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隨著數字金融的興起，尤其是大型互聯網平台加載金融業務之後，超級數字金融平台（Superplatform）的概念隨之用於金融領域。無論是業務模式，還是客戶規模，美團金服都稱得上是超級數字金融平台，屬於典型的「生活服務+金融服務」的超級綜合平台。
01
業務發展邏輯
如圖1所示，美團金服的業務發展經歷了四個步驟，包括搭建平台基礎、積累客戶基礎、加載數字金融服務、形成多元數字生態系統。
第一步是搭建平台基礎。美團點評集團最早的業務是團購，逐漸延伸出酒店旅遊、點評、外賣、打車、民宿、餐飲智能服務等各類生活服務，其每一個小平台的產品或服務，都是基於滿足消費者某個痛點需求而設計的。通過一個個小平台的聚合，美團點評集團的綜合平台雛形漸次顯現，每個平台在客戶轉化和業務促進方面，逐步形成良好的效能。美團點評集團的服務涵蓋200多個品類，業務覆蓋全國2800個縣區市，2017 年全平台交易額（GMV）3570億元，日訂單量峰值超過2700萬。
第二步是積累客戶基礎。基於美團點評集團的精準服務與綜合平台效應，美團全平台迅速積累了海量客戶，這是平台最寶貴的資源。截至2017年，美團全平台的年度交易用戶數達到3.1億個人，年度活躍商家達440萬商戶。
第三步是加載數字金融服務。基於平台基礎和客戶基礎，美團點評集團逐步加載第三方支付（北京錢袋寶支付技術有限公司）、網路小貸（重慶三快小額貸款有限公司）、消費金融（吉林億聯銀行股份有限公司）、保險（重慶金誠互諾保險經紀有限公司）等數字金融服務，正好滿足個人消費者和商戶的金融需求。2016年至今，美團金服獲得了民營銀行、第三方支付、保險經紀、互聯網小貸、商業保理等牌照，「生活服務+金融服務」的超級綜合平台基本搭建完成。
第四步是形成多元數字生態系統。美團金服形成了前、中、後三個層次的數字生態系統：前台直接面對各類客戶的需求；中層是各類生活服務平台和金融服務平台；後台是數位技術支撐體系，包括分布式系統、大數據處理挖掘系統、人工智能系統、實時風控系統等。一旦多元數字生態系統找到最佳運行方案，美團金服也會形成良性供需平衡，從而做到穩步與可持續發展。
圖1 美團金服業務發展邏輯
02
業務優勢
從美團金服的整體業務來看，超級數字金融平台提供金融服務的優勢主要體現在：管道優勢、精準服務優勢、風險管理優勢。
第一，管道優勢。實際上，個人消費者和商戶的金融需求是在美團點評集團各個業務場景基礎上衍生出來了。以美團智能支付為例，它結合了支付、外賣、團購、卡券行銷等功能，讓個人消費者和商戶無縫連接，形成「買-支付-賣」的互聯網閉環，體現了數字金融服務的方便、快捷、高效、智能等基本特徵。因此，每一個業務場景就成為美團金服加載金融服務的最佳管道。
第二，精準服務優勢。美團金服的金融產品主要圍繞場景業務和消費服務展開。以美團保險為例，其服務對象是3.1億活躍用戶、440萬商戶和日均53.1萬名活躍的配送騎手，險種主要涉及眾包騎手、加盟代理騎手、外賣延誤，另外還包括航空意外、門票意外、打車承運人責任、火車意外、住宿意外等。可見，美團保險充分結合業務特性，利用大數據大幅提高對客戶需求及風險的把握能力，推出定制化、個性化的保險產品，優化服務流程，為客戶提供精細化、專業化、差別化的配套保險服務。
第三，風險管理優勢。超級數字金融平台在做風控設計時，最突出的特點是沉淀數據的使用。以美團生意貸為例，它形成了三位一體的組合式風險管理機制：基於內部數據的客戶信用評價體系、結合外部數據的欺詐風險管理、與合作金融機構的聯合風控模式。美團生意貸的主要服務對象是美團點評集團的440萬商戶，主要滿足他們企業經營過程中產生的資金需求，如開新店、老店裝修、購買新設備、原材料採購等。這些商戶在美團點評集團的平台上留存了豐富的交易數據，包括經營資質數據、交易數據、消費者評價數據等，而這些交易數據正是美團風控設計的基礎。
圖2 風險管理1：基於內部數據的客戶信用評價體系
圖3 風險管理2：結合外部數據的欺詐風險管理
圖4 風險管理3：與合作金融機構的聯合風控模式
03
業務趨勢
美團點評集團從2010年創建，到發展成現在的超級數字金融平台，僅用了不到8年的時間。可見，未來金融業務的趨勢包括：
第一，數字化趨勢。數字化為金融服務提高了效率、降低了成本、增強了風控，其優點已經過反復驗證。超級數字金融平台發展金融業務也將圍繞數字化進行迭代更新。
第二，平台聚勢化趨勢。如前所述，一旦超級數字金融平台找到多元數字生態系統的最佳運行方案，其勢能就會愈發強大。無論是平台與平台的合作、平台。
與金融聚合器的合作，還是平台與「中小微弱」群體的合作，也多會更加強調強強聯合與強勢賦能。
第三，服務融合化趨勢。超級數字金融平台上提供的服務，其界限會逐漸淡化。對於超級數字金融平台而言，多元業務的融合對其服務能力提出了更高的要求。
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