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近幾年，移動支付發展勢不可擋，其中支付寶和微信支付發展最為迅猛，市場占有率最高，用戶黏性大，市場占有率不斷提升，向用戶收費也被提上了日成，甚至可以說收割用戶是他們最終不二的選擇。
01
銀行不改變，我們就改變銀行？！
遙想當年馬老師豪言壯語：「銀行不改變，我就改變銀行！」冒著坐牢的風險做了支付寶，才有了今日的支付寶。
馬老師現在改變銀行以後，開始像銀行一樣收費了，然而銀行卻已經免費了！
用戶至上也就成了可有可無的東西。
當體量足夠大，用戶體驗在資本眼里就不在是第一位的，臟活累活能不幹就不幹了。
而信用卡還款就是屬於支付業務中的臟活和累活，不賺錢，還貼錢。
所以雞肋業務總是最先被砍掉，當初方便用戶的初衷順便也就丟掉了。
相同的套路，熟悉的味道，高額補貼甚至免費燒錢搶市場，消滅任何已進入者和新進入者，壟斷市場，最終對用戶收費或加價。
可以說互聯網從來不缺這樣的案例。
我們在滴滴打車上已經體驗的很明白了，滴滴合併快的，收購優步以後，用戶在哪里？一切更是清晰可見。
野蠻生長，叢林法則！
當然還有很多支付公司更加恐怖，打著「服務用戶、普惠金融」的幌子，不遵守監管規定，放低收單門檻，隨意挪用客戶資金，甚至虛假宣傳，亂象從生。
這些對於傳統銀行來說就是魔咒一樣的存在！
02
可悲可嘆可恨的是銀行！
臟活累活資本不幹，只能由銀行來埋頭苦幹。
全國22萬多家商業銀行網點，數百萬員工，在日常工作中不斷核實幾億用戶的身份和安全問題，為互聯網金融提供最底層的安全保障。
發卡工本、人力成本，後台系統運算能力、現金管理、配套網點建設、機具設備投放及其經營維護等，背後都是巨大的資金耗費。
從銀行經營的戰略角度來講這就是虧本買賣，但在國家政策的引導下，商業銀行全面承擔了這項工作，為社會提供基本金融服務。
無論年齡、身份隨隨便便開個金融卡就能即時使用第三方移動支付與轉帳的情況在國外是很罕見的。
visa或者master等外卡組織也有各種方式的網路驗證功能，但一般主要用於信用卡，而大陸目前大陸綁定網上支付的儲蓄卡占了非常大一部分。
正是這種不計成本的大量發行金融卡，使得第三方支付平台才能在保證安全的前提下將客戶的資金成本與時間成本降到最低，從而獲取市場信任迅速發展。
不知道支付公司是不是願意承擔大量低效益甚至負效益的儲蓄帳戶網路安全櫃面認證服務以及為第三方平台轉帳結算這種給他人做嫁衣的業務。
阿里的網上銀行，騰訊的微眾銀行都已經開業，不知道他們的銀行可不可以為自己的支付寶和微信支付承擔大量結算與身份認證這兩項苦力活。
可不可以在線下開設數萬家網點去服務大眾百姓的最基礎需求？
03
監管套利之下的移動支付還能走多遠
2017年，支付清算領域發生兩件大事：
一者是網聯的橫空出世，伴隨網聯橫空出世的還有所謂「斷直連」的重要任務；
二者則是央行一紙110號文明確了集中代收付中心將嚴禁向公用事業類和公益類以外的其他機構提供代收付服務。
對於已為其他機構提供代收付服務的集中代收付中心要求斷開，並提出了2017年12月31日的大限之期。
隨著「斷直連」的推進以及備付金的集中上繳，監管正規化。
隨著網聯建設工作的逐步完善和「斷直連」的推進，無論是微信支付還是支付寶最終都切換到了網聯協議支付和銀聯新無卡的通道中。
而備付金的集中上繳則進一步讓支付寶提早結束了信用卡免費還款的時代。
更確切可以說沒有了監管套利，支付寶們還能走多遠？
04
在利益面前，所謂用戶至上都是扯淡！
比起用戶，利益才是最根本的決定因素。
在真正的商業利益面前，用戶體驗只能是折中再折中，一切以滿足商業利益為前提。
而用戶在真正的商業利益面前什麼都不是！
這就是為什麼去年支付寶提現開始有條件收費之後（號稱「永久免費」的豪言，不知道扔哪里去了），餘額寶提現卻仍舊免費。
原因就在於鼓勵客戶將錢轉到餘額寶上——從銀行角度來看就是從受備付金法規嚴格監管的備付金帳戶轉到由天弘基金公司名下自由度更高的資金帳戶里，成為經營資金。
永久免費的豪言壯語扔進垃圾箱以後，我們應該看到資本真實的嘴臉，快的優步的前車之鑒就在眼前。
目前還免費還信用的卡有各家銀行的網銀和APP，還有銀聯雲閃付，互聯網管道還有京東金融，蘇寧金融等。
遠離習慣，免費才是王道！
否則那一天來臨就是全面收費！
來源：銀行青年
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