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劉先生由於工作需要，經常外出談生意，為了讓自己和家人能夠在自己發生意外後有足夠的保障，劉先生到保險公司為自己投保了一款意外傷害保險。不幸的是，半年後，劉先生查出患有急性化膿性梗阻膽管炎，因病情嚴重，醫生建議劉先生手術治療。
醫生在進行手術治療的過程中，劉先生突然出現了心跳加速、呼吸驟停等症狀，於是醫生便採取各種緊急救助措施，但是最終劉先生仍然因醫治無效死亡。
劉先生過世後，劉先生的家屬便拿著保單以及相關證明、證件到保險公司要求賠償，沒想到保險公司認為劉先生並不屬於遭受意外傷害死亡，而是屬於疾病手術過程中的意外死亡，因此不予賠付。
保險公司的理由是，劉先生進行手術是因為自己患上了重病，而並不是因為發生意外傷害事故，並且對於進行手術治療也是通過劉先生本人同意的，也就是說在進行手術之前，劉先生已經知道進行手術治療是存有一定的風險。
而且劉先生死亡的原因並不屬於意外傷害的近因，真正導致劉先生死亡的原因是他的疾病。只能對意外傷害事故致死進行賠償的意外險，就不能對因為疾病手術意外而致死的情況進行賠付。
當自己或家人患 病入院,需要做手術時,你是否考慮在手術之前投保一份手術意外險呢?
實際上,這種產品可以填補普通意外險產品的保障空白,因為意外險產品一般都將醫療意外 事件作為除外責任,手術意外險則可保障因醫療意外導致的身故、殘疾及手術並發症等。
目前,全國各地已經全面開始實行手術意外險，醫院可以通過手術意外保險加醫療責任保險雙險制解決醫療糾紛，而未開展手術意外保險的醫院將會存在巨大的經營風險。
案例
投保手術意外險獲賠4.5萬元
北京是手術意外險試點較早的城市,根據保險公司提供的案例。2007年3月,53歲的北京市民劉先生在某醫院接受了腦部腫瘤手術,但術後劉先生發生了神志不清和肢體肌能差的情況,而家屬已無力繳納後續的治療費用。由於劉先生在手術前購買了一份手術意外險,家屬便向保險公司提出索賠申請。保險公司理賠專員根據劉先生接受腦部手術後的損害後果和治療預後等情況,界定劉先生為一級傷殘,按照手術意外險的賠付標準,保險公司支付了劉先生4.5萬元的賠款。
投保背景
醫療風險有事故和意外之分
醫患糾紛所涉及的醫療風險是客觀存在的,這一風險一般分為醫療事故和醫療意外。通常,醫療事故帶有人為因素，即醫療機構及其醫務人員在醫療活動中違反醫療衛生管理的法律法規，過失造成患者人身損害的事故。很顯然，如果發生醫療事故，院方作為責任方難辭其咎。
但如果院方無責任呢？那就可能涉及到醫療意外，這種意外從保險的角度來說是非人為、不可控的因素。從定義上來說，是指醫務人員在從事診療或護理工作過程中，由於患者的病情或患者體質的特殊性而發生難以預料和防范的患者死亡、殘疾或者功能障礙等不良後果的行為。可見,這種醫療風險是不可預見的，它不像醫療事故有明確的責任方，而手術意外險保障的就是這一類風險。
一般意外險不保醫療意外
醫療責任險主要分擔的是醫療事故風險，而非醫療意外風險。
也許有人會問，一般的意外險會不會保障醫療意外呢？匯全保查閱了一份個人綜合意外傷害保險條款，其對意外傷害的釋義為遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
也就是說，普通的意外險是不保障因疾病住院做手術發生醫療意外的情況。所以說手術意外險彌補了醫療意外的保障空白。
▍A 投保指南
繳費主體是患者,目前已全面開展
手術意外險是指患者在接受手術診療過程中，因發生醫療意外(如手術意外、麻醉意外)導致的死亡、殘疾和並發症等不良後果，由保險公司給付保險金。
與醫療責任險不同的是，手術意外險的繳費主體是患者。購買手術意外險是醫院自身經營和法律要求醫生盡完整告知義務的需要，患者在治療過程中可能發生的各種醫療意外，由醫生告知患者自發自願購買的。在劉先生的案例中，不排除家屬會把手術意外和醫院治療水平聯繫起來，而手術意外險的出現則讓醫院和患者無後顧之憂。一旦出現了醫療責任，有責任保險賠償，而患者因自身原因出現的醫療意外可以找意外保險賠償。
▍B 具體疾病對應具體險種
手術意外險為醫療意外撐起了保護傘，但患者能夠選擇的險種並不多。匯全保了解到，目前市面上推出的手術意外險的細分險種有介入診療保險、神經外科手術意外保險、心外科手術意外保險、骨科手術保險、眼科手術保險、母嬰安康生育手術安心保險等。
此外，想投保上述這些細分險種，還得看準對應的醫院。保險公司目前的做法是，在定點醫院推廣細分險種。
▍C 保費約占治療費用的2%,三高手術更需要
對於普通患者來說，高額的手術費已帶來很大的經濟壓力，投保手術意外險自然不希望價格太高。試點醫院的相關負責人說，通過他們多年的經驗, 大多數患者對投保費用的心理承受預期大概在手術治療費用的2%左右。
比如手術要50000元,手術意外險的投保費用在1000元，患者基本可以接受。匯全保向保險公司的相關專家了解到，由於手術意外險採取按病種單獨設計的方式，因此不同的手術類型對應的保險產品價格會有一定差異，但總體來看，手術意外險的保費將在大部分市民可以承受的範圍之內。
▍D 各類細分險種條款均不同,賠付比例需細看
手術意外險只是一個統稱，細分險種的條款都是根據不同手術類型而定的。在《眼科手術安全意外傷害保險》條款中，列入保障範圍內的眼科手術，包括LASIK手術、PRK手術、白內障超聲乳化術以及人工晶體植入術等4類。
以人工晶體植入術為例，該手術的保險期間是自實施手術之時起,至術後第180天24時止。條款中還明確列出了6種可以向保險公司申請索賠的情況，如因手術導致被保險人手術眼睛角膜炎、角膜潰瘍並最終形成角膜永久性疤痕，以致病變角膜全部或者部分遮閉瞳孔。
保險公司按照保險合同載明的比例支付保險金,具體為保險金額的60%或者40%。而術後眼睛發生保單約定的並發症和其他保險責任，患者報案後，只需要主治醫生出具病歷和相關證明後，無需任何鑒定，保險公司即可理賠。
如果大家有任何保險相關問題，匯全保很樂意為您解決。
