信貸員應該掌握的貸款利率、利息知識！

2018-12-13 尋夢園台灣新聞 210 Views

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信貸員在未邁進信貸大門之前，有些知識你可以一知半解，甚至全然不知，但當你成為信貸工作者時，你肩上的擔子便多了一份重量。客戶不懂的地方，你可以解答；客戶模糊的知識，你能分析清楚，並且可以頭頭是道講解明白，這就是你與門外漢的區別，也是你專業的體現。

在信貸業務中有六大要素：貸款金額、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對象，其中貸款利率是信貸業務中的重中之重，是你必須清楚的知識點，也是客戶比較關心的問題。

一提到利率，就不得不說說利息，利率和利息就像兩個孿生兄弟，雖有差別，但依然有很多人傻傻分不清楚，那麼利率和利息有哪些區別呢？我們跟客戶常說的貸款利息又應該怎麼計算呢？

一、什麼是利率？什麼是利息

利率：是指借貸期滿所形成的利息額和所貸出的本金額的比率，簡單來說就是一定期限內利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算就是年利率，按月計算就是月利率。

它是貸款價格的一種表達形式，是衡量利息數量的尺度，利率反應的是單位貨幣在單位時間內的利息水平。公式：利率=利息/本金×時間×100％

利息：是借貸關係中借入方支付給貸出方的報酬。簡單理解就是利潤的一部分，利息的收益多少和利率成正比。銀行的利息就是通過銀行利率的某種計算公式得出的利息數據。公式：利息=本金×利率×時間

二、利率和利息有哪些區別？

很多客戶都不明白利率和利息有哪些區別，甚至很多信貸小白在剛入門時也分不清利率和利息！下面小編來詳細說下。

比如，月利率0.5%—2.3%，很多信貸經理就會說，月利息是5厘到2分3。

這時有些信貸小白就皺眉了，厘？厘是什麼意思？代表多少？跟分是一個意思麼？在這里圈哥很負責地告訴大家，厘≠分，具體的換算如下（以月來計算）：1厘=0.001=0.1%1分=0.01=1%1角（毛）=0.1=10%

搞懂了這些之後，你也算是知道了一些信貸的行話，我們下面就來說說利率和利息的區別！

1.從定義上看

利率是一個比率（也就是一個比值），利息是一個數值，是借款代價，貸款報酬；利率體現著借貸資本或生息資本增殖的程度，是衡量利息數量的尺度；利息伴隨著信用關係的發展而產生，是構成信用的基礎。

2.利率按照不同的標準，可以劃分為不同的種類：按利率的地位可分為：基準利率與一般利率；按利率的表示方法可劃分為：年利率、月利率和日利率；按信用行為的期限長短可分為：長期利率與短期利率；按借貸期內利率是否浮動可劃分為：固定利率和浮動利率；按利率的真實水平可劃分為：名義利率和實際利率；按利率的決定方式可劃分為：官定利率、公定利率與市場利率。

3.利率有兩種計算方法：單利和復利。

單利：是指只有本金計算利息，即本金固定，到期後一次性結算利息，本金所產生的利息不會再計算利息，簡單來說就是利不生利。也就是說不論借貸期限長短，本金不變，總利息等於每期利息乘以期數。

公式：I（利息）= P×i×nF：F=P+P×i×n =P×(1+i×n)i=利率；P=本金；n=計息期數；F=本利和

復利：是指不僅本金計算利息，利息也計算利息，也就是通常所說的「利滾利」。

公式：F=P×(1+i)^n

三、貸款利息如何計算？

利息，包括貸款利息和存款利息，在這里我們主要說的是貸款利息。

貸款利息是由：貸款金額、貸款期限、貸款利率三大因素決定的。如何用好這3條因素，給客戶提供最省貸款利息的方案，是信貸員做好業務的又一種實力。

1. 短期貸款利息的計算

短期貸款，貸款期限在一年以下（含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的20日為結息日；按月結息的，每月的20日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。

對貸款期內，不能按期支付的利息，按貸款合同利率，按季或按月計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。

2. 中長期貸款利息的計算