抵制「老賴」保護互金有序發展 科技賦能構築安全防火牆

7月16日晚，中國互聯網金融行業協會召開工作會議，落實全國互聯網金融風險專項整治下一階段工作部署和要求，促進互聯網金融規範健康可持續發展。對於近期隨著互金行業流動性風險爆發，項目逾期增加，部分借款人惡意逃廢債等情況，會議呼籲消費者遵循契約，依法履約，避免因發生失信行為而引發法律風險。

無獨有偶，就在3天前，深圳互金協會也發文指出指出，近期深圳市出現的P2P網貸機構停業事件中，主要原因為部分借款人違約導致對應投資兌付困難的流動性問題，借款人逾期還款不等於債權無法回收。同時也呼籲，借款人提升法律意識，嚴格履行合同約定，並表示將收集借款人惡意違約線索舉報，移交相關監管部門依法處理。

抵制「老賴」維護行業有序發展

近期，隨著監管備案延期，互聯網金融行業不少違規平台重壓之下無以為繼，市場恐慌情緒蔓延，行業風險加劇。不少借款人還款意願下降，對行業和平台經營均造成一定的壓力。監管、媒體、互金協會，以及不少行業頭部平台聯合發聲，看好行業發展前景，提振士氣，提升信心，呼籲人們理性看待行業自清帶來的影響。但仍有部分借款人逃避還款，甚至通過惡意舉報等手段來達到逃避債務的目的。

魏先生就是其中一員。其於2018年初通過網路借貸平台借款15萬元，按照合同分6期還，由於上半年工作出了問題，自5月開始便無法按期還款。6月，魏先生為了逃避債務一紙訴狀告借貸公司惡意詐騙，希望法院能夠判定借款合同無效，債務不成立。然而經過初審，法院駁回了他的訴訟要求，認為債務有效，魏先生需按照合同進行還款。魏先生訴後不僅沒有還款，反而希望通過信用卡套現，甚至移民等方式逃避，經過個把月的折騰最終讓自己陷入失信受制的地步。

深圳汪承仁律師此前曾撰文指出，即使P2P平台無法兌現、倒閉或被立案調查，但其之前的借款合同只要符合國家規定，將依然有效，借款人仍然有義務按月償還相應的本金、合理範圍的利息以及其他費用等。

如果說，以往抵制「老賴」降低壞帳是關係著互金平台是否穩健成長的重要因素，在目前的行業輿情敏感期，已經成為決定平台是否能夠經受住「優勝劣汰」，贏得未來的關鍵。

科技賦能構築企業安全線

事實上，雖然有不少「老賴」通過各種手段逃避債務，並試圖利用個人徵信信息未聯網的情況，進行多頭借貸，但不少平台紛紛借助金融科技手段，構建強大的風控和徵信體系，成為抵制「老賴」的利器。

作為凡普金科旗下的消費借款平台，錢站為了保護廣大消費者的權益和平台的長遠發展，通過金融科技技術的引入、智能風控系統和徵信系統建設三大舉措，建立起抵制老賴的安全防線。

借助凡普金科自主研發的「FinUp雲圖」大數據動態風控系統（Cloud Atlas）和自動建模工具水滴和春風（Water Drop及Spring Breeze），錢站做到業務全流程監控和風險排查。通過科技加固和智能升級的風控體系，進一步做到了快速、高效流轉和自動決策，提高了審核的效率性和安全性，降低了業務的信用風險和操作風險。

與此同時，錢站除了傳統金融機構採用的徵信指標（如個人年收入和淨值）外，還通過收集和分析行為數據、在線交易數據和地域統計數據，以描繪潛在借款人的更詳細信用狀況。

「隨著我們的數據庫積累更多數據，可以不斷完善客戶分析和信用模型，以做到最佳決策和定價結果。」錢站相關負責人表示。

技術的強項彌補了相關領域內信用體系建設的不足，使得錢站可以在個人徵信信息尚未完善的情況下，建立起一個自有的信用評估體系，將「老賴」拒之門外。

合理居間服務費亦受法律保護

大陸已進入大數據背景依托下的誠信社會體系，借款人按月還款，不僅是指借款，還包括平台的服務費。不少抱著消費者承認借款卻不願意承擔平台服務費，同樣會導致失信，影響個人徵信。

事實上，在互金網路借貸法律關係中，作為提供信息配對服務的中介平台，與借貸雙方一般形成居間合同關係，只要費用符合國家規定的合理區間，有權按照約定獲得居服務報酬費用。消費者若一意孤行，不履行還款責任，違背合同約定，同樣將面臨失信受制的嚴重後果。

蔣先生與某居間服務公司簽訂服務協議，通過公司平台向合適的出借人擬借款50萬元，並為此支付相應服務費。合同同時約定了利息、還款方式及違約條款等其他內容。協議當日，完成借款流程。後因蔣先生未按約定支付借款服務費，公司將其訴至法院。法院認為，公司作為居間服務方，與蔣先生、出借人依法形成居間服務法律關係，有權依照合同約定向蔣某收居間服務費，判決支持公司的訴訟請求。

根據法律規定，服務費和出借人利息等借款用戶的綜合費率不得高於36%，低於這一水平線下的合理費用成本同樣受到法律的保護。

錢站負責人表示，借款相關利息、手續費和服務費在借款協議或借款之前，平台都會作出明示，消費者簽署了合約就有義務按照規定進行還款並支付相關服務費。同時他強調，合規經營是平台發展的生命線，錢站始終嚴守合規底線，遵守綜合費率36%的上限，以身作則，積極擁抱監管，打造消費者身邊真正讓人放心的互聯網消費借款服務平台。