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信用卡從出現到現在已經有60多年的歷史了，中國信用卡歷史也已經超過30年了。現在幾乎所有發展到一定程度的銀行都會開發信用卡市場，包括一些在中國的外資銀行。說明信用卡市場的利潤還是非常可觀的。無論什麼行業，只要做的人多了，競爭就越來越激烈，信用卡市場也不例外，目前中國發行信用卡的各大大小小的銀行據統計已經超過50家了。市場競爭既有來自同行的其他銀行，也有來自互聯網金融的衝擊，本文就來簡單探討一下如今信用卡市場競爭狀況，以期對信用卡未來發展有更好的規劃。
互聯網金融對信用卡的影響
互聯網金融有著龐大的市場，也有眾多的大大小小的公司，一些小公司就不談了，下面談談幾個大公司，也是應用相對比較多的公司，將他們的競爭產品做一個簡單介紹，希望對大家了解市場有所幫助。
支付寶的借唄、花唄
支付寶的借唄相當於一個小額貸款，額度不一定比外面的小貸公司能申請到的額度低，同時最高額度可能是很多銀行白金信用卡不一定能有的。主要是芝麻分高的人會有這個額度，當然了即使芝麻分很高，也有一部分人是沒有借唄額度的。比如我曾經有1萬額度，後來還提升了1000，但是我從來沒使用過，過了很長一段時間後就消失了。看來額度是給需要用的人，給你了，你不使用就會收回去。而且因為借唄會上信用報告的，主要是一個現金借貸。
支付寶同時還有一個花唄，這個主要是在淘寶購物使用的，不能在別的地方使用，額度普遍是幾千塊，有高的可以達到3萬，對於喜歡經常在淘寶購物的人來話說，使用花唄還是挺方便的，同樣有免息期的。經常使用的人，額度會提升的。
騰訊的微粒貸
這個產品應該是模仿支付寶的借唄的，額度上限稍微低一點，也是一個現金借貸產品，利息每天萬分之五。只要有額度了就可以隨時申請提現使用，很多人可能經常用徽信發紅包、轉帳、收款，還信用卡，但是不一定有額度的。比如我每個月通過徽信還信用卡金額高達20萬，還在里面存過錢，但是一直沒有給我額度的。這個微粒貸使用後也是分期償還的，有5期、10期、20期等。
京東的京東白條和金條
京東金融的京東白條類似支付寶的花唄，也是只能購物使用的，在京東商城，只要符合白條支付的產品，都可以用白條購買。後來京東白條又支付閃付功能，使用範圍可以從線上轉到線下了。不過京東白條閃付的單筆額度上限是1000元。
京東白條之前是每一筆交易都有30天的免息期，也就是說今天交易，到下個月的今天還款。最近白條帳單合併了，和信用卡帳單一樣，都是按月交易出帳單，多筆交易合併到一期帳單中來償還。
白條還可以做分期，不過每期手續費是0.5%,有時候做活動，可以免收手續費。
百度的百度有錢花
百度金融旗下的百度有錢花，最高額度可以達到30萬，不過一般人額度只有1-3萬。反正我是沒有額度的，我雖然是百度雲盤的付費會員，但是我還是沒有資格。
百度有錢花，也是一款現金借貸產品。有額度後，申請使用很快到帳。
以上都是幾個大公司出的產品，使用的人相對來說較多，其他類似的小公司產品就不做說明了。這幾款產品和信用卡最接近的就是京東白條和支付寶花唄，因為都是可以在線購物直接使用的。對於一些只是為了方便購物支付的用戶來說，京東白條和花唄完全可以取代信用卡的。
當然了，信用卡的額度可以更高，京東白條和花唄的額度是有限的。不過對於普通購物用戶來說已經足夠的了。所以對信用卡市場說影響的人群就是專注於網路購物便捷支付的用戶。這類人群可選擇信用卡、也可以使用京東白條和花唄，那麼信用卡就是可有可無的東西了，如果他們先接觸了京東白條和花唄，並且有資格使用，同時額度能滿足他們的需求，那銀行很可能就失去了這一部分客戶。
銀行同業對信用卡新開發市場的影響
不管哪家銀行，前期開發信用卡市場都需要很高的成本的。達到一定客戶量規模後，才可能盈利。很多銀行信用卡這塊業務一直是在虧損狀態的。尤其是前期市場開發的越早，難度越低。而到了後面，因為使用信用卡的人越來越多了，很多人可能不再不需要那麼多信用卡了，信用卡市場的開發難度就越來越大。
目前在中國信用卡市場綜合情況最好的要算招行了，信用卡客戶達到了4000萬，而且信用卡活動非常多，客戶的忠誠度高。
現在一些新開發信用卡市場的銀行，沒張信用卡的推廣成本越來越高，比如新用戶申請信用卡，會贈送一個禮物，同時成功下卡後只要在規定期限內，交易多少就送一個更貴的產品。其實具體到某一張信用卡，銀行的前期成本高達300元以上，尤其有些人就是為了得到禮物而辦卡的，只要前期拿到禮物後就不再使用信用卡的，銀行就必定是虧本的。
真正對信用卡市場造成最大競爭的是誰？
綜上所述，互聯網金融的網路支付產品對信用卡的影響是局部的，而且影響力是有限的。所以真正對信用卡市場造成最大競爭壓力的是同業所帶來的，早期進入信用卡市場的，現在已經盈利了，而且後續開發客戶的成本越來越低，但新開發信用卡市場的銀行，就需要花更多成本，讓客戶願意再次使用一個不一定有之前信用卡服務更好的信用卡產品，這個難度可想而知有多大了。
銀行開發信用卡市場，其實就是在做一個大數據市場，有了大量的客戶後，以信用卡未基本點，會衍生更多的業務，比如推銷保險、推銷購物服務、推銷醫療、推銷紀念幣等等，這就是為什麼銀行願意花巨大代價來做信用卡市場的原因。所以銀行間的競爭是最大的競爭，信用卡未來市場的競爭壓力會越來越大，但我相信會有越來越多的銀行必定會進入信用卡市場。
以上是我個人觀點，有不足之處懇請批評指正，也歡迎提出問題和建議！
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