最高發的癌症，重疾險竟然不保了…

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大概半個月前，財新網發布了一則題為《甲狀腺癌商業保險紅利將消失 重疾險或不在全額賠付》的要聞，

不少朋友慌了，來問竹子對此事怎麼看。

其實，關於甲狀腺癌該不該被納入重疾保障，一直都存在著爭議，

鑒於甲狀腺治療費用低，治愈率高，對生活工作影響小，

香港重疾保險早就將低於T1N0M0甲狀腺癌歸為輕症了，如果患病也只賠付輕症那部分保額，

大陸也一直有人嚷著甲狀腺癌不能算重疾，

不過銀保監會的態度一直很明確：甲狀腺癌不會被踢出重疾名單。

不過，這次情況有點特殊，

就竹子目前知道的消息來看，監管層對於要不要將「甲狀腺癌從重疾中踢出」態度正在發生動搖。

所以，對於甲狀腺癌踢出重疾，別太危言聳聽，也別完全不當回事兒。

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甲狀腺這東西特別敏感，壓力一大，環境一差，就容易出問題。

有數據顯示，近兩年中，甲狀腺癌的發病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。

如今，甲狀腺癌占大陸女性第四位惡性腫瘤，男性第十位惡性腫瘤。

這樣高的發病率，大幅拉高了癌症的賠付水平，繼續令保險公司苦不堪言。

2018年的理賠數據，就已經公布的惡性腫瘤賠付數據的公司來講，女性的甲狀腺癌賠付都居第一位，全面超越乳腺癌、宮頸癌等傳統認知的女性高發癌症。

同時，男性的甲狀腺癌賠付率也不低。至少半數保險公司男性甲狀腺癌賠付居於惡性腫瘤賠付的首位，剩下的公司甲狀腺癌賠付也多居於前三，基本上不會跌出前五。

泰康、百年、同方全球2018年理賠情況如下：

其中，同方全球的癌症出險率，不管男女，甲狀腺癌都是最高的。

眾所周知，隨著醫療技術的變化，甲狀腺癌的檢出率越來越高，導致這幾年發病率大幅提升，隨之給保險行業帶來了沉重的負擔。

甚至有部分保險公司因為此前產品定價過低，導致找不到再保險公司來分擔賠付風險。

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與高發生率相對應的是它的低死亡率，高生存率，以及較低的治療費用。

「喜癌」這種說法，在保險圈流行已久，指的就是甲狀腺癌。

以上是《2019年中國癌症報告》公布的癌症死亡前十的排位，分別是肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、結直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦瘤、白血病，甲狀腺癌不在其列，

和動輒「三個月」、「半年」的壽命倒計時相比，甲狀腺癌相比於其他惡性腫瘤，是最溫柔的一種，

美國SEER數據庫統計顯示，甲狀腺癌5年生存率高達98.2%。在大陸部分三甲醫院的數據庫中，甲狀腺癌的5年生存率也在90%以上。

多數甲狀腺癌（尤其是分化程度比較高的甲狀腺癌）只要好好治療，完全可以長期存活，還可以活得非常好，跟正常人幾乎沒有不同。

而且，和其他部位癌症，動輒幾十萬治療費用不同，甲狀腺癌的治療費用非常便宜，

以最常見的甲狀腺乳頭狀癌為例，治療方法以手術切除為主，費用大概在2萬左右，加上其他的激素治療、放射治療等，總花費就五六萬。

如果你之前同時買了百萬醫療險和重疾險，一旦罹患甲狀腺癌，保險公司就會直接賠付你重疾保額，並且治療費用除去百萬醫療險的一萬免賠額，基本可報銷，

是一場只賺不賠的「買賣」。

竹子之前接觸過一個客戶，因為提前買了兩份保額分別為50萬的重疾險，三年後確診甲狀腺癌，除去7萬多的治療費用，淨賺了近93萬，第二天就在當地買了一套房。

這里需要重新強調下保險中關於「重疾」的定義，指的是病情嚴重、危及生命、治療花費巨大的疾病，

綜合以上講到的幾點，甲狀腺癌顯然不符合重疾的定義，繼續下去，保險公司只會一味地賠錢……

不過，現行的重大疾病定義是行業統一訂的，沒有重新修訂之前，保險公司賣的重疾險，還是需要按照標準來進行，

當然，對於甲狀腺疾病的風險把控，也採取了相應的應對措施：抬高購買門檻，

譬如大多數保險公司對於甲狀腺疾病的核保非常嚴格，但凡有個結節，保險公司都會直接除外，有的甚至拒保，

像半年內有甲狀腺超聲檢查，屬於0-3級，直徑不超過1.5公分，滿足邊界光滑清晰等條件，

單次賠付重疾險可以選擇的有弘康A、康樂C、達爾文，多次賠付可以買的有弘康哆啦A保，

只是前提是除外承保，將來要是因為甲狀腺發生惡性腫瘤或者轉移，都不在保險公司的保障範圍內。

再就是像復保星悅重疾險，對甲狀腺比較友好，

針對甲狀腺結節手術切除治愈超一年，可以直接標準體承保。

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總之，對於甲狀腺癌踢出重疾範圍，我個人還是比較支持的，對於保險行業的長遠發展也是一個利好，

當然，甲狀腺癌被排除在外，並不是說就全部不賠，不保了，最大的可能是會將甲狀腺癌劃入到輕症的賠付範圍內，按現在的輕症賠付標準，賠付20%-30%基本保額。

對於已經買了重疾險的朋友，基本沒什麼影響，理賠依舊會按之前的重疾賠付標準來進行，

還沒買重疾的朋友，因為考慮到之後甲狀腺癌的賠付金額會減少，如果擔心這方面疾病的朋友，可以選擇在政策真正落地前選好合適的產品，

不過話又說回來，不管甲狀腺癌會不會有調整，保險都是越早買越好，

越早買，主動權越掌握在自己手里。

文章最後，額外分享幾個購買保險的小tips：

買相對比較純粹的重疾險，別又要分紅又要返本又要高保障還不能太貴，世界上沒有那樣的東西；

重疾險和防癌險相結合，重大疾病理賠里面60%-80%都是癌症，單買防癌險還比重疾險便宜一點，所以，全買重疾險覺得吃力的話，再搭配些防癌險做補充；

保險期間混搭，終身比70多歲貴小一倍，除了重疾防癌混搭，還可以終身定期混搭，你說純買定期可以嗎？最好不要，因為將來再買終身的費率越來越高；

選長一點繳費期，比方20年，減輕每年繳費壓力，有的公司還提供30年甚至終身繳費；

如果以上產品都買齊了，還是覺得不夠，那麼可以買一些短期防癌或重疾險，如一年期的，但是，絕不可以將短期產品作為唯一的保障，這樣不保險，短期產品只能作為補充和輔助。

以上，就是今天的全部內容。有關重疾險如何挑選，也可以直接加竹子wx：quanjrong，咨詢。