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對於很多熟悉金融科技的人來講，他們僅僅只是將金融科技看做是互聯網金融的替代物，通過金融科技，他們想要繼續獲得資本關注。如果從這個角度來看的話，那麼金融科技必然又會陷入到一個全新的發展怪圈里。因為僅僅只是把金融科技看成一個概念，而不是真正蛻變而成的一個新物種，金融科技又將陷入互聯網金融的怪圈，平台發展面臨新的挑戰。當下以 BAT 為代表的科技巨頭持續布局金融科技的再進化正是這種趨勢的顯像表達，未來可能有更多的平台跟進，並將真正開啟金融科技進化的全新時代。
對於未來金融科技的路將如何走，科技巨頭僅僅只是拉開了序幕，金融科技未來進化還需要更多實踐與嘗試。不過，有一點可以確認的是，未來金融科技的發展將會更加側重於科技，而非僅僅只是金融屬性的無限放大。對於金融科技來講，發掘和放大其在科技方面的屬性似乎要比擁抱金融，並且將金融屬性放大更加長遠。那麼，金融科技再度進化的未來到底在哪？它是否能夠真正破解互聯網金融當下並未真正破解的固有痛點和難題呢？
思考這些問題，我們要從金融科技再度進化的背景說起，如果僅僅只是將金融科技的再度進化石金融行業與新技術的再度融合，那麼金融科技的再度進化必然將會淪為概念，因此金融科技的再度進化並非僅僅只是概念，而是更多地代表的是一種全新蛻變。由此，金融科技再度進化才能不是一個概念，而是有真正改變的東西。同樣的，當金融科技再度進化，金融科技同樣將會變成一個新生物種，而非僅僅只是換湯不換藥的存在。
金融科技遭遇困境，新的進化成為必然
如果僅僅只是將金融科技看做是互聯網金融的替代品，它的發展是成功的。因為金融科技改變了互聯網金融僅僅只是金融與互聯網兩種元素相加的狀態，將金融科技真正變成了一個能夠給 C 端用戶和 B 端用戶帶來好處的存在。然而，由於金融科技在用戶紅利落幕和 B 端用戶需求增加的大背景下已經難以滿足行業的需要，因此，它必須與新技術進行更加深度的融合，才能滿足用戶消費升級和行業轉型的需要。在這個背景下，金融科技再度進化成為必然。
金融科技本身的兩面性讓其發展面臨兩難。從金融科技這個概念誕生的那一天開始，人們就開始爭論金融科技到底是金融和科技，直到現在人們依然沒有找到一個合適的概念來界定金融科技。正是由於人們對於金融科技屬性的模棱兩可讓我們一直無法找到一個合適的概念去詮釋它，這則讓金融科技始終都無法邁開步子發現。盡管互聯網巨頭的加持讓金融科技的概念開始與上遊的 B 端用戶和下遊的 C 端用戶都產生了聯繫，但是基於流量邏輯的金融科技的探索讓其在互聯網紅利落幕的時候開始遭遇困境。
同時，金融科技的兩面性讓其在流量紅利和互聯網技術遭遇發展瓶頸的時候同樣開始面臨兩難。在這種情況下，選擇一種與新技術更加貼合的發展模式和方向對金融科技的未來發展更加重要。從當下的發展情況來看，金融科技進化成為一種帶有強烈新技術屬性的全新技術的可能性正在進一步增加，無論是大數據、雲計算還是智能科技，金融科技都在試圖通過與這些新技術的深度融合來演變成為一種具有強烈金融色彩的新技術，再從底層對上層的行業進行賦能。
金融科技在新技術風行的時代已略顯陳舊，再度進化成為必然。互聯網時代的落幕讓當下的市場正在經歷一場諸多新技術百家爭鳴的時代，大數據、雲計算和智能科技等新技術開始越來越多地與傳統行業產生聯繫，金融科技作為一個誕生於移動互聯網時代的概念已經略顯陳舊。在這個背景下，金融科技必須進行通過與新技術的融合，才能很強行業發展的腳步，而非僅僅只是概念的蛻變和創新。
我們看到以 BAT 為代表的科技巨頭開始將金融科技進行更加深度和徹底的改變來破解金融科技發展面臨的困境。以京東金融為例，在加持金融科技後，再次將金融科技升級成為數字科技。而螞蟻金服、騰訊金融同樣開始了與區塊鏈、智能科技、大數據等新技術結合的道路。告別金融科技僅僅只是互聯網屬性過重的發展模式，最終讓金融科技進化成為一個能夠與眾多新技術產生諸多聯繫的存在。從這個邏輯上看，略顯陳舊的金融科技在互聯網紅利落幕的當下，通過加持新技術進行更加徹底的改變才能跟得上市場和用戶的需要，真正做到新一輪的發展。
金融科技僅僅只是立足於金融，難以獲得突破性的發展。從某種意義上來講，金融科技是在互聯網金融再度進化的產物，這就讓金融科技變成了一個僅僅只是根植於金融行業的存在。當金融行業的發展開始遭遇政策監管，行業痛點困擾的時候，僅僅立足金融的弊端就顯露了出來。
通過將金融科技與新技術進行更加深度的融合，規避掉金融行業發展的局限性成為當下行業發展的關鍵所在。於是，金融科技必然會開啟一個更加深度和徹底的變革，才能讓金融科技真正擺脫行業的問題和矛盾，真正讓金融科技不再僅僅只是金融屬性，而是具有更加普適的意義。因此，通過將金融科技蛻變成為一種純粹的技術，從而找到更多的發展可能性，成為未來一段時間必然要破解的痛點和難題。
當金融科技的發展開始遭遇困境，新的進化必然開啟。如果還是僅僅固守金融屬性，那麼即使金融科技做到了進化，依然會面臨困境。只有真正將金融科技進行更加徹底的進化，才能讓新誕生的金融科技替代品避免陷入同樣的困境里，從而為它找到更多的發展困境。
新技術風口下，金融科技成功進化的關鍵點在哪？
不可否認的是，新技術時代的來臨為金融科技的再度進化提供了機遇，同時新技術的方興未艾又對金融科技的發展提出了挑戰。那麼，當新技術的風口來臨之際，金融科技如何避免陷入金融科技的困境里，從而做到進化的成功呢？
金融科技的進化要足夠徹底，避免 ” 騎牆 “。金融科技的兩面性帶來的發展困境，讓其未來的進化必然要避免金融科技的怪圈，將金融科技再進化成為一個新技術，這樣才能找到更多的發展可能性。進化徹底並非僅僅只是放棄金融屬性，而是找出金融更深層次的特徵，通過將新技術與其融合做到更大能量的釋放。
大數據、雲計算和智能科技等新技術都可以與金融行業的深度元素進行更加徹底的改變，才能讓金融科技進化成為的新物種並非僅僅只是能應用在金融領域的存在，而是變成了一個能夠與其他更多的行業都可以進行融合的存在。只有這樣，金融科技的再度進化才不會是一個半拉子工程，而是徹底蛻變成為了一個新物種，並能夠給更多行業進行底層賦能。在新技術的風口下，金融科技再度進化的關鍵就是避免半途而廢，真正徹底、全面地進化，才能讓其能為更多行業提供新的發展機會。
金融科技的再進化要避免互聯網思維，真正讓新技術成為其底層驅動力。互聯網時代的來臨所帶來的一個直接結果就是人們在看待所有事情的時候都會用互聯網的思維去思考，平台思維和用戶邏輯成風，這對於一個新生的行業來講並無裨益，必須徹底告別互聯網思維，才能讓金融科技的再進化成為一個真正意義的改變，而不是僅僅只是一個概念。
拋棄互聯網思維，真正將金融科技再進化看做是一種全新事物蛻變，而非是一個概念的加持，才能讓金融科技的繼任者避免陷入到新一輪的概念陷阱里。發揮新技術的功能和作用，真正讓新技術變成推動金融科技再度進化的新力量，這樣金融科技進化才不會陷入互聯網的思維里，而是變成一個全新的存在。
金融科技的商業模式應當從根本上得到解決，才能從根本上解決以 C 端為主的商業模式。我們看當下金融科技的商業模式主要是基於 C 端用戶來做到的，通過將金融科技與外部行業進行更加深度的聯繫來讓 C 端用戶更多地使用金融科技的技術。
進入到新技術時代後，如果我們還將金融科技新進化的盈利點看做是 C 端用戶的話，那麼金融科技的再度進化勢必又將陷入到互聯網金融和金融科技的怪圈里。改變金融科技進化後的盈利模式，成為幾乎所有金融科技新模式當中必然會面對的全新課題。相對於金融科技時代對於用戶的的收割，後金融科技時代的盈利模式應當更加側重於 B 端用戶上，通過為 B 端用戶提供優勢的產品和服務來做到盈利，並且將 C 端用戶真正變成一個更加深度的盈利點，而非是一個直接的盈利點。只有這樣，金融科技才不會繼續以用戶為導向，而是以行業為導向來做到自我進化，從而讓金融科技做到深度進化，最終做到金融科技真正意義上的蛻變，而非僅僅只是概念上的改變。
當金融科技遭遇困境，它的再度進化成為一種可能。如果僅僅只是將金融科技的再度進化看做是一個和互聯網金融與金融科技一樣的存在，那麼金融科技的再度進化必然會陷入到以往的怪圈里。而新技術風口的來臨為我們提供了思考金融科技進化的全新邏輯和思考方式，只有真正將金融科技的進化看成是一個完全不一樣的進化歷史，才能讓金融科技變成一個全新的存在，而非僅僅只是一個概念上的改變。
文 | 孟永輝
作者：孟永輝
