那麼何為「開放銀行」？為何銀行要開放？

「開放銀行」已來

最近，百信銀行和百度雲專門召開研討會來討論OpenBanking——銀行開放求「生」？

這一概念源自英國，而直至今年才有國內銀行開始實踐。多個行業人士認為，這種平台化服務思路，在大數據、人工智能等技術浪潮下，將是銀行金融科技發展趨勢之一。記者獲悉，多家銀行都對此進行了研究和探索。

今年夏天，上海本地的股份行——浦發銀行在北京率先向外發布「APIBank」無界開放銀行。這是國內關於「開放銀行」構想的首個落地。

所謂開放銀行，就是銀行將自己的API嵌入合作夥伴平台中以輸出金融能力，而用戶可以在這些平台中無縫享用該行金融服務。

舉一個浦發銀行提供的例子：用戶在旅遊網站上訂機票或酒店，支付時無需切換至銀行APP或網站，通過API就可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。這個做法突破了銀行傳統物理網點、手機APP的局限，使得銀行產品和服務無處不在，又「隱形」於各平台之後。而API就相當於是一個「連接器」，連接了金融與各行各業的場景。

除浦發銀行之外，建設銀行今年也上線了開放銀行管理平台，向外輸出核心服務。隨後招行也開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，做到金融和生活場景的連接。

實際上，這可以理解為銀行與外部平台通過數據共享獲取服務。某銀行信息技術部人士向記者解釋，比如銀行提供一個帳戶查詢接口，第三方在調用API時，送上必要的帳號等數據，即可調用查詢帳戶信息的服務，獲取帳戶信息數據。

過去銀行也能通過銀企直連，或者銀銀平台開放部分數據。只是，這一次開放更為全面。

銀行之所以這麼做，一個顯而易見的好處在於獲客。上述人士說，這算是獲客管道的一種創新。銀行建立OpenAPI平台，通過API連接外部平台，可以幫助銀行快速、高效獲取客戶，而且借助OpenAPI平台效應還能將獲客管道跨界至多個行業，做到獲客管道的全行業靈活擴展。

技術重構業務模式

開放銀行可以幫助銀行獲客，是明面上的好處，其背後更深層次的邏輯變化在於，銀行主動用技術重構業務模式。

浦發銀行信息科技部副總黃煒告訴記者：「API無界開放銀行是一種全新的銀行經營模式，就是要用技術思維重構業務模式。」該行發布APIBank不到四個月，合作方已增至75家。

其實不難理解，「開放銀行」是銀行在技術衝擊下主動做出的選擇。在移動互聯網時代，金融服務的方式、管道、場景都在發生變化，加之市場利率化不斷擠壓銀行利潤空間，為適應新生態，銀行必須改變傳統「孤島」式服務方式，從線上化開始向各個場景融入。

而一個能夠給第三方提供金融服務的銀行平台化服務體系，就有著非常實際的應用價值。開放銀行就此應運而生。

技術，是其中的基礎。浦發銀行和建行都在2017年建成「新一代核心系統」，這些都是建立OpenAPI平台的基礎，使得外部平台調用API接口獲取服務和數據更為便捷。

雖然「開放銀行」在今年幾乎成為業界共識，但是對於如何開放還是存在不少分歧，而且是否選擇開放，各家銀行也有自己的考慮。

光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵認為，開放銀行是場景化發展的自然延續，而金融服務要嵌入生活與生產各個方面，銀行應該進入到第三方的主流場景中去，所以一定要「場景在前，金融在後」，而不能再堅持「銀行自己建生態圈」。

不管各家銀行是如何考慮的，開放銀行之路基本都如建行金融科技公司總裁雷鳴所說，至少有四個層面的工作需要達成。首先是系統層面開放，通過開放API的方式引進更高效的業務流程。第二是在監管允許和法律保護範圍內，數據層面開放。第三是業務層面開放。第四最重要，是心態層面開放。

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