負債多少會影響你的貸款？

你聽過這個笑話嗎？

一個人負債5萬，他可能很有責任；

一個人負債20萬，他可能了解金融；

一個人負債100萬，他可能有車有房；

一個人負債200萬，他可能事業有成；

一個負債5000萬，他可能是個上市公司老總；

一個人負債為0，他可能生活安逸,不思進取的窮屌絲……

負債是生活中最平常不過的一件事。現在這個社會，不說買車、買房，誰手里沒幾張信用卡？但是鏈妹兒就要問了，負債多少才合理呢？

什麼是負債

負債在經濟學上以往給出的定義單純是企業方面的一個概念，評估一家企業在一定時期之後必須償還的經濟債務，其償還期或具體金額在它們發生或成立之時就已由合同、法規所規定與制約，是企業必須履行的一種義務。但在這個時代，負債已經引申到個人的層面。

由於現在中國的經濟逐漸發展起來，國民生活水平已經進到一個相對高的層面，居民對金融知識的掌握，以及對投資、理財的意識越來越強，個人理財在國內也逐漸流行起來，那麼在評估個人的資產方面，也逐漸引入了負債的概念。

個人負債主要包括按揭房月供、車貸月供、信用類貸款和日常生活消費所產生的信用卡等負債。

負債是不是一定是壞的

很多人都會覺得負債多了不好，那無負債是不是就是好的呢？

無負債，那就表明你現階段所有的支出都是現金支付，而這些必將對你的現金流造成一定的占用，資本不僅得不到升值，還將造成一定的浪費。

比如，你每月薪水4000，月開銷2000，如果平時大額消費用信用卡刷了1000，那麼你可以利用信用卡的50天免息期(銀行不同，免息期不同)，免費使用這1000塊50天，去幹點別的賺錢事情，比如投資理財，比如購買點原材料自己加工再賣出去，或者批發點小東西低買高賣賺外快。

在這個過程中，你每月2000塊的消費水平並沒有下降，反而還多了1000塊免費50天的使用權，這就是負債帶來的杠桿。

欠銀行錢，它並沒有讓你的生活變糟糕，反而，還擴大了你的生產能力。

試想一下，如果這里不是月收入4000、月開銷2000、信用卡消費1000，而是4萬、2萬、1萬，那麼你能撬動的資源將更多。

可見，負債不一定是件壞事。

在一定程度上說，你能借出來的錢越多，越能證明社會對你能力的認可，就像銀行不會給一個無業青年授信一張額度為10萬的信用卡，但是卻可能給一個企業高管授信一張額度為100萬的信用卡。

負債多少算合理

一般情況下，不影響家庭的生活質量可以算作合理負債的一個標準。

比如，大家買房買車的目的是為了改善生活質量，但是，如果因為買車買房而使自己的生活受到影響，甚至降低了原有的生活品質，那麼就算負債太過。

那作為貸款行業來說，多少負債算合理呢？

個人負債是因人而異，負債高不高要根據個人的收入及資產來定，比如一個人擁有1億的資產，年收入上千萬，即使他的負債率達到90%，仍然在他的能力承受範圍之內，比如出現極端的情況，9000萬的負債還不上，但是1億的資產減去9000萬的負債之後還有1000萬可以支配，所以90%的負債對他來說也不算很高。

反過來，如果一個人沒有資產，年收入只有5萬元，負債3萬元對他來說已經算比較高，雖然只有60%的負債率，但是5萬的收入要還3萬的負債，還要吃喝住行等各種費用，還有其他不確定的支出，剩下2萬塊錢是很吃緊的，所以60%的負債對他來說已經算很高了。

不過，通常來講，每個人的負債都可以用負債率來表現的，但是，銀行不同，負債率的算法也不盡相同，大象君這邊有一個比較簡單的計算負債率的算法：

資產負債率=負債總額÷資產總額*100%

通常情況下，這個數值保持在50%左右為宜。

嚴重小於50%，說明你沒有動用信用杠桿，購買力幾乎等於你的實際生產力，嚴重影響家庭理財收益的提高。

若嚴重大於50%，則說明你每個月因為負債而支付的利息，已經影響到了你的現金流鏈條，若有個閃失，很有可能造成資金鏈斷裂，從而產生較大的危害。

‍ 負債過高貸款會被拒絕嗎？

不管是企業還是個人，如果負債過高，貸款被拒是很大的概率。因為借款人負債率越高，他出現風險的可能性越大，所以貸款結構對於負債過高的借款人都是比較謹慎的。

當然負債過高並不代表一定會被拒貸。就像我們在上面所說的一樣，每個企業或者每個人能承受的負債率都不一樣，貸款機構在審核的過程中也會根據借款的實際情況來分析。比如有很多企業的經營狀況比較好，市場前景廣闊，可預期的毀約風險比較低，這種情況即使借款人的負債比較高，貸款機構仍然會給他們放款。

還有的雖然借款人的負債比較高，但是借款人的現金流比較好，那貸款機構也有可能給借款人放款。相反，即使有的借款人負債率比較低，但是如果他的現金流比較差，資產變現比較難，那麼貸款機構也很有可能把他拒絕。

所以負債較高並不代表一定會拒貸，在實際的審核過程中，貸款機構是會綜合考慮借款人的資產，負債，現金流，行業前景，借款人品行，企業上下遊，個人及家庭開支等多方面因素，然後才會得出一個結論。

— END—

所以這回大家明白了嗎？負債這個事情千萬不能一刀切，它不是越多越好，也不是越少越好，對於貸款、信用卡一定不能無止境的透支，也不能一碰都不敢碰，我們還是應該把個人負債率控制在合理的範圍內。

鏈妹兒友情提示您，在日常生活中，把負債率控制在50%左右，無論對我們的負債壓力，還是促進個人發展，都是一個比較合理的範圍，你 get 到了嗎？