文/壹觀察

進入7月，國內互聯網金融平台超過40家企業相繼「爆雷」。根據第三方數據，涉及資金超過1200億。

但市場頭部平台依然傳來好消息，比如近期宜人貸宣布與新網銀行達成戰略合作，共同致力於推動中國普惠金融的發展，成為中國領先的金融科技企業輸出技術創新和金融場景應用生態能力的標誌性事件。

宜人貸+新網銀行：金融行業迎來techfin變革

新網銀行是中國三大互聯網銀行之一，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，定位於「移動互聯、普惠補位」。新網銀行行長趙衛星曾公開表示：作為2016年底才成立的互聯網銀行，新網沒有傳統銀行的客戶基數和網點基礎，也沒有成熟的用戶金融大數據和流量入口，其優勢在於中國銀監會允許開展在線信貸業務試點資格，並在符合監管要求的基礎上，實行大膽創新。

這也成為宜人貸與新網進行戰略合作的契機與基礎。作為2015年即在美國紐交所首家上市的金融科技公司，宜人貸在用戶大數據、反欺詐風控系統、人工智能、機器深度學習、用戶畫像、產品創新等方面都具備豐富的實際市場經驗和技術積累。2017年，基於中國傳統金融企業在轉型過程中遇到的移動互聯網、大數據、人工智能等新技術帶來的市場衝擊，宜人貸推出了金融科技行業第一個全面的科技能力共享平台（YEP），旨在解決目前行業存在的：客戶獲取成本高、風控成本高、欺詐多、客戶體驗差等頑疾問題，提升傳統金融機構經營效率、促進金融產品創新和服務體驗。

可以說，宜人貸YEP共享平台精準契合了當前中國金融市場的深度變革需求。YEP共享平台發布至今，已經與40家行業機構達成合作。與中國三大互聯網銀行之一的新網銀行合作，更是印證了宜人貸YEP共享平台的技術創新和金融場景應用生態能力。

全球金融科技的發展已經從金融推動到科技創新推動的轉變，幾乎所有高金融活躍度的年輕用戶都在使用移動互聯網金融服務，傳統銀行網點和業務不斷收縮，挑戰日益加大，這也是國內主要金融科技巨頭紛紛布局從「Fintech」到「Techfin」變革的重要原因。在這個過程中，開放與共享已成為所有從業者的共識，只有強強聯合，通過聯合金融科技創新，為用戶打造超出用戶預期的產品和服務體驗，才有可能在新一輪金融科技變革中贏得市場。

宜人貸將與新網銀行的戰略合作，包括了流量分發、數據積累與分析、行銷智能化、用戶觸達等，主要聚焦技術開放和能力共享，結合廣泛的金融生態應用場景，雙方的合作對中國金融行業的科技創新和普惠金融發展都有重要現實意義。

中國金融科技企業頭部效應突顯

同樣令業內關注的是，宜人貸與包括新網銀行在內的40多家行業機構達成合作，其金融場景應用生態初顯，對比半個月內超過40家企業相繼「爆雷」，中國金融科技企業的頭部效應和品牌集中化趨勢已經非常明顯。

從數據來看，已經赴美上市的頭部中國金融科技企業，宜人貸、拍拍貸、樂信等今年第一季度淨利潤同比都獲得增長，其中宜人貸盈利能力位居前列，其淨利潤(調整後)為6.69億元人民幣。淨利潤在行業大勢不景氣下可以做到穩定「逆市」增長，證明了宜人貸的商業模式、技術投入和產品創新，得到了行業和用戶的認可。

宜人貸第一季度財報顯示，公司淨營收15.93億元，較去年同期增長了56%。淨營收增加得益於平台促成借款金額增長和管理資產總額增加，第一季度宜人貸通過在線平台促成的借款金額達到了119.567億元，較上年同期增長65%，其中23.1%的借款金額來自「回頭客」，也就是高品牌忠誠度的重復借款人。

同時，金融科技創新能力也在切實推動宜人貸自有業務經營效率的大幅提升，比如借款人從提供資料到完成審核只需10分鐘左右。第一季財報數據顯示，宜人貸72.5%的借款用戶通過線上獲取，Q1出借行為100%通過線上平台完成，其中95%通過宜人貸APP完成。

通過數據分析來看，在其他平台不斷「爆雷」的情況下，用戶實際上更有意願向有健康商業模式和產品體驗度高的頭部金融科技企業集中。而依靠科技驅動金融創新，建立了金融信貸業務、宜人財富、科技能力共享平台YEP的「三駕馬車」戰略矩陣，形成了面向更多用戶圈層與行業客戶的復合服務能力。相比其他金融科技企業單一的營收能力，企業經營模式更加穩健，並且受到市場波動影響的風險更小。

央行近期明確表示，將再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，其存量風險化解清理完成時間點將延長至2019年6月。這一道「緊箍咒」，也是給互聯網金融業合規性建設送來了一份「最終時刻表」。在監管趨嚴+去杠桿的大背景下，近期還會有更多平台在新一輪洗牌期中被清洗出局。

為了保持始終監管合規，頭部金融科技企業都在近期開啟了業務模式的優化與調整。以宜人貸為例，今年第一季度完成了對信貸產品和業務模式的優化，除此之外，宜人貸還引入了PICC的履約險+第三方擔保，並將逐漸取代原有的質保計劃，這一調整有利於提高借款人的風險保障，並加強宜人貸的風險管理能力。

《壹觀察》分析認為，「最終時刻表」的到來，意味著互聯網金融行業過去「劣幣驅逐良幣」的市場亂象將一去不復返，未來12個月將是「良幣驅逐劣幣」的正常商業模式回歸。未來隨著不合規的金融平台逐漸退出市場，以宜人貸為代表的頭部金融科技企業，因其具備長期技術優勢、產品創新和良好產品口碑，將成為更多用戶越來明確的優先選擇。

壹觀察—————————————

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