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「我們對於虛擬銀行的發展方向非常有信心。對我們來說，虛擬銀行面臨的是全新市場，現在尚處於市場早期。」許煒坦言，這個市場的成長空間非常大，也的確有一些挑戰需要面對，「它帶來的挑戰是，在業務發展初期如何在市場上建立用戶對於新服務體系的信任關係。」
「爭取今年內把虛擬銀行業務推向香港市場」
新京報：眾安為什麼要申請香港虛擬銀行牌照？眾安的科技會在虛擬銀行中如何應用？
許煒：我們關注虛擬銀行牌照是在2017年9、10月份，當時香港金管局發布了七項新舉措，引入虛擬銀行也是其中之一。這與眾安對於金融行業的發展方向不謀而合，虛擬銀行走的普惠金融方向，也是我們希望通過科技可以解決的問題。眾安在國內是一家純互聯網保險公司，我們相信科技可以改變人們（接受）金融的方式。在了解越多後，我們逐漸走上申請階段。
眾安自身的優勢是在科技金融行業的應用上。我們有自己的技術系統，也有第一手產品設計、運作經驗。目前的科技應用可以分為幾大塊：一是信用風控系統，我們會借助眾安之前積累的經驗來做；二是識別技術，包括人臉識別、證件識別、紙質文檔識別，都會運用到新的虛擬銀行技術框架中；三是積極推進人工智能應用，比如識別技術，背後也需要有人工智能來賦能，還包括和用戶的溝通，讓用戶的問題可以在第一時間得到解答，同時可以降低銀行經營成本。
新京報：虛擬銀行的投入應該比較大，拿到牌照後一共投入了多少？
許煒：我們起步很早，在持續投入中。我們還有6-9個月的建設期，這也是接下來的首要工作。我們的註冊資本是15億港元，目前業務進展都在按照計劃推進。
新京報：虛擬銀行牌照獲取之後，在業務上有沒有具體目標？
許煒：今年最大的目標是完成系統建設並順利上線，包括核心系統的建設、外圍系統的建設，也包括跟銀行間清算系統的互聯互通、聯調測試，和所有安全性的檢測。爭取今年內可以把虛擬銀行業務推向香港市場。
我們推向市場的業務，初期首先會聚焦在核心銀行服務上，包括存款、貸款、匯款等，要求是做到極致化客戶體驗，其二是做到業界最高級安全標準。同時希望讓用戶能夠了解、認可我們銀行的服務質量，這是初期業務目標。
「發展初期的挑戰是建立用戶對新服務體系的信任關係」
新京報：眾安有很多科技基因，但從未從事過銀行業務，怎麼看待虛擬銀行牌照所帶來的機遇和挑戰？
許煒：眾安是中國第一家互聯網保險公司，2013年第一家拿到互聯網保險牌照，之前團隊以及公司板塊並沒有互聯網保險管理的經驗，我們在香港也是第一批拿到虛擬銀行這一新的牌照。虛擬銀行的概念跟之前的互聯網牌照有很多共通之處，最主要的區別就是跟傳統牌照相比沒有線下網點和機構，而是依靠純線上的方式來完成業務全流程。從這個意義上來說，眾安國內做的事情，比如怎麼獲取客戶、識別客戶、銷售產品、做客戶服務這一整套流程體系，有很多可以借鑒的。銀行的科技系統也將參照我們過去五年多在國內積累下來的系統搭建經驗。
雖然眾安在國內運作的不是銀行業務，但我們也有一條專門的業務線做信用保證保險，擁有第一手管控評估信用風險的能力。到香港後，我們可以帶來經驗和技術積累。當然，這些都需要跟香港本地監管要求、市場情況更重要的是香港本地用戶的需求相結合，才能真正立足於香港，服務好香港的客戶。
新京報：對於眾安做虛擬銀行業務有沒有擔心？
許煒：我們對於虛擬銀行的發展方向非常有信心。虛擬銀行雖然是整個銀行業的一部分，但在生態體系中是一個新的物種。對我們來說，虛擬銀行面臨的是全新市場，現在尚處於市場早期。我們覺得這個市場的發展也會有自己的Learning curve（學習曲線），但我們相信將來的成長空間非常大。
我們的確有一些挑戰需要面對。虛擬銀行最大的特點就是，和用戶的接觸方式由面對面櫃台接觸，變成通過互聯網和APP作為主要的切入方式。它給我們帶來的突出優勢就是，可以做到隨時隨地，更加方便，它帶來的挑戰是如何在業務發展初期，在市場上建立用戶對於新服務體系的信任關係。這兩件事情都指向虛擬銀行最核心的功能，需要在把握好機會的同時，迎接這一挑戰。
目標客戶群為年輕族群、中小微企業和初創企業
新京報：香港的金融基礎設施成熟度比較高，客戶對傳統銀行的依賴度也比較高。你認為現在香港銀行市場的主要痛點是什麼？虛擬銀行的補位和創新空間是什麼？
許煒：對於香港市場我們做了很多詳細的研究，總體而言，香港市場的金融機構比較多，但用戶對銀行服務的滿意度方面還有很多可以提高的空間。我們也做了實際訪談，用戶在各個方面都有一些痛點。
我們在香港經營有幾類目標客戶群：一是年輕族群，二是中小微企業，三是初創企業。這三個族群是我們最先的切入點。
年輕族群對數字化服務體系的接受度非常高，而且他們出生在數字化年代，對於新興互聯網品牌的識別能力非常強。因為他們偏年輕化，金融方面會呈現小額、高頻、更生活化的需求，傳統金融機構對他們的滿足程度不夠。
第二類是中小微企業。香港的中小微企業數量很多，目前針對他們需求的金融服務比較有限，這部分人群對於能夠隨時隨地使用銀行業務的需求很高，因為他們忙於日常經營。
第三類是初創類企業，也是眾安非常熟悉的族群。他們有很多訴求，也是高科技數字化產品體驗者。
新京報：未來眾安的香港虛擬銀行業務，會否考慮與內地業務產生協同？
許煒：我們的虛擬銀行接受香港本地監管，在香港本地經營，目前主要的客戶群也是香港本地客戶，本地市場是我們目前關注的重點。當然，我們也會借鑒使用很多眾安已有的科技成果。
新京報記者 陳鵬 編輯 陳莉 校對 何燕
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