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在眾多疾病中，有一類「難言之隱」讓人苦不堪言，那就是泌尿系統疾病。

由於都市人不良的生活習慣，如今泌尿科的門診量、手術量都呈大幅增長的趨勢，像尿石症、前列腺疾病、泌尿系腫瘤，也成為了當下的常見的病。

如果不幸患有泌尿系統疾病，一定要引起重視，因為它不僅傷害我們的健康，干擾我們的正常生活，而且對能否順利投保，也存在著一定的影響。

今天，奶爸就來詳細分析，泌尿系統疾病的帶病投保攻略，乾貨要來嘍。

• 常見的泌尿系統疾病有哪些？
• 泌尿系統疾病患者投保攻略
• 奶爸總結

01

泌尿系統疾病知多少？

我們人體的泌尿系統，主要功能是生成和排泄尿液，並以此排泄體內代謝廢物，維持機體內環境的穩定。

泌尿系統由腎臟、輸尿管、膀胱、尿道以及有關的血管、神經等組成。

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從這個表格可以看出，泌尿系統常見疾病種類繁多，病因龐雜。細菌病毒的入侵感染、久坐、發病初期治療不徹底等等，都有可能導致泌尿系統疾病的發生。

即使是一些尿常規檢查異常的問題，如果無法確診具體的病因，那就有可能被保險公司延期承保，影響我們購買保險。

02

泌尿系統疾病患者線上投保攻略

在四大保障類險種中，意外險一般不需要健康告知。

部分需要健康告知的產品，投保限制也會比較寬鬆，泌尿系統疾病都能正常投保。

所以奶爸著重為大家分析常見的泌尿系統疾病如何投保重疾險、壽險和醫療險。

1. 腎結石如何買保險

腎結石是晶體物質（如鈣、草酸、尿酸、胱氨酸等）在腎臟的異常聚積所致，是泌尿系統的常見病。

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直接上結論：

重疾險：一般來說，腎功能、尿液檢查正常的情況下，線上的大部分重疾險都可以正常投保，個別產品對於是否治愈及治愈時間有要求。

醫療險：大部分線上醫療險針對腎結石都是除外承保，即對泌尿系統結石及其並發症和後遺症引起的治療不承擔保障責任；

像復星樂享一生長期百萬醫療險，已做手術治愈、最後一次發病至今超過1年的腎結石患者，可以標準體承保。

定期壽險：有些定期壽險的健康告知是沒有詢問腎結石的，如果條件均符合就能順利投保，比如同方全球臻愛優選定期壽險。

大家從奶爸整理的腎結石線上投保產品也可以看出，對於腎結石患者來說，只要不是非常嚴重的情況，可以選擇的保險產品還是蠻多的。

2.腎炎如何買保險

腎炎分為急性腎炎和慢性腎炎兩類，奶爸需要遺憾地告訴大家，慢性腎炎一般線上是沒法投保的，很多產品的健告都會把慢性腎臟疾病拒之門外。

急性腎炎，是急性腎小球腎炎的簡稱，是一種全身性感染免疫引起的腎小球損害病變。以全身浮腫、血尿、少尿和高血壓為表現特征。

急性腎炎想要投保，線上的產品選擇還是有不少的，奶爸總結了以下這些：

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直接上結論：

重疾險：一般只要急性腎炎治愈達滿一定時間，腎功能、血液、尿液各項檢查正常即可。

醫療險：很多線上醫療險產品對於腎炎都是直接拒保。好醫保沒有直接詢問急性腎炎的情況，滿足其它條件也可以正常投保。

定期壽險：可以選擇一些健康告知對於急性腎炎沒有詢問的產品，比如同方全球臻愛優選定期壽險、陽光i保麥滿分。

急性腎炎的朋友不需要過於擔心，可以選擇的空間還是有的，除了考慮急性腎炎的投保條件，還應該看產品的性價比、質量以及其他保障方面是否完善，綜合對比，擇優選擇適合自己的。

3.腎囊腫、腎積水如何買保險？

腎囊腫是成年人腎臟最常見的一種結構異常，可以為單側或雙側，一個或多個，我們通常見到的腎臟囊腫中，大多數是單純腎囊腫。

單純腎囊腫一般沒有症狀，但是當囊腫壓迫引起血管閉塞或尿路阻塞時可出現相應表現。由於單純性腎囊腫多無症狀，對腎功能和周圍組織影響不大，因此不需治療，只要6個月到1年隨診。

腎積水主要由尿路阻塞引起，尿液排出受阻導致腎內壓增高、腎功能減退，一般去除阻塞病因後可恢復。

因此，如果是單純性腎囊腫，或者腎積水，這兩種疾病在投保方面都不難，可選擇的產品也很多。

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直接上結論：

重疾險：昆侖健康保對於腎囊腫的核保條件比較寬鬆，沒有數量限制，只要是單發囊腫，最大直徑＜4CM、且腎功能、尿常規未見異常就可投保。

腎積水投保條件對其行成的原因也有要求：單側腎積水、或因結石導致目前已去除結石的腎積水，一般要求治愈滿6個月以上，目前腎功能、尿檢正常，比如渤海嘉樂保重疾險、光大超級瑪麗plus等。

醫療險： 醫療險相對嚴格很多，對於腎積水大部分產品都無法線上核保，要申請人工核保通道。

腎囊腫，像平安e生保保證續保版，需要同時滿足以下兩個條件：單純腎囊腫，合計囊腫不超過2個且囊腫直徑不超過3CM；手術已治愈超過2年，無並發症和後遺症，才能正常投保。

還有一些條件是只能除外承保，比如眾安尊享e生2019版，非多囊腎、非雙側腎多發囊腫，尿檢、血壓及腎功能均正常，可承保，但對腎囊腫的治療不承擔賠付責任。

定期壽險：腎積水想要線上投保定期壽險比較困難，絕大部分產品都需要進行人工核保。比如華貴大麥定壽、陽光i保麥滿分等。

腎囊腫的話，瑞泰瑞和定期壽險升級版，只要符合其他條件就可以直接投保，很寬鬆。

4.下尿路感染如何買保險

下尿路感染是指膀胱和尿道由細菌感染引發的炎症病變，又稱膀胱炎、尿道炎。

如果得了尿路感染持續得不到有效的治療，會感染到膀胱，膀胱炎一般是由尿路感染引起的，約占尿路感染的60%以上。

因為二者之間的影響關係，奶爸把它們放在一起進行總結，看看膀胱炎和尿路感染如安在線投保。

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直接上結論：

重疾險：尿路感染和膀胱炎投保重疾險較為容易，像信泰完美人生守護尊享版，只要痊愈＞3個月且無復發、後遺症即可投保。

復星聯合倍吉星重疾險，針對急性尿路感染和急性膀胱炎，均可直接投保，沒有針對性的條件限制。

醫療險：醫療險方面相比之下就有所限制，比如平安e生保plus ,尿路感染如果不是急性單次已治愈，或非單次但治愈時間不滿2年以上，對泌尿系統的感染及其並發症後遺症都是除外承保的。

定期壽險：很多定期壽險的健康告知都沒有詢問膀胱炎和尿路感染，比如陽光i保麥滿分、華貴大麥定期壽險，都是很不錯的選擇。

5.前列腺增生、囊腫如何買保險

前列腺增生也稱為前列腺肥大，發病初期，表現為排尿次數增多，夜間少則2～3次，多則5～6次，而且排尿時間延長。隨著前列腺的進一步增生，尿液受阻現象越來越重，尿流變細，使尿瀦留在膀胱內不能排出。久之，膀胱代償能力逐漸減退喪失。

輕度的前列腺增生，無症狀或症狀很輕，需定期接受檢查，密切觀察；嚴重的情況則需要藥物或手術的治療。

前列腺囊腫，是由於前列腺腺體先天性或後天性原因而發生囊樣改變，可並發感染及結石。

較小而無症狀的囊腫可不必治療，較大的囊腫或有症狀的小囊腫可手術治療。

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直接上結論：

重疾險：有些重疾險對於輕度無症狀的前列腺增生和較小無症狀的前列腺囊腫，只要檢查無異常，都是可以正常投保的。比如復星聯合倍吉星，渤海嘉樂保等。

若是前列腺增生是需要手術的程度，那麼就會對治愈的時間、以及術後各項檢查指標有一定的要求，像百年康惠保2020 ，對於前列腺囊腫，就無法線上直接核保，需人工核保。

醫療險：由於前列腺囊腫手術的暴露欠佳，導致手術切除不完全，所以術後復發率高、並發症多。所以，前列腺囊腫患者在醫療險投保方面，線上幾乎無法直接核保，絕大多數都需要走人工核保通道。

定期壽險：定期壽險一般健康告知較為寬鬆，大部分都可在滿足其他條件的前提下直接投保，比如華貴大麥定期壽險。

6.泌尿系結石如何買保險

除了腎結石以外，輸尿管結石、膀胱結石、尿路結石也都是常見的泌尿系結石。

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直接上結論：

重疾險：昆侖健康保2.0，膀胱結石、輸尿管結石都可以直接投保，對於是否排出碎石、是否痊愈都沒有要求。

醫療險：眾安尊享e生2019、安聯臻愛醫療險感恩版，對尿路結石、輸尿管結石、膀胱結石沒有合併並發症的，可除外承保。

定期壽險：定期壽險對於泌尿系結石的投保條件較為寬鬆，陽光i保麥滿分、華貴大麥定期壽險，只要腎功能正常、腎臟及輸尿管均無積水或擴張即可投保。

03

奶爸總結

從上面的分析相信大家也能看到，常見的泌尿系統疾病想要線上投保並不難，可選擇的產品也不少。

不過有一些疾病由於病理龐雜，保險公司審核也會更為嚴謹苛刻，比如慢性腎炎、腎功能不全、腎結核等，建議這類疾病的患者在線下多嘗試幾家公司進行投保，看看有沒有合適的產品。

奶爸之前也寫過不少疾病類投保的文章，給了大家明確的分析和建議，戳這裡就能看：乙肝人群最新投保指南、女性高發疾病投保攻略、憂鬱症投保指南。

還想提醒大家的是，帶病投保，除了要看疾病本身是否能投保之外，千萬別忽略自己的其他需求，多看多對比多了解，一定能找到最適合你的那把保護傘。

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