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今天我們來談一下理財的一些基本的規律和原則。
1、錢不要都存銀行
有位專家說，銀行就是給那些不會賺錢的人提供存錢的地方，讓那些會賺錢的人拿我們的錢去賺錢，而且不需要說謝謝。
低利率時代存錢過多，等於浪費金錢的時間價值。但也不要都放家里，因為丟了沒人負責。存款利率太低，不適宜作為長期投資工具，靠銀行的利率實在是難享榮華富貴，銀行存款也不具備復利效益。當然，如果你有一個億，2%的年利息也是200萬，也不是小錢，那另當別論。
通貨膨脹造成購買力降低和實際報酬率下降，所以不要存太多太久，過度儲蓄等於浪費資源。當然，隨時要用的錢還是要存銀行。
過度儲蓄的真正原因
賺錢是為了花，攢錢是留給將來花，怎麼攢，這就是理財。花掉的錢是我們的，沒花的都是中國人民銀行的。對於那些想把錢存入銀行的人，我個人的衷心建議是：「倒不如把錢盡早花掉！」
這種建議初聽之下頗為突兀，其實不無道理。因為從經濟學的觀點來看，金錢越早使用越有價值，經濟效用越高。我們將錢省下來存在銀行，無非是想通過儲蓄來創造未來更好的享受。然而在通貨膨脹之下，延遲享受的結果是減少了享受。
當然，敢把錢都花掉，第一你得有賺錢能力，這是你最大的財富和自信；第二你得買夠保險，銀行只要保證半年生活費就可以。
所以理財就是銀行存夠平時花的，保險買夠不得不花的，我們的任務就是大膽賺錢大膽花，每天享受生活像朵花。不買保險，就是省吃儉用不敢花，留著將來出事花。
過度儲蓄的人，都是保守型的、風險厭惡型的。其實我們不知道殊不知，不冒任何風險其實也是一種風險。我們來舉兩個例子來證明這個觀點。
「
1896年，諾貝爾捐獻980萬美元作為諾貝爾基金會的原始基金，但是每年頒發的獎項至少要支付500萬美元的獎金。為了避免風險，該基金成立後只允許存銀行買國債，結果到1953年基金會只剩下300多萬美元。不足以發一次獎金。也就在這一年，基金會將原來只準存放銀行與購買公債的理財方法，改變為以投資股票、房地產為主的理財方法。到1993年，基金會的總資產竟然滾動至2億多美元。
」
金錢只有被好好利用才會產生價值
「
另外一個例子就是《聖經》「馬太福音」這一章，有一個著名的故事：主人要到外國去，把三位仆人叫來，按其才幹分了一批銀子：第一個分得了五千，第二個得了兩千，第三個只得了一千。
主人走後，第一個仆人用五千兩銀子做買賣，又賺了五千兩；第二個照樣賺了兩千兩；第三個仆人把一千兩銀子埋在了地下。
過了好久，主人回來了，跟仆人們算帳。
第一個仆人匯報賺了五千兩銀子，主人說：「好，可以讓你享受主人的快樂。‘’
第二個仆人匯報賺了兩千兩銀子，主人說：「好，可以讓你享受主人的快樂。我要派你管理很多的事。」
第三個仆人匯報說：「我把您分給的銀子埋在地下，一個也沒少。」主人罵了這個仆人一頓，並奪回他這一千兩銀子，分給擁有一萬銀子的人。
」
這個故事的結尾，就是著名的馬太效應：「凡是有的，還要加給他，叫他有餘，沒有的，連他所有的也要奪過來。‘’
這兩個故事都是告訴我們，不要因為恐懼風險就不去投資。金錢只有被好好利用才會產生價值。
2、理財致富要有耐心
俗語說「人兩腳，錢四腳，人追錢永遠追不過錢追錢」。這句話充分地說明了投資理財的重要性。
為什麼富人越來越富、窮人越來越窮，差距的拉大主要是因為擁有的財富和運用財富的能力。
比如一個用一百萬炒股的人，遇到一次漲停，賺了10萬，而一個用一萬炒股的人即使翻倍了也只賺一萬。富人隨便一哆嗦賺的錢就夠窮人折騰一輩子。這也符合馬太效應。
但是我們必須強調，時間是理財致富不可或缺的要素。致富所需的耐心不是等幾個月或幾年，而是至少要二、三十年。耐心地等待才能讓復利發揮出效果。靠投機僥幸致富並非長久之計，你可能在一夜之間成為富翁，也可能在一夜之間傾家蕩產。
美國人寫了一本書，叫《鄰家的百萬富翁》 (英文書名：The Millionaire Next Door) ，這本書是透過實際採訪美國擁有百萬美金淨資產的人，了解他們是如何成為百萬美金富翁。
書中講了一個大概這樣的故事：我的鄰居跟我年齡差不多，工作差不多，收入差不多，但退休之後他的存款比我多好多，已經超過100萬美金，是個百萬富翁。他沒有繼承資產，錢從哪里來的呢？
經過調研發現，他有個好習慣，每年堅持存10000元，買了個年均8%回報的共同基金，堅持了40年，最後攢了280萬。
40萬怎麼變成280萬呢？
其實只有三個要素：
固定的儲蓄
穩定的回報
耐心的等待
最難的是哪個呢？耐心的等待。所以理財致富，不靠學歷，不靠能力，靠的是習慣。好習慣成就人生，壞習慣破壞人生。
如果你對這個數字好奇，這就是個復利計息的數學問題。第一個十年賺五萬六的利息，第二個十年賺23萬利息，第三個十年賺62萬利息，第四個十年賺147萬利息，最後一個十年的利潤超過前三十年總和。這就是為什麼要有耐心，要堅持住。
如果你想要擁有一樣或是更多的財富，那麼這本書里有錢人的做法可成為你的借鑒。就如同《有錢人想的和你不一樣》書里一句話是這麼說的：「要想成為有錢人，就去看有錢人做什麼，然後照著做。」
調查結果顯示：80%的百萬富翁是有錢的第一代。什麼意思呢？就是他們並不是透過繼承遺產、家族事業而擁有那麼多錢的，80%的人是靠自己賺來的，而且多數是因為擁有自己的事業。這個結果是不是讓我們所有有理想的人看到了希望？
他們節儉、懂得多進少出（收入大於支出），擅於管理金錢知道要把錢存下來投資，盡管他們的收入不是最高的，但時間久了累積的淨資產卻是大部分人一輩子都達不到的，這些人懂得進攻（賺錢），更知道如何防守（保錢）。
調查對象中滿足有錢條件的人都符合或大致符合以下的七個因素：
1.他們量入為出，通常生活支出小於收入許多；
2.他們有效的運用時間、精力與金錢，去做有助於建構他們財富的事；
3.他們相信獲得金錢上的自由，比展現外在的財富表象還重要；
4.他們的父母沒有提供成年時金錢上的資助；
5.他們的小孩成人後即擁有經濟上自主獨立的能力，能夠自己養自己；
6. 他們擅於抓住市場機會；
7.他們懂得選擇合適的職業。
縱觀這些有錢人最主要的特徵，說出來可能會讓大家覺得很無趣，那就是：有錢人喜歡節儉不喜歡浪費！財富累積的
縱觀這些有錢人最主要的特徵，說出來可能會讓大家覺得很無趣，那就是：有錢人喜歡節儉不喜歡浪費！財富累積的首要基礎是把賺來的錢守下來，接著依靠良好的預算跟計劃。簡單來說，有錢人很會把錢存下來並且做適當的管理與投資。
什麼是風險？風險就是只有一種收入來源。當上班族是有風險的，他們只有一種收入來源。當你擁有事業可以銷售你自己的服務時，你將擁有各種不同的客戶，也代表你擁有各種不同的收入來源。
努力工作，不僅僅是為了賺更多的錢，更重要的是要保持一種精神狀態——挑戰、奮鬥、直至成功。理財致富必須花費長久的時間，短時間是看不出效果的。如果你想快速致富，可採取創業的路子，而靠理財致富，必須要有耐心。
3、投資理財越早越好
總有人說，我哪里有錢理財。又有人說，等我有錢了再理財。還有人說，等機會來了再理財。其實，正確的理財觀念是「先投資，再等待機會，而不是等待機會來了再投資」。
像房地產和股票的價格什麼時候上漲是沒有徵兆的，也沒有敲鑼打鼓告訴你。對於這種短期無法預測，長期有高回報的投資，最安全的策略，就是先投資，再等機會，而不是機會來了再投資。
當然，今天的中國房地產因為供求關係失衡，北上廣深的房價已經很高，風險積聚已久，充滿了不確定性。但是，如果可以後悔，如果十幾年前你買了房子，現在一定是賺的。如果沒買我們吸有後悔。股票三五年一個周期，如果你有點專業，還是可以把握機會的。
拖延是理財失敗的主因，許多人對於理財抱著得過且過的心態，但隨著年齡的成長，眼看著別人的財富快速成長，才終於警覺到理財的重要，可惜，為時已晚，時光不再！
理財必須從年輕時就開始，因為上帝最大的公平，就是每天給每一個人都是24小時，沒有任何偏向。如何利用這24小時，就造成了人與人之間最大差距。年輕是致富的本錢之一，年輕時就投資，才有足夠的歲月，讓復利發揮出效果。
我們舉個例子說明一下：一個20歲的年輕人，只要每個月投入200元，堅持投資到60歲，合計投入96000元，如果年均回報12%，那麼最後帳戶總值184萬，時間紅利174萬，總量是投入的19.2倍。但是如果你到了40歲才覺悟，開始投資，即使每個月投入2000元，到六十歲合計投入48萬，如果回報率一樣，還是12%，最終帳戶總價值173萬，時間紅利只有125萬，總量是投入的3.6倍。19.2倍和3.6倍的巨大的差距就是由時間造成的與其他因素沒有任何關係。
年輕就應該勇於冒險（當然最好是可控制的風險），因為這時失敗的成本較低，還可以東山再起。有些人認為理財是有錢人的專利，的確，沒有足夠的錢談何理財，但從復利公式中我們觀察到，影響未來財富最大的因素是資產報酬率的高低與投資時間的長短。
而你現在有多少本錢對未來財富多寡的影響較小，所以不要因為錢少就不理財。之前我們講的《鄰家的百萬富翁》的案例，40萬變成280萬的過程，如果你熟悉零存整取復利計息的算法，你會發現，20年末帳戶總值49萬，40年就是280萬，5.7倍。如果回報率是4%，40年帳戶總值99萬，如果回報率8%，帳戶總值280萬，2.8倍多點。如果本金從一萬變成兩萬每年，帳戶總值從280萬變為560萬，變成2倍。
所以影響投資理財結果的三要素依次是時間最重要，回報率其次，本金影響最小。所以說，那種等賺了大錢再去理財的想法是極端錯誤的。
最佳的理財時機：就是越年輕越好。
4、用別人的錢賺錢
也就是說，我們要擅於舉債投資。
有時候，如果沒有錢應不應該去投資呢？這要看能不能把握投資的機會。如果你沒有錢別人有，也願意借給你，那你就應該去借。舉債投資運用得當，可以加速我們致富的速度。不要害怕舉債投資，但一定要十分小心。
假設你現在以100萬現金購買一套房子，一年後，幸運地以130萬賣出，獲利30%。如果這套房子，你只付了30萬首付，其餘的70萬，是以10%的利息向銀行借款，一年後，同樣以130萬賣出，那你的獲利率增加為77%。
相反，如果該房子一年後，不幸價格下跌了30%，以70萬的價格賣出，則全數以現金購買的人，會因而損失了30%；如果這套房子，你只付了30萬現金，其餘的70萬是以10%的利率向銀行貸款購買的，則損失了123% 。
選擇何時舉債投資
當投資回報率高於舉債的利率時，舉債投資會使投資回報率上升；當投資回報率低於舉債利率時，舉債投資反而會使投資回報率下降，財務杠桿的作用就好比蹺蹺板，可以把人舉得很高，也可以把人摔得很慘。
其實房屋貸款這個案例，我相信許多朋友都有過經歷。貸款買房子投資，如果趕上好行情，真的很合適。當然如果房屋暴跌，那我們也會很慘，這也是一個常識問題。如果我們十幾年前貸款買的房子，從這幾年來看，房地產的增值率，遠遠高過了房屋貸款的利率。
舉債購房雖然初期會形成負擔，但隨著工作時間的加長，我們的薪水越來越高，房貸的負擔其實越來越輕。如果要等到存夠錢再買房子，我相信因為這幾年房價的上漲，我們這一輩子恐怕也買不起房子了。
舉債投資的原則：
1我們的收入要有一定的穩定性，起碼能及時還得起利息，或者說我們還得起房屋的月供。2我們個人資產要有一定的積累，預期的投資回報率，要比較的相對可靠。
如果通貨膨脹率比較高的時候，借貸比較有利，就是用現在值錢的錢去買我們想要的東西，還著越來越不值錢的錢。我本人做過計算，我在2003年買的房子，做了20年期的按揭貸款，但已經還了十三年，還要還七年，我最近算了一下，如果我把貸款全部還清，如果我的錢沒有別的投資管道，當然是對的。
但如果我的錢有別的投資管道，即使存在銀行，如果年利息5%，都要比還了合適。因為我們等額還款貸款概念，前期還的主要是利息，後期還的主要是本金，到後期其實利息已經很少，所以我們不著急還上，要學會善用我們手里的錢去搞好投資。當然如果你沒有任何投資管道還銀行5%的利息，然後自己去存銀行拿3%的利息，就是虧損。
真正的投資理念，就是用別人的錢為我們賺錢。其實溫州炒房團，也是一個學會利用錢去賺錢的概念，當然這跟貸款沒有關係。
用別人的時間為你賺錢，學會委托理財，相信專業人士但一定要合法，學會用別人的智慧為我們賺錢，這也是「術業有專攻」。
其實我們都需要有些專業人士提供的專業建議，所以古人說：「君子生非異也，善假於物也。」人這一輩子要想過上好日子，走向成功之路，一定要學會借力使力，而不是爭取把自己變成萬能的，這也是不可能的。
5、不要恐懼投資風險
當然我們要強調，不要冒不必要的風險。但是你必須承認，沒有高報酬零風險的投資，投資都會有一定的風險，但也不要一味規避所有的風險，這樣的代價其實是更大的，損失也會很大。
什麼叫不冒不必要的風險呢？
俗話說「山中無甲子，賭場無時間」，裝潢豪華的賭場，大廳里燈火通明，看不到鐘與任何窗戶，就是要讓我們忘記了玩的時間，因為你玩得越久，玩的次數越多，賭場贏錢的概率就越大，所以說「十賭九輸，逢賭必輸，久賭一定輸」。
其實像期貨、外匯保證金交易、債券保證金交易、六合彩、彩券、短線的股票操作，都是風險極高的行為。我們做這些選擇，就冒著有可能把本錢全部虧光的風險，都是有可能的。
所以有時候風險特別高，報酬率卻恰恰是負值。我們前面講過，高風險高收益這句話是騙人的。高收益的一定高風險，我們要特別地注意風險。我們冒風險的目的不是為了冒險，是冒必須冒的險，而且是可以控制的風險。
要想在投資理財方面有所收獲，就不要一味地規避風險，絕對安全是一則神話，真正的危險是不冒任何風險。當然在生活中也是同樣的道理，不要因為怕結婚萬一失敗了還得離婚，就不敢結婚；不要因為生的孩子將來可能不出息，就不敢生孩子。其實任何事情都有風險，包括找工作，來做保險銷售也會有風險，萬一做不好呢！但不要因為怕失敗，就不敢去嘗試成功。
未來的世界變化會越來越快，無論在企業、經濟、金融、政治、社會等各個層面，必然會加速變化。這十幾年互聯網對我們生活的影響，我們必須接受這樣一個變化的事實。所以可以預見，未來的財富重新分配亦必然加速進行。過去你可以不冒險，安安穩穩地過日子，但面對未來多變的投資環境，不冒險反而變成是冒最大的風險。
其實我相信許多中國人都受到了教育，比如80年的萬元戶，一直把錢存到銀行；比如有錢的人，一直不投資房產，一直不參與股市，這十多年的變化充分讓我們證明了：不冒險反而是最大的風險。
未來雖然充滿風險，不過有一點能夠確定的是——經濟還會持續成長。中國現在是第二大經濟體，總有一天會超越美國。中國的中西部地區還沒有充分地發展，中國是一個人口大國，只要國家的戰略得當，我們中國整體的經濟形勢依然長期是向好的，所以許多投資回報率依然會比銀行存款高出許多。
規避風險是人類的本性，但千萬不要因為一次投資失敗就喪失信心，不敢再投資而成為永遠的輸家，也不要因為一時的手氣好便忘記了風險的存在。
其實當你習慣了風險之後，你會發現風險其實很小。當然我們最後還是要強調：不要去冒不必要的風險，不要想不勞而獲，不要想去投機，只要你記住這一點就會在投資領域有所成就。
6、多元化投資化解風險
前面我們提到了，不能隨便冒風險，但投資不能完全不冒一點險。
投資理財的八字訣「提高報酬，降低風險」。
當我們追求高報酬的同時就面臨三個主要風險：
選錯投資標的的風險；
選錯投資時機的風險；
就是選錯賣出時機的風險。
談到風險的時候，正確的理財觀念就是，不要因為有風險，或者你不喜歡這個風險而不投資。為了獲取高的回報，盡管投資具有以上的風險，但依然應該冒險投資。但是投資之後，一定要設法降低風險，減低或者消除風險的殺傷力，把損失努力降到最低。
怎麼辦呢？就是分散投資，長期持有。
降低選錯投資標的的風險，就是要學會分散投資標的，這就是我們常說的「雞蛋不要都放一個籃子里」。降低選錯投資時機的風險，就是要學會分散投資時機，就是定期定額投資的方法；降低選錯賣出時機的風險，就是要堅持長期持有。
所謂的分散投資標的，就是我們的投資品種不能過於單一。投資十艘船，三艘沉沒了，剩下的七艘還可以獲得利潤，這就是最早海上保險的基本原理。增加投資種類，抵消一些相對的風險，不同的投資工具、投資標的和投資地區不會一起發生同樣的系統性的風險。
那麼如何來分散投資？就是要選擇一些負相關較大的投資標的。比如說黃金和股票，大宗商品和股市等等，投資標的的數量不宜太多，如果投資標的的數量多到某種程度的時候，風險下降的幅度就已經達到某個極限，管理成本會增加，風險無法再降低。
雖然我們強調分散投資可以降低投資風險，但有時候也需要集中投資，前提是要有充分的把握。什麼時候應該將所有的雞蛋放在同一個籃子里呢？然後好好地守住它。
其實世界上沒有兩全其美的事情，在分散風險的同時，我們也喪失了獲取最佳回報的機會，因此採取怎樣的投資策略，關鍵看自己的專業水平和承受能力。
當我們有十足的把握找到好的投資標的，當然要集中所有的力量去賺取應該賺取的高額利潤，這就叫集中投資。再次強調一定要有充分的把握。為了降低選錯投資時機的風險，投資者可以採取分散投資時間的方法，就是將資金分散在不同的時間，分期分批地投入。選取投資時機的不二法門，就是有錢就投資，這是一種隨機投資；第二就是定期定額投資，這是一種被動的投資，強制性的投資。
我們以美國股票市場1960年到1999年四十年的數據為例。每年投資1萬元，經過四十年以後你會發現定期定額投資的魅力。
我們舉兩個例子：
甲是每年最低點，投入1萬元，堅持投資四十年，合計投入40萬。那麼四十年後，最後的帳戶價值是14592200元，平均年回報14.3%。
而投資者乙，每年的第一天投資1萬元，不管低點還是高點，也堅持投資四十年，投資總額也是40萬，最後帳戶的價值12487754元，年均回報13.7%。
從表面的數據來看，甲比乙多賺了200多萬，投資回報率高出0.6個百分點。但現實中到底誰更幸福誰更賺錢呢？答案：當然是投資者乙。
因為第一他不需要去分析股市的行情，他每年的第一天，堅持投入1萬就可以了。那麼乙一定是一個兼職的炒股投資者，他就是做自己正常工作，假如每年賺10萬元，那麼四十年，他額外又賺了400萬，合計加一起他是1600萬的收入。而甲絕對是專業的股民，一直天天在股市堅持上班，所以他這1459萬是他的全部收入，而且甲要比乙痛苦得多，因為股市的行情影響心情。
通過長期持有，可以降低發生損失的可能性，這就是為什麼說「長線是金」。選擇長期的投資方式，而不是被套牢後再長期持有，這是無奈之舉。
數據證明持有股票的時間越長，那麼上漲概率就越大，所以堅持長期投資基本上是正確的。那麼其實在過去三十多年中國的股市里，我們分析一下，如果你找到一支對的股票，好的上市公司，如果你堅持得住，其實賺錢的幾率還是有的，每五年左右就是一個上漲的周期，其實按五年的波段去操作，比每天的股市里炒股，也許賺的錢會更多。
關於投資的幾個基本原則，我們基本已經講完了。最後再次提示大家：憑借小的資本投資而致富，最重要的是依靠復利的力量。
風險管理的目的不是嘗試去完全消除風險，而是承認風險的存在而且無法消除，因而了解風險、分析風險，進而學會利用風險、降低風險、管理風險，透過風險管理來獲得收益，這就是人類的智慧，這也是投資的基本底線和原則。
