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幾天前，邦盛醫療裝備（天津）股份有限公司總經理鞠蔚拿到了中國郵政儲蓄銀行的150萬貸款。這家做醫學影像產品的企業有著很強的科技基因。他既是國家級的高新技術企業，也是天津市科技局立項的科技型企業。正因邁過了準入門檻，這家企業拿到了新產品「科技立項貸」的無抵押信用貸款。
「科技立項貸」是針對市科技局科技計劃項目立項企業開發的信貸產品，由天津市高新技術成果轉化中心、天津科融擔保有限公司及郵儲銀行天津分行、浦發銀行天津分行、北京銀行天津分行三家試點銀行共同為立項企業定制。
由於科技型企業有輕資產的特點，所以「科技立項貸」設定的是無須實物資產抵押的信用貸款。鞠蔚在接受新金融記者採訪時表示，這筆150萬貸款的綜合成本只有7%左右。「我們主要生產醫院放射科的X光機和移動醫療車。這筆貸款將用於企業流動資金的補充。」 鞠蔚說。
「‘科技立項貸’主要為緩解有立項的科技型企業流動資金不足問題，特色在於流程簡化、綠色審批、操作便捷，同時在貸款成本上也將繼續實行減費讓利，讓更多的科技型中小企業享受到優惠的政策。」中國郵政儲蓄銀行相關負責人在接受新金融記者採訪時表示。
那麼，「科技立項貸」到底是一個怎樣的產品？企業的準入條件有哪些？貸款綜合成本有多少？貸款有無上限？風險分擔機制是怎樣的呢？
首先，什麼樣的企業能申請「科技立項貸」？
關於準入門檻，首先，企業須是通過天津市科技局立項的科技型企業。「因為市科技局的認證是具備公信力和專業度的，所以如果企業的產品項目通過了市科技局專家的認證，那麼我們在技術層面上是認可的。企業的產品通過了市科技局的立項證明企業是有發展方向的，這是很核心的一點。」天津科融擔保有限公司項目經理李健寶在接受新金融記者採訪時說。
據李健寶介紹，從財務端去看，企業需要完成三個指標。第一，上一年的收入要大於500萬，且不能虧損；第二，本年的收入較上年度要有5%的增長；第三，企業的毛利率大於15%。「這是一個商業化的產品，不完全是政策性的支持。我們要從立項企業中篩選出來有成長性且有支持意義的企業做風險評估。但同時，我們又不能把標準定的過高，基本上大部分企業都能達到這個標準。」李健寶說。
值得注意的是，有一些重點行業，比如裝備製造業、生物醫藥業、醫療器械業、智能製造業等在天津有產業背景的行業，是「科技立項貸」的支持重點，而有重大涉訴、環保問題的企業，以及禁止準入的企業和三高去產能的企業，「科技立項貸」是不予支持的。
你的關心的問題來了
「科技立項貸」的資金綜合成本是多少呢？
從新金融記者採訪的幾家成功獲得「科技立項貸」貸款的企業反饋看，第一批立項貸企業包含擔保費在內的綜合融資成本僅為7%左右。
「我們的擔保費是融資額的1.5%，銀行信貸利率在基準利率的基礎上上浮20%左右，貸款的綜合成本在7%左右，我們設定了一個上限，不高於8.5%。從最近做的幾筆業務來看，基本就是7%。」李健寶說。
記者對比了一下幾家其他銀行的信用貸款情況，一年期200萬的信用貸款有的在8%、9%左右，有的甚至達到10%以上。
有無貸款額上限呢？
有的。擔保公司和銀行梳理了近三年科技型企業補貼金額發現，單筆資金在60萬元左右。他們以3年的總和作為支持企業的一個額度，最高金額不超過200萬元。
「科技立項貸」從風險控制的角度，小額、高頻發放貸款。如果企業再有更多的資金需求，擔保公司和銀行可以給企業制定合適的融資計劃。
貸款流程又是怎樣的呢？
首先，企業可以在成果轉化中心網站「立項貸」窗口進行申請，然後填寫財務數據和指標，申請後匯總的數據會傳輸到合作的三家擔保公司，擔保公司和銀行收集資料後一起下戶、盡調，之後撰寫調查報告、上會，通過審批後，簽訂合同放款。
值得注意的是，通常在企業貸款中，是擔保公司先盡調，覺得沒有問題，向銀行出具擔保意向函，銀行再走審批流程。「立項貸」則是銀行和擔保公司一起下戶盡調，企業只準備一份資料，對接一次金融機構就可以。之所以採取共同盡調的方式，是為了節約時間，減少流程，減輕企業的負擔。
特別要說明的是，即使對於不符合立項貸標準企業，科融擔保和各銀行也會針對企業，單獨設計其他融資計劃。
貸款周期有多長？
李健寶介紹說，8個工作日通過審批。
自主支付是什麼？
銀行貸款通常都是受托支付，即貸款打到企業上遊，但是企業實際用款可能有多種用途，不一定就是一個採購方，受托支付增加了企業的用款難度。「科技立項貸」的銀行放款採取自主支付方式，無需受托支付，貸款直接進入企業帳戶，增加了貸款資金使用的靈活性。
純信用貸款，遇到惡意不還會怎樣？
「200萬的貸款，絕大多數的企業都是履約償還。如果惡意不還的話，違約企業將納入市科技局的失信名單中，幾年內無法申請市科技局的項目。」李健寶說。
按照規定，企業未償還擔保立項貸款，即產生逾期，科融擔保向市科技局提供企業徵信報告，將企業列入一般失信人名單，企業及實際控制人2年內無法申請市科技局項目。
企業逾期後、擔保代償，科融擔保和銀行對企業提起訴訟的：如達成和解，在調解協議約定時間內，企業沒有按約定償還逾期金額，即列入惡意失信人名單。
如法院判決後，在判決還款期內，企業沒有約定償還逾期金額，即列入惡意失信人名單。
如發生以上情況，科融擔保向科技局提供調解協議或法院判決書，企業及實際控制人7年內無法申請市科技局項目。
銀行、擔保公司「2、8法則」共擔風險
很多貸款的風險是由銀行或擔保公司全額承擔。如果貸款有擔保公司擔保的話，銀行的風險偏好和積極性大多不是很強，有問題就推給擔保公司。這對擔保公司來說並不符合商業化運作。
據李健寶介紹，「科技立項貸」採取「2、8法則」共擔風險。銀行承擔20%，擔保承擔80%。這樣一來，銀行和擔保公司勁往一處使，效率會提高很多。
目前有多少家企業申請？
據市科技局介紹，成果轉化中心、科融擔保和三家試點銀行啟動了第一批立項貸業務，共收到28家企業貸款需求，其中10家已達成合作，9家進入盡調審批流程，推薦成功率達到了68%。隨著成果轉化中心網站的開放，未來會有更多的企業納入進來。
擔保公司的政策性扶持是怎樣的？
據了解，市科技局設立了規模10億元政策性擔保資金，通過為擔保機構註資，為符合條件的天津市融資性擔保公司補充註冊資本金，增加擔保機構擔保能力和意願。目前，市科技局經過盡職調查、專家評審、聯席會審議、資產評估等綜合評定程序，根據擔保機構自身經營以及對科技企業支持情況，最終選取了天津科融擔保有限公司、天津市中小企業信用擔保中心和天津營信投資擔保有限公司進行註資。
市科技局相關負責人向新金融記者介紹，市科技局對天津科融擔保有限公司註資1個億；對天津市中小企業信用擔保中心註資1個億；對天津營信投資擔保有限公司註資4000萬，註資額達到2.4億元。
李健寶直言，在推進「科技立項貸」的過程中也遇到了一些困難。「天津的政策性風險金和擔保集團再擔保的設立比較少，缺少下一步再分擔風險的方式，所以我們只能商業化去判斷風險。另外，各銀行的審批尺度、口徑和收集資料方式都不相同，我們要對接各個銀行，梳理各個口徑和標準，這也是一項繁重的工作。我們希望有一些政策扶持企業，降低資金成本，使更多的企業獲得低成本的資金。」李健寶說。
中國郵政儲蓄銀行方面表示，此次作為「科技立項貸」產品的首批合作試點銀行，中國郵政儲蓄銀行將會認真落實中央關於支持民營和小微企業的工作要求，重點支持優秀科技型企業，為解決融資難、融資貴等問題做出新的、積極的嘗試。
新金融記者 寧廣靖
責編：閣子
