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「32 歲年輕醫生不幸猝死……」
「女醫生暈倒在手術臺上……」
「醫生自己患癌症 仍堅守崗位治病人」
每每看到這樣的新聞，既心疼又無奈，為了他人健康殫思極慮的醫生群體，由於工作強度、生活作息等原因，健康狀況令人堪憂。在丁香園刊發的《負重奔跑的中國醫生，請愛護你的健康》一文中，呼籲國內的醫生群體，要學會愛護自己，該休息時就休息，身體出險不適信號時切莫拖延。
與此同時，我們也希望在重疾高發的情況下，醫療從業者能為自己準備更多的風險保障，為自己和家庭做好風險的防護，首先就從購買重疾保險開始吧！
如果你問一個懂點兒保險的人：「一個人一輩子只能買一種保險產品，應該買什麼？」答案一定是「重疾險」，如果不是，那他一定不是一個正經的保險人。
雖然每個人、每個家庭，所面臨的現實情況都不一樣，各種風險發生的概率也各不相同，但重疾卻一定是最首要、最重要、最必要保障的風險種類。這一方面是因為，重疾發生的概率逐年上升，據相幹數據統計，我國重疾發生的平均概率已經超過 50%，而醫生群體發生重疾的概率更高；另一方面則是因為，重疾治療的費用相對較高，對於大多數家庭而言都是不小的負擔，一旦家裡有一個患重疾，整個家庭的經濟都會受到巨大的沖擊，這一點每天在醫院看慣各種人間或真情或慘烈故事的醫生一定深有體會。
為什麼有很多人不願意購買重疾保險？
丁香園發布的《醫療從業人員風險保障調查報告》顯示，受訪醫療從業者購買商業重疾保險不足 50%。
我們來看看以下幾種聲音：
1、我才 20 多歲，身體很健康，沒必要買重疾險？
2、生病醫保可以報銷啊，沒必要再自己花錢買重疾險？
3、超過 45 歲，重疾險保費太貴了，不划算？
今天我們就一起來排排這些雷！
1、沒人能保證 20 幾歲就不生大病，更無法保證一輩子不生大病。
且不提，現在重疾越來越年輕化，就說每天熬夜加班，各種垃圾食品配上枸杞人參的朋克養生，你真的健康嗎？
20 幾歲、30 幾歲讀完碩士、博士剛剛工作的醫療從業者，不說回饋父母，至少可以開始自食其力了，一旦患了大病，就又要開始啃老的生活，成為父母沉重的負擔。
另外，重疾險產品的費率是隨著年齡快速遞增的，越早買越便宜，性價比越高。
以 30 萬保額 20 年交保終身的重疾產品為例：
25 歲男性，每年保費 5,000～6,000 元
35 歲男性，每年保費 7,500～9,000 元
花更少的錢，還多了 10 年保障，何樂而不為呢？
2、醫保很有用，但無法解決所有的問題
首先，醫保採取的是報銷形式，有滯後性。一旦生了大病，要先自己掏錢治療，再拿相幹憑證進行報銷，也就是說得先有錢治療。沒有怎麼辦，你一定不想了解借貸的滋味，別問我怎麼知道。
其次，醫保的原則是「保而不包」，重在保障，報銷有一定比例，另外只能保證基本常規的治療，如果要使用一些不在醫保名錄的藥品或者更先進的治療手段，就無法報銷。誤工費、護理費、營養費等等就更不再其報銷的範圍，很多時候病是治好了，但貧困也隨之而至。
3、專款專用，更有品質的活著
如前所述，隨著年齡的增長，重疾產品的費用會越來越高，性價比會越來越低。但是重疾險產品對於年紀較大的人來說有一個很重要的功能是強制儲蓄，專款專用。
除去高額的治療費用。重疾帶來的長病假或無法工作的風險隨著年齡增長也會遞增，這就需要有一筆錢用來保障家庭正常生活運轉的固定開銷、維持生活的品質。
相對而言，由於鑽研於自己的專業領域，大多數的醫療從業者沒有很強的理財知識，因此購買重疾產品，專款專用是一個不錯的選擇。
市面上的重疾險產品八門五花，究竟該如何分類選擇？
重疾險產品有很多不同的分類方法，有些對於消費者那是又專業又沒用。作為醫療從業者還是好好研究疾病種類就好了，對於重疾保險關鍵要看保障時間的長短。
一年期產品
故名思議，保障期限為一年的重疾險產品，一年內出險則一次性賠付，如果不出險，交的保費就消費了，不返也不退。
● 優點：價格最為便宜，靈活度高，可根據需要每年更換合適的產品。
● 缺點：不保證續保，且費用逐年上升。沒有多次賠付，一旦出險，哪怕輕症，都很難再購買重疾保障。
● 適用：1、在校醫學生、剛剛入職的小白，每年幾百元的費用，為自己提供一個短期的保障。2、作為長期重疾險產品的補充，性價比高。
舉個例子：丁香園聯合眾惠推出的醫療從業者專屬相互保險——「丁香仁醫」，即是一年期保險產品，但其在 100 種重疾+30 種輕症保障責任的同時還增加了意外和猝死的保障責任，保障範圍更為全面。每年只需 113～333 元，最高可享 130 萬元風險保障。點擊文末「閱讀原文」立即加入「丁香仁醫」相互計劃。
定期型
即保障期限為一個固定時間，常見的保障期限有保 20 年、30 年，或者保到 60 歲、70 歲、80 歲等。現在市面上的定期型重疾險產品很多可以選擇是否返還保費或保額，不返還價格相對便宜，返還價格相對較高，可根據個人情況選擇。
● 優點：價格相對便宜，是最符合重疾險保障理念的產品，在最需要的時間段提供最大的保障。
● 缺點：在晚年重疾無法得到保障。
● 適用：有一定經濟基礎，但上有老下有小保險預算有限的中青年醫療從業者。建議後續經濟情況改善後可增加一份終身重疾險。
終身型
即延續交費一定年限，保障終身的重疾產品。交費年限一般為 10 年交，20 年交和 30 年交，也有一次性交費的方式。現在市面上的終身型重疾險產品一般也可以選擇是否身故賠付保額或保費，建議選擇賠付，雖然保費會稍微高一點，但這種產品到後期的現金價值都很高，老年時可以根據情況退保作為養老金使用，也可以選擇留給子女，具有不錯的儲蓄功能。
● 優點：終身保障，老年無憂。
● 缺點：價格較高。
● 適用：經濟基礎較好，保障風險同時希望有一定儲蓄功能的中高年資的醫療從業者。
*特別注意——賠付次數
目前市面上的重疾險產品有很多是多次賠付，有 2 次賠付、3 次賠付，甚至 4、5 次賠付。
單次賠付即出險賠付後，合同終止，保障結束。
多次賠付即出險賠付後，合同繼續有效，根據合同約定再次罹患重疾可再次賠付約定次數。
一般重疾出險後，就無法再購買其它重疾險產品，單次賠付，一旦出險，現有合同終止，又無法購買其它產品，則後續重疾風險就無法保障。因此，多次賠付產品讓保障更為長久和有效。
建議，年輕醫療從業者可以購買多次賠付的重疾產品，但一般 2、3 次也就夠了，不要單純追求賠付次數；年紀較大的醫療從業者，可以選擇單次賠付或 2 次賠付的重疾產品，因為隨著年齡增長，人身體所能承受的大病次數會很有限，這點沒人比你們更懂了。
重疾險銷售全是坑，如何才能花最少的錢獲得最好的保障呢？
技巧一：保額夠用就行
保額並不是越高越好，因為保額是和保費成正比的，保額越高，保費就越高，過高的保費對於普通人而言也是經濟的負擔。
因此，選擇合適的保額很關鍵。
保額的選擇有兩個因素：
一是個人收入水平：
年收入 10 萬左右，保額選擇 10～20 萬；
年收入 10～30 萬，保額選擇 30 萬；
年收入 30 萬元以上，保額選擇 50 萬～100 萬。
二是重疾產生的費用：
重疾的花費，分為兩個部分：治療康復費用+務工護理及其它生活的費用。
目前占出險重疾種類 99% 的 25 種重疾，一般情況下的治療康復費用，除去社保報銷的部分，自付部分大概為 10～20 萬元，加上務工及其它生活費用，算上通貨膨脹，一般情況下，選擇 50 萬保額可以覆蓋重疾產生的費用。
技巧二：交費期限越長越好
對於定期型重疾險和終身型重疾險，選擇期交的交費方式，並且交費期限越長，對消費者越有利。
因為交費期限越長，每年交的保費就越少，交費壓力就越小，同時，在交費期間內一旦不幸出險，即可獲得賠付，保障不變，但交費卻停止了。
技巧三：長短搭配性價比更高
定期型重疾險或終身型重疾險搭配上一款一年期重疾險產品，可以用更少的費用獲得更多的保障額度，又可以規避一年期產品無法保證續保的痛點，讓保障更長久。
舉幾個例子
❶ 小王醫生，25 歲剛剛進入醫院工作，月光一族。
建議配置：「丁香仁醫」基礎版或至尊版，一年 113 元、333 元可以獲得最高 45 萬或 110 萬元風險保障，能夠很好的覆蓋重疾和意外風險。
❷ 小張醫生 30 歲，工作 5 年，科室重要人員，每月有結餘，並準備攢錢買房子。
建議配置：「丁香仁醫」至尊版 + 一份保障期限為 30 年，保額 10 萬的重疾險產品。
❸ 陳醫生 35 歲，主治醫師，上有老下有小，養車養房。
建議配置：「丁香仁醫」至尊版 + 一份保障期限為 30 年，保額 50 萬的重疾險產品/或者一份保額為 30 萬，30 年交費的終身型重疾保險產品。
❹ 黃醫生 40 歲，科室主任，年收入 30 萬，且是家裡的主要經濟來源。
建議配置：「丁香仁醫」至尊版 + 一份保額為 50 萬，30 年交費的終身型重疾保險產品。
