六個基本準則，幫你看清家庭財富管理「錢」規則

談到財富管理，相信很多人第一想到的就是財富增值和保值，但廣義上的財富還包括健康、精神、物質這三個方面，健康財富是根本，物質財富是基礎，精神財富是源頭，他們相輔相成。

現實生活中，雖然每個家庭或每個人的財富管理目標都不一樣，但是，每個人的財富管理目標都必須滿足六個方面基本的準則，這樣才能使財富管理的目標做到具有切實可行的意義。

財富管理首先要考慮健康管理目標

健康是最寶貴的財富。錢財是為身體服務的，失去服務對象，服務本身也就沒有意義了。看得見的錢財和身體都是不可或缺，當我們考慮財富管理時，首先要把家庭成員的健康管理目標設定在第一位，這是其他創造其他財富的根本，千萬不能為了追求物質財富的增長採取舍本求末的做法。

財富管理目標必須符合生涯目標

財富管理是做到我們生活目標的必不可少的手段，是為了做到生活目標而服務的，脫離了生活目標，財富管理也就失去了方向。我們要作好財富管理規劃，首先需要有一個生涯規劃，而財富管理規劃其實就是在財務上保證生涯規劃的做到。

財富管理目標必須明確而具體

一些財富管理目標是非常概括或籠統的，例如「財政獨立」或「建立財政上的安全感」，這些是來自你的價值觀和信仰的概括性目標，很難以貨幣去量化。但你需要對這些概括性目標做出明確和具體的說明。如 「為養老儲蓄100萬元人民幣」 或「給家庭主要收入提供者購買一定額度的壽險」。在這一點上其實又包含金額和期限兩方面的內容。

比如老有所養是每個人都應有的財富管理目標。但要使「老有所養」成為一個可操作的財富管理目標，必須界定兩個概念：一個是何時為「老」，其實就是何時退休，也就是「老有所養」的目標開始的時間。另一個是要明確「有所養」的定義。達到每月2000元的生活水平是「有所養」，每月20000元的消費水平也是「有所養」，但這兩者之間的差距是不言自明的。

財富管理目標還可以根據履行期限來分類。一些目標是非常短期的或幾乎是即期的，一些短期目標是你想在一年內達到的，還有一些履行期限在10年期以上的長期目標，例如計劃送孩子到海外讀書、購買理想的房子、為養老進行儲蓄等。這些目標通常需要大量的財富資源。當然，也有需要在幾年內達到的中期目標，例如為你的歐洲之旅準備一定數量的錢或支付未清的汽車貸款等。

財富管理目標必須積極並且合理

這是對財富管理目標設置在定量上的限制。而這個限制主要取決於每個人的財務資源，包括現有的財務資源，今後預期可以獲得的財務資源，以及對待風險態度。一個過於保守的財務目標盡管很容易做到，但同時也使你由於過於消極從而沒有達到你本可以達到的生活水平。而一個過於激進的財務目標將會使你承擔超出你能夠承受的風險水平，或者完全不可能達到而失去了意義。

在制定財富管理目標的時候，要確定一個積極並且合理的財富管理目標往往並不容易。特別是在一個較長的時間跨度上，資金的時間價值和通貨膨脹的影響是十分巨大的。一個沒有經過專業訓練的普通人要把握好這一點非常困難。對於這一點，財富管理顧問的專業知識應該給客戶適當的指導，幫助客戶做好長期的財富管理目標。

財富管理目標要區分優先級別

每個人的財務資源都有限，於是我們必須為財富管理目標設置優先級。當隨著時間的推移，一些目標顯示出不能達到的跡象時，你需要對你的各種目標進行調整，甚至做出取舍。比如是要送孩子去哈佛讀書還是要提早10年退休，可能就是個二選一的過程，這時的選擇依據應當是你的目標的優先級別，而優先級別的確定很大程度上取決於每個人的價值觀。

財富管理目標要具有內在一致性

值得注意的是，不要以為各個分項目標之間是毫無關聯的，事實上，它們並不是獨立存在的。例如，如果你有許多「奢侈」的短期目標，那麼退休後達到某種生活水準的長期目標就可能達不到。為了你夢想的房子而儲蓄首付款這樣一個中期的計劃，會對你的每月現金流加以限制。要記住，你是在為一生制定計劃而不是接下來的幾個月或者幾年。不要只是做一個十年的規劃，而對第十一年沒有任何想法。

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