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什麼是小額免密免簽？
小額免密免簽，簡稱小額雙免，是中國銀聯聯合各家銀行為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用具有閃付功能的銀聯IC卡，或支持銀聯閃付的手機、手表、手環設備時，只需將銀聯IC卡、手機、手表、手環等設備靠近POS機等受理終端的非接感應區，即可完成支付。支付過程中，如交易金額在300元（現提升至1000元）及以內，持卡人無需輸入密碼，也無需簽名，大大提高了支付＆收銀效率。
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為什麼要提高單筆限額？
為滿足商戶和持卡人對於進一步提升銀聯移動支付體驗、擴大服務覆蓋面的訴求，在指定商戶進行一定金額調整（境內1000元人民幣）。發卡行完成提額調整後，自2018年7月份起，收單機構逐步實施商戶終端側調整。在完成限額提升的雙免商戶中，1000元以內交易都可做到「一揮即付」的支付體驗；暫未完成升級的雙免商戶，單筆免密限額依然為300元。
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小額雙免到底安不安全？
技術保障：中國銀聯金融IC卡及支持「銀聯手機閃付」的移動設備具有高安全性和私密性。通過多重的技術保障，目前尚未有卡片或移動設備被復制而導致偽卡欺詐的案例發生。持卡人可通過對自身IC卡和移動設備的妥善保管降低安全風險。
商戶可信：目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，為全國及各地知名品牌或連鎖商戶。同時中國銀聯聯合包括各商業銀行在內的收單機構，建立了規範的商戶日常交易監測機制，確保用卡環境安全可靠。
額度可控：免密免簽服務交易限額統一設定為單筆1000元人民幣，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功。同時，銀行對於單日累計免密限額也進行了控制（以各發卡銀行規定為準）。
後台風控：中國銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行後台風險監測。通過監測交易特徵、識別可疑交易等防控手段，保障持卡人的資金安全。
補償保障：為增強持卡人使用信心，中國銀聯制定發布了《銀聯卡小額免密免簽業務風險補償方案》。對於因卡片失竊、遺失等原因造成的盜用損失，為持卡人提供掛失前72小時的失卡保障服務。並同步將單人單年累計補償額度自1萬元提高至3萬元，將有效覆蓋客戶潛在風險損失。
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持卡人能否開通或關閉？
為保障持卡人的選擇權，持卡人可以聯繫發卡銀行，通過客服電話或櫃面方式關閉小額免密免簽業務。此功能關閉後，在小額雙免商戶的終端上，金融卡交易仍可順利完成。
其中，大於1000元的揮卡交易與之前一樣，不受任何影響，小於1000元的揮卡交易可通過改為插卡方式完成，但插卡交易的便利性稍顯不足。
如果持卡人覺得免密免簽功能非常便利，還可以再次向發卡銀行申請，重新開通免密免簽功能。
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如果遭到盜用怎麼辦？
為保障持卡人的用卡安全，打消持卡人體驗小額免密免簽功能的顧慮，安心享受該功能帶來的支付便捷，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供了72小時失卡保障服務。
1000元以內的銀聯卡（含「雲閃付」）小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內被盜用消費金額可獲得補償。
具體來說，持卡人向銀行掛失，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發卡銀行提交風險補償申請，銀行將調查取證並向銀聯遞交申請。
審核通過後，銀聯於2個工作日內將補償資金直接返回至持卡人指定帳戶。不同發卡銀行提交補償申請至銀聯的時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。
小額雙免在實踐中得到廣泛應用
信用卡：境內、外發行銀聯信用卡的所有發卡銀行均已支持。
借記卡：境內主要的全國性銀行、區域性銀行、外資銀行均已支持。境外除港澳地區、大溪地等地區借記卡發卡根據市場環境和監管要求暫不支持雙免業務外，其他地區發卡均已支持。
目前，國際主要卡組織已在全球多個國家和地區推出了小額免密免簽業務，並在實踐中獲得廣泛認可。國內主要手機支付服務商也開通了相關業務，交易金額在1000元以內時，用戶可以進行免密支付。
小額雙免給消費者帶來便利
對普通消費者而言，小額免密免簽業務將原本需要「插卡（刷卡）、輸密碼、簽名」的支付流程簡化為「一次交互、一揮即付」，交易時間由十多秒縮短到三秒左右，極大提升了金融卡和手機移動支付的用戶體驗，符合移動支付市場未來發展方向。同時，免密免簽業務也在一些便民領域發揮了重要作用，比如加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等便民消費場景。
* 註：內容來自廣東金融學會，版權歸原創所有。
