近期央行發布了《中國金融穩定報告(2018)》，報告評估了2017年金融體系穩健狀況。還指出了第三方支付的直連隱患以及網聯平台成立的意義。

非銀行支付機構直連銀行代理清算的安全危機

自2010年非金融機構支付許可開放開展之後，第三方支付的網路支付得到了快速的發展，支付寶和微信支付就是其代表。網聯還未成立之前，非銀行支付機構採用的是代理清算模式，直接與銀行系統連接也就是所謂的直連，殊不知這一直連模式存在較大的安全危機，有其風險隱患。

央行指出「直連」模式的三大隱患

1.多頭開立帳戶，運維成本高，資源浪費嚴重。

2.接口標準和安全規範不統一，支付交易信息碎片化嚴重，且遊離於監管之外，風險隱患較大;

近年來一些支付機構為地方股權交易平台甚至無牌照的金融交易場所提供資金結算通道，介入大額批發類支付服務，在未納入集中清算的情況下，極易引發系統性風險。

3.支付機構客戶備付金分散存放，資金挪用、詐騙等風險易發;

一些支付機構基於備付金利息收入大肆開展低價傾銷、交叉補貼等不正當競爭行為;一些大型支付機構則以高額備付金存放為利誘，提高議價能力，抬高利率中樞，加劇融資難、融資貴問題，擾亂了市場秩序，影響了行業健康發展。

網聯平台成立的意義

1.優化資源配置，提高支付效率。網聯平台的成立能夠為第三方支付機構或是第四方支付機構提供統一、公共的資金清算服務，降低互聯成本，提高處理效率，做到市場整體的帕累托改進。

2.提高清算透明度，及時有效防范系統性風險。網聯平台的成立能夠提高清算透明度，便利監管部門監測資金流動及相關風險，及時排查風險隱患，有效防范系統性風險。

3.整治支付機構市場亂象，維護市場健康發展。網聯平台的成立不僅為客戶備付金集中存管提供支持，保障客戶資金安全，更重要的是有助於維護公平競爭的市場秩序，引導支付機構回歸本源，專注業務創新和服務改進，防止市場壟斷，推動行業健康持續發展。

4.保障貨幣政策有效傳導。人民銀行的許多貨幣政策操作工具，例如公開市場操作、中短期借貸便利等，均依托支付系統完成操作，並通過調劑支付系統參與者的日間流動性間接影響同業拆借利率，做到央行貨幣政策調控意圖。網聯清算平台建成運行後，支付機構相關資金與信息做到集中化處理，資金流轉路徑更加透明、可監測，便利貨幣政策有效傳導。

5.有利於打擊金融違法犯罪。在反洗錢、反恐怖融資監管力度不斷加大的情況下，建設網聯清算平台有利於健全反洗錢和反恐怖融資監測機制，有效打擊利用互聯網實施的違法犯罪活動。

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