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朗迪學院（Lend Academy）邀請到專注於金融科技和企業軟件領域知名風投 FinSight Ventures 聯合創始人兼管理合夥人 Alexander Prokhorov，為讀者解析 2018 年金融科技行業的六大核心趨勢。
軟件與金融產品的融合
這要得益於推特 CEO 傑克·朵西旗下的移動支付巨頭 Square，這款產品讓人們意識到原來一系列軟件解決方案可以捆綁在一起推出，例如用戶黏性、POS 刷卡機、分析工具、調度工具等，有效推動了移動支付處理量的增長。
展望未來，成功的貸款和支付解決方案將需要與其他軟件產品捆綁在一起。Finsight 風投最近投資了 DailyPay，旨在幫助美國超過 7000 萬名小時工獲得即時薪水，將支付工具與薪水系統綁定在一起。歐洲今年也開始實行 PSD2 金融支付監管新規，將推動銀行業通過開放統一的 API 平台，方便消費者和企業帳戶直接訪問第三方公司的端口。
具體的應用可以是：消費者能指示金融科技公司，直接從他們的銀行帳戶上支付水電費。這是一個非常重要的進展，將銀行對數據和資金的管理權力重新返還給消費者和企業客戶，並使軟件應用和金融產品進一步融合。
保險科技的崛起
保險行業的轉型將繼續從在線分銷做起，破壞了中介經紀商（如 Limelight 等）的線下分銷管道，並開發出了新產品（如 MetroMile 和 Lemonade）。不過據 CB Insights 分析，到 2019 年，美國中小企業保險產品的 80% 將繼續通過傳統的線下管道分銷。但科技本身帶來了更高的整體效率，降低了後台成本，干擾了中間商的盈利模式，促進了保險商與客戶的移動實時互動，並激發了對產品和定價的新見解。
機器的力量日益強大
人工智能和機器學習正在改變許多行業，其中就包括金融服務。 像 LendingClub 這樣的金融科技龍頭企業，正在使用機器來發現新的關係和模式，向客戶推介和設計更多定制化的金融服務。Finsight 風投最近投資了 SBDA 集團，該集團分析了消費者銀行中的交易數據，並為更有效地交叉銷售其他產品提供指導意見。
被稱為「矽谷鋼鐵人」的 Elon Musk 曾說過：「非狹義的人工智能發展速度非常快。 除非你直接接觸 Deepmind 這樣的團隊，否則都不知道到底有多快 ——指數級增長。」新年這個領域的新聞將日益繁復，但關注它絕對會帶來驚喜，也會令讀者更加了解時代的最新脈絡。
新興經濟體更加依賴金融科技
許多總部位於非洲、亞洲和拉丁美洲的成長型公司對金融科技解決方案的開發和採用程度，往往比發達經濟體更快、創新更多。例如，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信處理了價值近 3 萬億美元的移動支付交易，較 2012 年的 800 億美元大幅增長。去年 12 月，肯亞金融科技借貸公司 Branch 和 Tala 的 APP 下載量，在Google應用商店中的排名遠高於 Facebook 和 Instagram 等流行的社交軟件。
財富管理將依賴技術卓越發展
在美國，Wealthfront、Betterment 和 Nutmeg 等非上市的智能投顧生意越來越興旺，湧現了許多估值超過 10 億美元的獨角獸企業。但隨著技術的不斷發展和理財咨詢的實踐演進，其他行業的主管者也會不斷湧現，智能投顧領域也許不再是一片「藍海」。
目前的智能投顧工具已經可以讓用戶訪問不同的資產類別、投資決策、交易策略和行業數據。據 Crunchbase 統計，Acorns 等主流年輕人理財軟件的註冊帳戶已經超過 200 萬個。當然，未來的該行業的收費或訂閱模式也可能改變，不少應用不會再用「免費」的旗號來獲客。
數字貨幣和區塊鏈的進一步崛起
2018 年將見證全球散戶投資者對區塊鏈和數字貨幣的更廣泛接納，也將見證機構投資者將數字貨幣推入主流資產類別，而「千禧一代」（即 80 後和 90 後）也會進一步驗證，把數字貨幣作為「價值貯藏」手段是否合理。同時，軟件公司、企業和政府也會越來越多地採用由分布式帳本驅動的解決方案。
據《紐約時報》在去年 11 月報導，美國最大的數字貨幣交易平台之一 Coinbase，有時每天的新開帳戶竟超過 10 萬個，現有帳戶總計超過 1330 萬個，比傳統 ETF 供應商 Etrade 或嘉信理財都要多，體現了數字貨幣「深得民心」的力量。12 月，華爾街傳奇投資者 Bill Miller 宣布，他管理的對沖基金中一半資產已換成比特幣，代表職業投資者對數字貨幣資產的認可與接受。
我們相信，在回顧過去的基礎上可知，2018 年勢必是金融科技領域更為激動人心的一個「大年」，讀者將與我們一道見證，科技在金融服務領域的投資與創新。
Alexander Prokhorov 是知名風投 FinSight Ventures 聯合創始人兼管理合夥人， 他也是 LendingClub、點融網、Financelt 和 Earnest 等中外知名金融科技企業的早期投資者，在金融服務和直接投資領域有至少 16 年的專業經驗。
